Si la gestion de patrimoine a longtemps été réservée aux investisseurs fortunés, ce n'est plus le cas aujourd'hui avec l'arrivée de sociétés de gestion en ligne qui souhaitent démocratiser ce service. Tarifs compétitifs, algorithmes innovants... Comparez les meilleures offres en ligne de conseillers en investissement.
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1,50% maximum par an
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de 0,85% à 1,65% par an
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- Gestion multi-projets possible au sein d'un même produit, avec allocations différentes
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Jusqu'à 25% en cas de gain uniquement
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- Portefeuilles avec thématiques : emploi, santé, solidarité, économie française...
- Accès à des placements haut de gamme habituellement réservés aux plus aisés
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Qu'est-ce qu'un conseiller en gestion de patrimoine ?
Un conseiller en gestion de patrimoine (aussi appelé conseiller patrimonial, gestionnaire d'actifs ou encore ingénieur en gestion patrimoniale) est un professionnel qui fournit des conseils et des solutions fiscales et patrimoniales afin d'aider ses clients à atteindre leurs objectifs financiers. Il n'existe pas un diplôme de CGP à proprement parler, mais plusieurs habilitations selon les missions que le professionnel souhaite proposer. On retrouve ainsi les conseillers en investissements financiers (CIF), les prestataires de services d'investissement (PSI), les intermédiaires en opérations de banque et de services de paiement (IOBSP) et les courtiers en assurances (COA), notamment. Tous les CGP n'ont pas nécessairement toutes les casquettes, mais en cumulent généralement au moins deux, afin de pouvoir prodiguer des conseils et aussi faire souscrire des produits à leurs clients.
Les courtiers et autres intermédiaires doivent tous être immatriculés au registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance de l'Orias. En cas de doute sur l'identité d'un interlocuteur, il est aisé de vérifier sur le site de l'organisme si le courtier est bien inscrit. Attention, il est important de contrôler les qualifications des conseillers avant de prendre des décisions d'investissement.
Les conseillers en gestion de patrimoine peuvent être salariés, par exemple dans une banque, une compagnie d'assurance, un cabinet spécialisé ou même un office de notaires, ou bien travailler en indépendants. Cependant, à l'instar des autres services dans le domaine de la banque et de la finance, ce métier s'est dématérialisé et de nouveaux acteurs en ligne se sont positionnés sur ce marché, tel que meilleurtaux Placement, Yomoni, Nalo, Ramify, Goodvest ou encore Mon Petit Placement. Titulaires des habilitations comme un CGP qui recevrait ses clients dans son cabinet, ces sociétés proposent des conseils d'optimisation et des services de gestion de portefeuille exclusivement en ligne.
Quelles sont ses missions ?
Les missions d'un conseiller en gestion de patrimoine peuvent varier en fonction de la société pour laquelle il travaille, de ses qualifications et de sa spécialisation. De manière générale, le CGP dresse un profil de ses clients en analysant leur situation patrimoniale (bilan fiscal, matrimonial, évaluation des biens, etc.) et leurs objectifs financiers. Ceci lui permet ensuite de proposer une stratégie adaptée, plus ou moins étendue selon ses compétences. Cela peut par exemple aller de recommandations en placements financiers (ouverture d'assurances vie, de plans d'épargne retraite, de PEA...), à des conseils sur leur régime matrimonial ou dans le cadre d'une transmission de patrimoine, etc.
Le CGP ne fait toutefois pas que conseiller et peut aussi s'occuper de la gestion du portefeuille de ses clients, en suivant les performances et en effectuant des arbitrages. Il sert ainsi d'intermédiaire pour souscrire des produits de placement (comptes-titres, PEA, assurance vie, FCPI, FIP...), dont il peut ensuite s'occuper des allocations. Les sociétés de gestion en ligne permettent en plus à leurs clients de suivre leurs performances depuis un espace client, avec une interface qui indique en temps réel les produits ouverts, les actifs détenus, l'historique des investissements, etc.
Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le conseiller en gestion de patrimoine n'est pas nécessairement réservé aux grosses fortunes, mais s'adresse à toute personne qui souhaite de l'aide pour faire fructifier son patrimoine. Il représente un gain de temps évident pour les investisseurs qui ne peuvent pas, ou ne veulent pas, s'en occuper eux-mêmes. Par ailleurs, le CGP, en tant que professionnel expérimenté, saura mieux optimiser la gestion d'un portefeuille qu'un épargnant profane. Bien que certains placements présentent des risques, il y a fort à parier qu'un CGP obtiendra de meilleures performances qu'un client novice en la matière.
De plus, ces professionnels ont aussi accès à des produits ou des fonds qui ne sont pas disponibles pour les investisseurs individuels. Ou ils peuvent proposer des frais de gestion moins élevés qu'ailleurs. Ils font ainsi profiter leur clientèle de supports qui leur seraient normalement inaccessibles.
Pourquoi choisir un « CGP » en ligne ?
