Fermeture automatique de PEL au 1er mars 2026 : où trouver un meilleur placement sans risque ?

Vous détenez un Plan épargne logement (PEL) ouvert en 2011 ? Attention, votre PEL arrive à échéance et sera clôturé en 2026. En effet, depuis le 1er mars 2011, les PEL ont une durée de vie limitée à 15 ans. Sans action de votre part, le plan sera fermé et les fonds transférés sur un compte sur livret classique. Les premières fermetures automatiques de PEL vont donc intervenir à compter du 1er mars 2026. Voici les options sans risque qui s'offrent à vous pour placer votre épargne accumulée depuis ces 15 dernières années.

« Les clôtures automatiques des PEL vont être particulièrement importantes »... Ce qui vous attend

Le compte sur livret (CSL) et le compte à terme (CAT) : des choix par défaut

Si vous ne clôturez pas vous-même votre PEL avant son échéance, il sera automatiquement transformé par votre banque en compte sur livret (CSL) : un livret d'épargne disponible, garanti, fiscalisé et sans plafond de versement. Une bonne option ? Pas nécessairement. En effet, le taux appliqué au CSL est faible dans la plupart des grandes banques par rapport au 1,50% net du Livret A :

• 0,10% brut chez BNP Paribas,
• 0,30% brut chez Société Générale,
• 0,35% brut au LCL

A noter que certains établissements traditionnels se démarquent :

• 1% brut à La Banque Postale,
• 1% brut à la Caisse d'épargne Aquitaine Poitou-Charentes.

Les meilleurs rendements, jusqu'à 2,77% brut sur un an, sont proposés par les banques en ligne, fintechs et autres établissements spécialisés, notamment grâce aux « super livrets » avec des taux boostés garantis pendant quelques mois, avant l'application d'un taux de base plus faible susceptible d'être modifié à tout moment.

Les meilleurs livrets d'épargne en février 2026

Autre option pour placer votre épargne sans risque : les comptes à terme (CAT). Le principe ? Immobiliser son argent pour une durée qui peut s'étendre de 3 mois à 5 ans. En contrepartie, la banque s'engage à verser des intérêts une fois la durée du placement écoulée. En principe, plus elle est élevée, plus la rémunération est attractive.

Un exemple : si vous vous engagez sur 5 ans chez Swaive, vous pouvez obtenir un rendement garanti de 2,65%. Avant impôts. Soit 1,82% après fiscalité. Une fiscalité qui s'est alourdie depuis janvier avec une flat tax qui est passée de 30% à 31,4% sur plusieurs placements dont les CAT et les livrets bancaires. Si les comptes à terme peuvent donc rapporter un tout petit plus que le Livret A, les taux proposés sont en déclin. Et des pénalités s'appliquent en cas de déblocage anticipé des fonds.

Comparatif des meilleures offres pour les comptes à terme

Placer l'argent de son PEL sur un livret bancaire ou un compte à terme peut être intéressant sur une durée courte en attente de réemploi, comme pour l'achat d'un bien immobilier. Mais ce n'est pas l'option la plus avantageuse pour succéder à votre PEL, qui vous rapportait 2,50% brut garantis.

Des livrets d'épargne réglementée vite plafonnés

Les livrets d'épargne réglementée, Livret A, LDDS ou même le LEP si vous êtes éligible, peuvent s'avérer être de bonnes options. Si jamais votre PEL est au plafond, soit 61 200 euros, l'épargnant devra nécessairement dispatcher cette somme entre plusieurs livrets : 22 950 euros sur le Livret A, 12 000 euros sur le LDDS et 10 000 euros sur le LEP. Pour rappel, les taux du Livret A et du LDDS s'élèvent actuellement à 1,50% et celui du LEP à 2,50%.

Ces trois placements sont eux défiscalisés et ne présentent aucun risque pour l'épargnant. Toutefois, même en utilisant le plafond de versements de chaque livret, l'épargnant aura toujours plus de 16 000 euros à placer.

Le CEL en cas de projet immobilier (et encore...)

En cas de projet immobilier ou de rénovation de votre maison, il existe le Compte épargne logement (CEL). En effet, après un délai de 18 mois, le CEL permet de bénéficier de droits à prêts. Mais plusieurs conditions doivent être remplies :

• Le prêt du CEL ne peut financer que l'achat ou la construction de sa résidence principale ou la réalisation de travaux de réparation ou d'amélioration (économie d'énergie, extension, etc.) ;
• Le crédit ne peut être souscrit pour une durée inférieure à 2 ans et supérieure à 15 ans. La durée choisie ainsi que le montant des intérêts acquis définissent le montant prêté : 23 000 euros maximum à un taux de 2,5%.

Et surtout, le taux d'intérêt du CEL est très faible : 1% brut, soit 0,69% net !

La meilleure option : l'assurance vie

Dans la famille des placements de moyen terme, donc pour remplacer votre épargne jusqu'ici bloquée sur votre PEL, l'assurance vie paraît être le remplaçant le plus naturel.

La rémunération moyenne des fonds euros de l'assurance vie est attendue en légère hausse pour l'année 2025. Selon les estimations du cabinet spécialisé Facts & Figures, le rendement moyen du fonds euros sur le marché est attendu à 2,65%, contre 2,60% en 2024. De nombreux contrats font d'ailleurs bien mieux. « Un rendement brut de 3% (net de frais de gestion), donne lieu à un rendement de 2,1%, net d'impôts, soit 40% de mieux que le Livret A », rappelle Marc Tempelman, cofondateur de la fintech Cashbee.

Assurance vie : le véritable top 5 des taux 2025 en comptant tous les frais et impôts

Plusieurs fonds euros boostés proposent de bénéficier d'une bonification de +1,50%, pendant deux ans, sur tout versement sur le fonds, à condition que 30% du versement au moins soit investi en unités de compte. « Ainsi on peut donc atteindre 4,5% net de frais, soit 3,15% net d'impôts. C'est-à-dire plus du double du Livret A ! », calcule Marc Tempelman.

Et pour profiter de ces bonus, ce dernier suggère des solutions peu risquées afin de remplir la condition de placer au moins 30% de son contrat sur des unités de compte, à l'image des fonds monétaires, sur lesquels on peut espérer gagner du 2% net de frais de gestion.

Il n'est pas impossible que d'autres acteurs proposent le même type de bonus sans condition de versement sur des unités de compte, comme l'avait fait la Carac l'an dernier, ou comme le permet aujourd'hui le contrat Linxea Avenir 2 avec un bonus de 1% sur le taux 2026 et 2027. Mais pour cela, il faut verser au moins 100 000 euros en gestion libre sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2.

Côté fiscalité, seuls les intérêts sont soumis à l'imposition pour un retrait avant le 8ème anniversaire du contrat. Après 8 ans, l'épargnant profite d'un abattement de 4 600 euros par an (9 200 euros pour un couple) sur les gains, avant d'être imposable. Les cotisations sociales sur les intérêts sont prélevées chaque année.

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