Le compte à terme est un compte d'épargne qui offre une rémunération attractive sous réserve de bloquer son argent pendant une certaine durée, fixée à la signature du contrat. Présentation, fonctionnement et sélection de comptes à terme actuellement disponibles à la souscription en France, en fonction des durées de placement.
notre comparatif utile ?
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Quels sont les comptes à terme présentés ?
Le tableau sur cette page présente une sélection non exhaustive de comptes à terme (CAT) commercialisés actuellement et ayant été choisis car ils affichent de manière récurrente des conditions de rémunération ou des offres de bienvenue attractives. Il peut s'agir de produits de banques en ligne, d'établissements de crédit ou de courtiers. Cette liste, ainsi que l'ordre de chacun des CAT, peuvent varier selon les offres promotionnelles ou le positionnement que les enseignes souhaitent donner à leur produit.
Dans ce tableau, nous indiquons : le nom de l'offre pour chaque établissement, le taux actuariel, la durée de détention du compte à terme, le montant du versement minimal et le plafond de dépôt. Aussi, selon les établissements, il peut être nécessaire d'ouvrir un autre produit associé au CAT. C'est le cas, par exemple, de Distingo Bank, qui demande de détenir un livret chez elle au préalable, ou de BoursoBank, qui exige de l'épargnant qu'il possède un compte courant ouvert au sein de la banque en ligne. Néanmoins, la détention de l'un ou l'autre de ces produits n'implique généralement pas de frais d'ouverture ou de gestion.
Quelles sont les offres de CAT chez les banques traditionnelles ?
Toutes les banques traditionnelles ne mettent pas forcément leurs comptes à terme en avant sur leur site internet. Qu'il s'agisse des CAT commercialisés par SG (anciennement Société Générale) ou des CAT Fidélité et Libre de LCL, il est nécessaire de se rendre en agence ou de contacter un conseiller pour connaître les taux proposés. Le Crédit Mutuel de Bretagne (CMB) commercialise également plusieurs comptes à terme de la gamme Solidi' (Solidi'Terme, Solidi'Revenus, Solidi'Retraite, Solidi'Transitions, Solidi'Progressif et Solidi'Projet), destinés à répondre à différents objectifs d'épargne, sans pour autant publier leurs taux de rémunération. Enfin, si la Caisse d'Épargne présente sur son site les offres Capciel, Captio Prestance et Captio Croissance, elle ne communique pas non plus les taux en vigueur, qui doivent être demandés auprès d'un conseiller.
Au 24 juillet 2026, selon les données de MoneyVox, le Crédit Mutuel propose le compte à terme à taux progressif Tonic Croissance, disponible sur une durée de 5 ans. Ce placement affiche un rendement actuariel annuel brut moyen de 3,20%, avec un taux qui progresse de 2,40% la première année à 4,22% la cinquième. Les taux de rémunération de ces produits ne sont toutefois pas affichés publiquement. Enfin, le CIC commercialise le CAT Évolutif CIC, un compte à terme progressif sur cinq ans. Il offre un taux de 2,20% la première année, qui augmente chaque année jusqu'à atteindre 4,02% la cinquième. Sur l'ensemble de la période, le taux annualisé ressort à 3,00%. Enfin, BNP Paribas est à 2% toutes durées confondues de 1 à 12 mois.
Qu'est-ce qu'un compte à terme ?
Définition du compte à terme
Le compte à terme (CAT) fait partie de la famille des comptes de dépôt à terme, par opposition aux comptes de dépôt à vue (également appelés comptes courants ou comptes chèques). L'expression « dépôt à terme » est d'ailleurs parfois utilisée pour désigner ce placement.
Comment fonctionne un CAT ?
Comme son nom l'indique, il s'agit d'un placement financier à court ou moyen terme, rémunéré et sécurisé : vous confiez une somme d'argent à une banque pour une durée déterminée, en contrepartie d'une rémunération dont le taux d'intérêt peut être fixe, progressif ou variable, selon les caractéristiques du contrat.
La réglementation applicable aux comptes à terme est ancienne. Le cadre actuellement en vigueur repose sur les décisions de caractère général n° 69-02 et n° 69-03 du Conseil national du crédit, adoptées en mai 1969 et régulièrement modifiées depuis.
