Nombre d'épargnants sensibles à l'idée d'une épargne pilotée de façon quasi automatique se posent la question : qui de Yomoni ou Nalo choisir pour souscrire une assurance vie ? Nalo Patrimoine ou Yomoni Vie ? Point sur les avantages et les inconvénients de ces contrats qui ont modernisé le monde de l'épargne en ligne.
Des frères jumeaux ? La compétion est rude entre les fintechs Nalo et Yomoni. Logiquement certains épargnants se posent la question : qui choisir entre Nalo et Yomoni Vie ? Qu'est-ce qui différencie réellement les deux contrats ?
Nalo et Yomoni sont tous les deux classés dans la famille des robo-advisors, et proposent donc une assurance vie 100% en ligne et en gestion pilotée. Les deux fintechs utilisent la technologie pour créer et arbitrer des portefeuilles diversifiés adaptés aux profils de leurs clients et à leur appétence au risque. Yomoni et Nalo exigent le même ticket d'entrée : 1 000 euros à l'ouverture et la possibilité de mettre en place des versements programmés de minimum 50 euros. Pour l'assurance vie de Nalo, si vous n'optez pas pour les versements programmés, le ticket d'entrée s'élève à 10 000 euros.
Assurance vie en ligne : quels contrats pouvez-vous ouvrir pour 100 euros pièce ?
Moins de choix de profils pour Yomoni, une gestion plus simple ?
Lancée en 2017, l'assurance vie Nalo permet à l'épargnant de choisir parmi 4 thèmes (standard, investissement socialement responsable, ou ISR, complémentaire PEA et sans immobilier) et pas moins de 101 profils différents. Trop, peut-être ? Oui la multitude de profils permet d'avoir un portefeuille sur-mesure, qui correspond parfaitement à l'appétence au risque de l'épargnant. Mais un trop large choix pourrait décourager un client peu averti qui ne recherche que la simplicité.
Assurance vie : choisir la gestion pilotée, est-ce vraiment une bonne idée ?
L'atout « multiprojets »
Toutefois, Nalo a un sérieux avantage : la technologie « multiprojets ». Elle permet d'avoir plusieurs poches d'investissement distinctes au sein d'un même contrat. Ainsi, l'épargnant peut alimenter un portefeuille dédié à l'achat immobilier, un autre pour les études des enfants ou encore un pour compléter ses revenus à la retraite. Et ce, sans surcoût. Chaque poche bénéficie de sa propre répartition d'actifs et vous pouvez transférer des sommes entre les portefeuilles sans coût additionnel.
De son côté, Yomoni, créé en 2014, propose deux choix de gestion : une « classique » et une investissement socialement responsable (ISR). Pour cette dernière, Yomoni propose des fonds respectant les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) et labellisés Greenfin. Il s'agit de fonds qui misent sur des entreprises dont le chiffre d'affaires provient en partie d'éco-activités : comme le transport non polluant ou l'agriculture durable.
Après avoir répondu au traditionnel et réglementaire questionnaire permettant de dresser votre profil d'investisseur, Yomoni permet aux épargnants de s'identifier à l'un des 10 profils de risque disponibles, allant évidemment du plus prudent au plus offensif. C'est moins que chez Nalo. Mais le nombre de profils est tout de même plus important que pour les autres distributeurs. Le plus souvent, pour un contrat d'assurance vie en ligne, quatre profils (prudent, équilibré, dynamique et un profil spécifique) sont disponibles.
Côté choix de gestion, Nalo propose donc une offre d'avantge « sur-mesure ». Et Yomoni un panel plus limité de profils, ce qui peut être gage de simplicité pour l'épargnant.
Les frais et performances : le match
| Yomoni Vie | Nalo | |
|---|---|---|
| Versement initial minimum | 1000 euros | 1000 euros si versements programmés de minimum 50 euros sinon 10 000 euros |
| Modes de gestion | Gestion sous mandat | Gestion sous mandat |
| Frais de gestion | 0,60% | 0,75% |
| Frais sur versement | 0% | 0% |
| Frais d'arbitrage | 0% | 0% |
| Catégories d'unités de compte | OPCVM, Trackers | Trackers |
| Frais maximum | 1,60% | 1,55% |
Les frais. Chez Yomoni, les frais de gestion sont de 0,60% sur le fonds en euros et sur les unités de compte. Il n'y a pas de frais d'entrée, ni frais sur les versements ou encore d'arbitrage. Pour la part investie en unités de compte (UC) les frais de mandat sont de 0,70% et les frais de gestion sur les fonds indiciels sont de 0,30% au maximum. Les frais chez Yomoni s'élèveront à 1,60% au maximum.
De son côté, Nalo facture par an 0,75% pour la gestion administrative du contrat ; 0,55% pour se rémunérer et 0,25% pour les frais liés aux ETFs. Tout comme Yomoni, Nalo ne facture ni frais d'entrée, ni frais sur les versements ou encore d'arbitrage. Les frais chez Nalo s'élèveront à 1,55% au maximum.
Assurance vie : les frais des unités de compte en baisse
Les performances des fonds en euros. En 2021, le fonds en euros de Nalo, assuré par Generali, a enregistré une performance entre 0,95% et 1,90% (taux bonifié selon la part en unités de compte). Le rendement du fonds Suravenir Rendement, accessible chez Yomoni Vie s'élève entre 1,30 et 1,60%. Les rendements des fonds en euros sont toutefois peu pertinents pour comparer ces contrats dont l'intérêt repose sur la gestion pilotée (avec ou sans fonds en euros selon les profils).
Les performances en gestion sous mandat. Avec sa centaine de profils de risque, il est difficile de détailler toutes les performances de Nalo. En voici quand même trois exemples :
- Nalo enregistre pour son profil 25 (25% investis en UC), un rendement de 4% pour l'année 2021 et une performance annualisée de 5,36% sur trois ans ;
- 8,70% de rendement pour les épargnants ayant opté pour l'investissement à 50% en UC (et 8,10% de performance annualisée sur 3 ans) ;
- Pour son profil 95 (95% investis en UC), les clients ont pu générer 13,60% de rendement. La performance annualisée sur les trois dernières années est de 10,52%.
Du côté de Yomoni Vie, les performances s'étalent entre 1,60% et 22,70% en 2021.
- La performance du profil 2 (qui permet d'investir 30% en UC) a été de 3,73% en 2021 et de 1,80% sur trois ans (performance annualisée).
- Pour le profil 4 (60% en UC), les épargnants ont bénéficié de 6,52% de rendement en 2021 et une performance annualisée de 1,76% sur trois ans.
- Les épargnants ayant investi 100% en actions (profil 10) ont enregistré une performance de 22,75% en 2021 (et 17,22% sur trois ans)
Le bilan
- Même montant à l'ouverture et frais similaires quoique légèrement moins élevés chez Nalo.
- En termes de performance, il est difficile de comparer la totalité des 100 profils de Nalo par rapport aux 10 de Yomoni. Léger avantage tout de même à Yomoni sur les profils les plus dynamiques en 2021.
- Yomoni offre plus de choix de supports d'investissements (168 contre 30 pour Nalo).
- Nalo a l'avantage certain de proposer le « multiprojets », cette possibilité d'avoir plusieurs poches, chacune dédiée à un projet précis au sein d'un même contrat.