Outre des tarifs évidemment bien plus faibles que leurs confrères exerçant de visu, les sociétés de gestion en ligne disposent d'outils innovants pour offrir une gestion sur-mesure à leurs clients, et ce tout en restant abordables. Elles revendiquent ainsi donner accès à une personnalisation habituellement réservée à une clientèle aisée. Chacune dispose de son propre algorithme, ou robo-advisor, qui permet de proposer une stratégie adaptée au profil du client, selon son appétence au risque, ses projets, ses finances, etc. Ramify indique ainsi que son algorithme unique en France trouve la meilleure combinaison de produits pour une optimisation fiscale optimale. La gestion de Nalo, elle, permet au sein d'une même enveloppe (comme une assurance vie) d'avoir plusieurs allocations dédiées à différents projets. Quant à Yomoni, son robo-advisor s'occupe du profilage du client pour obtenir la meilleure allocation possible, et ainsi faire gagner du temps aux gestionnaires de la société. De même, Mon Petit Placement mise sur la combinaison des deux : l'efficacité des robo-advisors mixée aux connaissances et à l'accompagnement des conseillers financiers traditionnels.
La fintech française Goodvest, elle, a choisi de ne proposer que des fonds rigoureusement sélectionnés pour respecter l'accord de Paris sur le climat, en analysant leur empreinte carbone.
Les CGP en ligne s'adressent donc aux épargnants à l'aise avec les échanges dématérialisés, qui souhaitent déléguer la gestion de leur portefeuille, tout en gardant un œil sur leurs investissements depuis leur espace personnel.
Combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine ?
Tous les conseillers en gestion de patrimoine ne se rémunèrent pas de la même façon. En effet, certains travaillent au forfait, dont le montant est fixe, indépendamment du patrimoine du client. D'autres facturent des honoraires qui, eux, dépendent du montant des actifs en gestion. Enfin, la majorité des CGP (c'est-à-dire non indépendants) perçoivent une rétro-commission de l'organisme qui les emploie, au titre de son statut d'intermédiaire, lorsqu'ils font souscrire un produit à un investisseur. Il est tout à fait possible de combiner ces modes de rémunération, par exemple en facturant un forfait pour deux heures de conseil, tout en recevant une commission pour la gestion d'une assurance vie.
Les conseillers en ligne peuvent offrir des tarifs plus compétitifs que leurs homologues traditionnels car leurs coûts sont optimisés : pas d'agences physiques, dématérialisation et automatisation des tâches administratives... Ils se veulent également plus transparents, en affichant sur leur site les frais totaux maximum que peuvent régler leurs clients. Ramify annonce ainsi 1,50% de frais annuels, Nalo 1,65%, Yomoni 1,60% et Goodvest 1,90%, ces frais pouvant être plus bas selon les supports choisis (PER, assurance vie...). Mon Petit Placement utilise une facturation différente, en prélevant une commission pouvant aller jusqu'à 25% selon les sommes placées, mais uniquement en cas de gain.
Quel montant minimum investir ?
Contrairement aux idées reçues, il ne faut pas obligatoirement investir de grosses sommes pour s'offrir les services d'un gestionnaire de patrimoine. En effet, les acteurs en ligne proposent un ticket d'entrée autour de 1 000 euros, voire moins en cas de mise en place de versements programmés. Les services de Ramify sont par exemple accessibles dès 1 000 euros, avec des versements programmés de 100 euros par mois minimum. Mon Petit Placement demande un premier virement de 300 euros, puis également 100 euros par mois. Goodvest n'exige qu'un versement initial de 300 euros, sans avoir besoin de mettre en place des virements récurrents.
Pour les plus gros investisseurs qui souhaitent néanmoins bénéficier d'un accompagnement premium, certains gestionnaires en ligne disposent de formules spécifiques, sous réserve de confier une somme importante en gestion. C'est le cas de la « Gestion Privée » de Nalo, accessible à partir de 250 000 euros, ou de Ramify Black, ouvert aux clients qui disposent d'une épargne d'au moins 100 000 euros. En contrepartie, les épargnants ont accès au carnet d'adresse des sociétés de gestion : avocat fiscaliste, notaire, expert en immobilier... Ils peuvent aussi investir dans des produits réservés à une clientèle aisée, comme des fonds en private equity, de l'assurance vie luxembourgeoise ou du crédit Lombard, par exemple.
Comment choisir son conseiller patrimonial en ligne ?
Pour choisir au mieux la société qui gèrera vos actifs, il ne suffit pas de comparer les performances des différents conseillers en ligne et de prendre celui qui a eu le meilleur rendement l'année passée. En effet, il est tout d'abord important de rappeler que « les performances passées ne préjugent pas des performances futures ». Par ailleurs, tous les acteurs ne proposent pas les mêmes supports, ou la même méthode d'investissement.
Le CGP le plus adapté dépendra donc de vos besoins. Y a-t-il des produits (assurance vie, PER, compte-titres, FCPI...) ou bien des types de fonds d'investissement (actions, ETFs, OPCVM, etc.) que vous souhaitez privilégier ? La possibilité d'investir sur des supports « responsables » est-elle importante pour vous ? Le ticket d'entrée est également une donnée à prendre en compte, notamment s'il y a une obligation de mettre en place des versements programmés par la suite. Il est tout à fait possible de prendre contact avec plusieurs conseillers pour discuter de vos projets avant de faire votre choix. Enfin, consulter les avis laissés par les clients permet aussi de se faire une idée du service client d'une société.
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