Quel est le montant minimum ?
La grande majorité des établissements fixe un montant minimal de dépôt. Ainsi, les fédérations du Crédit Mutuel Alliance Fédérale et le CIC proposent des CAT accessibles à partir de 150 euros, tandis que LCL exige un versement initial d'au moins 4 500 euros tandis que BNP Paribas impose un minimum de 50 000 euros. À l'inverse, le CAT Captio Croissance proposé par la Caisse d'Épargne ne prévoit aucun montant minimum.
Le plafond de versement varie également selon les établissements. Le CIC, BNP Paribas, le compte à terme Optilion Stratégique Plus de LCL ainsi que les offres de la Caisse d'Épargne n'imposent pas de limite de dépôt. En revanche, le Compte à terme GREEN de Distingo Bank et le Compte à terme Sociétal Plus de LCL sont plafonnés à 100 000 euros.
Quels sont les différents types de CAT ?
Il existe de nombreux comptes à terme :
- A taux fixe : ce dernier est connu et fixé à l'avance au contrat.
- A taux progressif : le taux de rémunération augmente chaque trimestre, chaque semestre, voire chaque année.
- A taux variable : celui-ci est indexé sur un taux de marché ou un indice de référence comme l'Euribor ou le taux des obligations assimilables du Trésor (OAT).
- Couplé à un autre produit, comme un plan épargne logement. Ces CAT reviennent aujourd'hui à la mode avec la remontée des taux.
Le compte à terme est un produit où la liberté contractuelle prime, c'est-à-dire que le taux, la durée de placement, la possibilité d'effectuer des retraits ou non, peuvent faire l'objet d'une négociation avec son banquier. Ce dernier sera plus enclin à proposer un meilleur rendement pour des épargnants bloquant une grosse somme d'argent pendant longtemps. Pour trouver les offres les plus intéressantes, vous devrez le plus souvent contacter directement les différentes banques et les comparer. En effet, les taux proposés varient d'une semaine sur l'autre voire au jour le jour, et ne sont pas toujours disponibles sur les sites internet des banques.
Ceux qui connaissent la durée précise de disponibilité de leurs liquidités opteront pour un CAT à taux fixe, tandis que ceux qui l'ignorent auront tout intérêt à choisir un compte à taux progressif ou un CAT à taux fixe renouvelable, une option proposée dans la plupart des établissements financiers.
Comment choisir un compte à terme ?
Le compte à terme (CAT) est un produit d'épargne sécurisé et, en principe, mieux rémunéré que les livrets d'épargne. Le taux d'intérêt, ainsi que ses éventuelles évolutions en cas de CAT à taux progressif, sont fixés lors de la souscription et donc connus à l'avance par le titulaire du compte. En contrepartie de cette garantie, l'épargnant accepte de bloquer son capital pendant une certaine durée. Plusieurs critères doivent être pris en compte avant de choisir un compte à terme.
La durée de blocage
La durée de placement est inscrite au contrat et ne peut être inférieure à un mois. Tout retrait anticipé entraîne le plus souvent une baisse du taux de rémunération et la clôture du compte à terme.
Les différents tableaux de la page présentent les comptes à terme à taux fixe ou progressif actuellement commercialisés en France, pour lesquels le taux de rémunération est public ou nous a été communiqué. En effet, si beaucoup d'établissements bancaires intègrent des comptes à terme à leur catalogue, ils sont assez peu nombreux à rendre public ce taux (contrairement au marché du livret bancaire), celui-ci étant généralement peu élevé et soumis à des ajustements réguliers, à la hausse ou à la baisse.
Le versement minimum
Chaque compte à terme est présenté avec son versement minimum, c'est-à-dire le montant nécessaire pour souscrire le placement. Le montant plafond n'a, lui, que peu d'importance, plusieurs comptes à terme pouvant être souscrits simultanément.
Le taux nominal ou actuariel
Chaque compte à terme est présenté avec les informations suivantes :
- Nom et durée du CAT. Il est précisé si la durée est une durée contractuelle ou une durée réduite par anticipation.
- Taux nominal : c'est le taux d'intérêt annuel appliqué en cours d'année.
- Taux actuariel : c'est le taux de rendement actuariel du placement sur la période considérée. Pour les placements de plus d'une année, il prend en compte le fait que des intérêts annuels soient versés ou non. Ce taux correspond à la rentabilité réelle du placement.
