Une belle avancée pour les ménages qui remboursent un crédit immobilier et devant faire face à la grave maladie d'un enfant. Depuis le 1er juillet 2025, les assureurs ont l'obligation de proposer, dans au moins un contrat d'assurance emprunteur, une nouvelle protection : la garantie aide à la famille.
« Les assureurs doivent désormais inclure dans leur gamme au moins un contrat avec cette garantie, qui vient en inclusion de la garantie arrêt de travail », confirme Christophe Boiché, directeur des assurances chez Meilleurtaux. Cette mesure fait suite à une décision unanime du Comité consultatif du secteur financier (CCSF) en décembre 2023, elle-même issue d'une initiative parlementaire soutenue par plus de 85 associations.
Prêt immobilier : « Il y a un abandon des familles d'enfants gravement malades »
Cette couverture, sans surcoût pour l'emprunteur, entre en jeu lorsqu'un parent interrompt temporairement son activité professionnelle afin de s'occuper de son enfant atteint d'une maladie grave ou victime d'un accident. Pour y prétendre, deux conditions doivent être remplies : l'état de santé de l'enfant doit nécessiter une présence continue, et le parent doit percevoir l'allocation journalière de présence parentale (AJPP). Dans ce cas, l'assureur prend à sa charge une partie des mensualités du crédit immobilier.
Une prise en charge jusqu'à 28 mois
Dans les fais, la garantie « aide à la famille » prévoit aujourd'hui la prise en charge, pendant deux périodes de 14 mois maximum, du remboursement allant jusqu'à 50% des mensualités du prêt, avec un plafond fixé à 4 000 euros, en fonction de la quotité assurée.
Crédit immobilier : une formidable avancée pour les parents d'enfants gravement malades
Prenons l'exemple d'un contrat d'assurance de CNP, premier assureur à avoir instauré cette garantie. Cette dernière est accessible si l'assuré est couvert au titre des garanties ITT et IPT, exerce une activité professionnelle rémunérée ou est en recherche d'emploi au jour du sinistre et si « l'enfant de l'Assuré à charge du foyer fiscal et avant son 20ème anniversaire, est atteint d'une maladie, d'un handicap ou victime d'un accident rendant indispensable une présence soutenue et des soins contraignants ».
Mais certains assureurs n'hésitent pas à aller plus loin, à l'image de Cardiff, qui propose dans un contrat la prise en charge à 100% de l'échéance de prêt, dans la limite de la quotité assurée, plafonnée à 2 500 euros par mois et par assuré. Cardiff étend de plus cette garantie aux proches aidants, par exemple dans le cas d'un emprunteur qui devrait s'occuper d'un parent. Dans ce cas, la durée de la prise en charge est cependant de 3 mois, contre 14 mois renouvelable une fois pour la maladie d'un enfant.
Disponible pour les nouveaux emprunteurs, la garantie aide à la famille n'a cependant pas d'effet rétroactif dans les contrats en cours. Les détenteurs de contrats existants peuvent toutefois en profiter grâce à la loi Lemoine, qui permet de résilier et remplacer son assurance de prêt à tout moment. Il est ainsi possible de souscrire une nouvelle offre incluant cette garantie ou de tenter d'en négocier l'ajout auprès de son assureur actuel.
D'autant que tous les contrats devraient prochainement comporter cette garantie. « Chez Meilleurtaux, nous avons fait le choix de ne plus distribuer que des contrats qui comprennent cette garantie, assure Christophe Boiché. Il y a un souhait des assureurs d'intégrer cette couverture pour tous les nouveaux clients donc je pense qu'à terme, il y a aura cette garantie dans tous les contrats d'assurance, sans surcoût. »