Les conditions d'ouverture
Les conditions d'ouverture varient selon les établissements. Si certains comptes à terme sont accessibles sans formalité particulière, d'autres nécessitent l'ouverture préalable ou simultanée d'un autre produit, comme un compte courant, un livret d'épargne ou un compte dédié. Ces conditions sont précisées dans le tableau comparatif et sur la fiche de chaque compte à terme.
Les modalités de versement des intérêts
D'autres caractéristiques différenciantes peuvent également figurer sur la fiche spécifique à chaque contrat. Les intérêts sont-ils versés chaque année ou à l'échéance du contrat ? Le contrat est-il renouvelable ou pas, automatiquement ou sur option ?
Quelle différence pour le compte à terme à taux progressif ?
Variante du compte à terme classique, le compte à terme à taux progressif est un placement d'épargne qui permet de bénéficier d'une rémunération croissante avec la durée du placement, selon une échelle de taux garantis fixée à l'ouverture du compte.
En fonction des offres proposées par les banques, la progression du taux se fera par paliers successifs de périodicité mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle, la durée totale du placement étant fixée contractuellement, en moyenne entre 2 et 5 ans. Techniquement, le produit est composé de plusieurs comptes à terme à taux fixe et à différents taux de rémunération qui seront ouverts puis fermés automatiquement, au fil du temps.
Versements complémentaires
Certains contrats de compte à terme à taux progressif prévoient la possibilité d'effectuer des versements complémentaires en cours de vie du produit, à l'ouverture d'une nouvelle période.
Capitalisation des intérêts
La règle, pour les comptes à terme, est le versement des intérêts en une fois, au terme du contrat. À chaque fin de période, les intérêts sont ainsi capitalisés sur la période suivante. Toutefois, certains établissements permettent au client de choisir le rythme du versement des intérêts, sur une base mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Exemple, avec 10 000 euros placés sur 3 semestres à 0,80%, 1,00% et enfin 1,20% :
| Période | Montant déposé | Taux | Intérêts acquis |
|---|---|---|---|
| Semestre 1 (181 jours) | 10 000,00 euros | 0,80% | 39,67 euros |
| Semestre 2 (184 jours) | 10 039,67 euros | 1,00% | 50,51 euros |
| Semestre 3 (181 jours) | 10 090,18 euros | 1,20% | 59,51 euros |
| Total des intérêts : | 149,69 euros | ||
L'offre de CAT à taux progressif
Depuis 2015, plusieurs enseignes ont cessé de vendre ou de mettre en avant leurs comptes à terme à taux progressif. À La Banque Postale, les Toniciel Séquence et Toniciel Croissance ne sont plus commercialisés ; au Crédit Agricole, le CAT Grandito a disparu des plaquettes et des sites internet des caisses régionales.
Comment sont calculés les intérêts d'un CAT ?
Le montant des intérêts versés sur un compte à terme dépend de deux variables : la méthode choisie par la banque pour les calculer et l'éventuel versement d'intérêts périodiques (pour les placements de plusieurs années). Dans tous les cas, le taux communiqué à l'ouverture est soit nominal, soit actuariel.
Le calcul des intérêts avec un taux nominal
D'une manière générale, la rémunération d'un CAT est calculée sur la base d'intérêts simples, en tenant compte du nombre de jours réels de blocage. Les intérêts courent du jour effectif du placement au jour qui précède la date d'échéance.
Une banque propose un CAT à 1% pour 10 000 euros placés sur 3 mois, du 1er mars jusqu'au 1er juin. Le calcul se fera donc sur la base de 92 jours.
Intérêts = Montant × (Taux × Nombre de jours / 365)
Soit : 10 000 × (0,01 × 92 / 365) = 25,21 euros.
Le calcul des intérêts avec un taux actuariel
Quelques établissements bancaires utilisent la formule du taux actuariel (ou taux équivalent) pour fixer la rémunération de leurs comptes à terme.
En reprenant l'exemple précédent, la formule devient :
Intérêts = Montant × [(1 + taux) ^ (prorata période) − 1]
Soit : 10 000 × [(1 + 0,01) ^ (92 / 365) − 1] = 25,11 euros.
Qu'est-ce que le TRAAB ?
Le TRAAB (Taux de rendement annuel actuariel brut) est le taux représentatif de la rémunération d'un compte à terme. Il permet notamment de comparer deux comptes à terme entre eux, qu'il y ait ou non un versement intermédiaire d'intérêts ou des durées de placement différentes.
Calculé sur une base annuelle, par une méthode actuarielle et hors fiscalité, le TRAAB est généralement communiqué en complément du taux nominal servant à calculer les intérêts.
En reprenant le premier exemple, avec un taux nominal de 1% et un montant d'intérêts de 25,21 euros, le TRAAB correspondant est le suivant :
TRAAB = [(1 + Intérêts / Montant) ^ (365 / Nombre de jours) − 1]
Soit : [(1 + 50,41 / 10 000) ^ (365 / 92) − 1] = 1,004%
Le cas du compte à terme renouvelable
Au lieu de souscrire un compte à terme pour toute la durée souhaitée, il est possible d'opter pour un CAT d'un mois renouvelable. Dans ce cas, les intérêts simples de chaque mois sont capitalisés à chaque renouvellement. En supposant que le taux nominal reste constant durant l'année, cette solution permet d'obtenir davantage d'intérêts qu'un CAT de 12 mois affichant le même taux nominal.
Peut-on retirer son argent avant l'échéance ?
Les comptes à terme ne comportent aucuns frais de fonctionnement (frais de gestion, d'ouverture, de versement ou de fermeture au terme du contrat). En revanche, si l'épargnant désire débloquer ses fonds avant la date d'échéance prévue au contrat, il sera le plus souvent soumis à des pénalités et à un délai de prévenance.
Les pénalités de retrait
Chaque établissement bancaire fixe ses propres conditions de pénalités. Il existe d'importantes différences entre les banques. C'est pourquoi il vaut mieux être sûr de ne pas avoir besoin de débloquer l'argent placé avant le terme du contrat. En cas de doute, il sera plus malin d'ouvrir deux comptes à terme de 2 000 euros, plutôt qu'un seul à 4 000 euros. En effet, en cas de besoin, les pénalités ne s'appliqueront que sur le CAT que vous avez choisi de débloquer avant terme.
Dans le cas des comptes à terme à taux progressif, ce retrait anticipé peut se faire sans pénalités, s'il intervient à l'échéance d'une période. Ce type de CAT est donc intéressant pour les investisseurs qui ne savent pas combien de temps exactement ils vont pouvoir immobiliser leur capital. Sur certains contrats, il n'y a plus de pénalités après une période minimale de détention, comme sur le compte évolutif CIC à partir de la troisième année.
D'une manière générale, si vous retirez vos fonds avant la fin du premier mois, vous ne bénéficierez d'aucune rémunération.
Le délai de préavis
Certaines banques imposent aux particuliers comme aux personnes morales de respecter un préavis, souvent de 32 jours, avant tout retrait anticipé d'un compte à terme. Ce délai de préavis est une conséquence de la réglementation bancaire européenne, issue des accords de Bâle III. En appliquant soit un préavis de sortie d'au moins 30 jours, soit des pénalités dissuasives, les fonds ainsi collectés peuvent être différenciés des simples dépôts à vue et améliorent le ratio de liquidité à court terme, c'est-à-dire la capacité de la banque à faire face à des retraits importants dans le mois.
Les réductions de taux
Dans la plupart des cas, les banques prévoient une pénalité sous forme de réduction de taux. Historiquement, cette réduction était d'un demi-point. Cependant, chaque établissement est libre d'appliquer ses propres conditions de pénalité.
Par exemple, un établissement bancaire applique des pénalités en diminuant le taux contractuel de 0,5 point. Pour un placement de 10 000 euros à 1% sur trois mois le 1er mars, les intérêts bruts normalement acquis au bout des trois mois (92 jours) sont de 25,21 euros. Si les fonds sont retirés au bout d'un mois, les intérêts seront de 4,25 euros (calculés au taux de 0,50% sur 31 jours). Si les fonds sont retirés au bout de deux mois et 6 jours (67 jours), les intérêts seront de 9,18 euros.
Certains établissements peuvent également faire varier la minoration du taux contractuel suivant la date de retrait, voire prendre des frais de résiliation qui amputent les intérêts.
D'autres établissements pratiquent des taux réduits. Si vous retirez vos fonds avant terme et suivant la date à laquelle vous les retirez, vous bénéficierez d'un taux réduit fixé contractuellement à l'avance.
Les comptes à terme bloqués à l'étranger
Si, en France, le système de pénalités en cas de sortie anticipée est très largement répandu, on trouve à l'étranger des comptes à terme à durée fixe, où toute sortie avant l'échéance est interdite. Par opposition, les comptes à terme permettant cette sortie anticipée sont alors qualifiés de « flexibles ».
Avec le marché unique, il est ainsi possible aujourd'hui de souscrire des comptes à terme dans un autre pays de l'Union européenne (chez Raisin notamment). On peut paradoxalement y trouver des produits français qui sont bloqués, car ils ont été conçus à l'origine pour une commercialisation en Allemagne, à l'image du compte à terme de Younited Credit.
Le certificat de dépôt (CDN) : une alternative au compte à terme
Alternative au compte à terme, le certificat de dépôt est un titre de créance négociable. Institué en 1985, il entre dans la catégorie des placements à court terme, et même à très court terme puisqu'il peut être souscrit pour une durée comprise entre 1 jour et 1 an. Au-delà de 1 an et jusqu'à 7 ans, le placement sous cette forme reste possible mais prend alors le nom de bon à moyen terme négociable (BMTN). Le montant minimum est fixé à 150 000 euros car il s'agit d'un placement plutôt destiné aux investisseurs professionnels, mais il peut également être utilisé par un particulier pour placer des montants importants.
Vous pouvez souscrire un CDN à taux fixe, proche du marché monétaire pour la période considérée, un CDN à taux variable (indexé sur l'EONIA) ou un CDN à taux révisable (indexé sur l'EURIBOR). La fiscalité appliquée, pour les particuliers, est la même que pour un CAT.
La principale différence avec le CAT concerne les sorties anticipées. Si vous souhaitez sortir avant le terme prévu, vous devez vous adresser à votre banque pour qu'elle rachète votre titre aux conditions du marché du moment. Il n'est donc pas possible de connaître ces conditions de sortie dès le départ.
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Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un compte à terme et comment fonctionne-t-il ?
Le compte à terme est un compte d'épargne qui offre une rémunération attractive sous réserve de bloquer son argent pendant une durée déterminée, fixée à la signature du contrat. Contrairement aux livrets classiques, vous ne pouvez pas retirer vos fonds avant l'échéance sans pénalités. Les taux proposés varient selon la durée et l'établissement choisi.
Combien faut-il investir au minimum dans un compte à terme ?
Le montant minimum varie fortement d'un établissement à l'autre : certaines offres sont accessibles dès quelques euros, tandis que d'autres exigent plusieurs milliers d'euros à l'ouverture. En règle générale, plus le seuil d'entrée est élevé, plus l'établissement cible une clientèle disposant d'une épargne déjà constituée. Consultez notre tableau comparatif ci-dessus pour connaître le versement minimum exact de chaque offre actuellement commercialisée.
Mon argent est-il garanti sur un compte à terme ?
Comme tout dépôt bancaire, les sommes placées sur un compte à terme sont couvertes par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement bancaire. Cette garantie s'applique à condition que l'établissement soit agréé en France ou dans un autre pays de l'Union européenne. Si vous placez une somme supérieure à ce plafond, il est recommandé de la répartir entre plusieurs établissements distincts afin de bénéficier d'une couverture intégrale.
Y a-t-il des conditions particulières pour ouvrir un compte à terme ?
Selon les établissements, l'ouverture d'un compte à terme peut être libre de toute condition ou, au contraire, nécessiter la détention préalable d'un autre produit chez le même prestataire : livret d'épargne, compte courant ou compte personnel vérifié, par exemple. Cette exigence n'entraîne généralement aucun frais supplémentaire, mais elle peut allonger le délai d'ouverture. Reportez-vous au tableau comparatif pour vérifier les conditions d'ouverture propres à chaque offre.
Marie RIALLAND
Après une licence en droit et sciences politiques à Nantes puis un master de journalisme au CELSA en 2005 (Paris-Sorbonne), Marie Rialland s'est... Lire la suite
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