Au 30 juin 2025, le ministère de la Transition écologique recensait plus de 1,25 million d'installations photovoltaïques en France, dont de nombreuses sont présentes chez des particuliers. Mais doivent-ils les assurer ?

Oui, au moins à minima, si l'installation est raccordée au réseau, le gestionnaire (souvent Enedis) demandera une attestation mentionnant « explicitement la responsabilité civile de l'activité de production d'électricité par panneaux photovoltaïques », détaille le site photovoltaïque.info.

« Vous devez souscrire une assurance responsabilité civile pour votre installation. Pour cela, vous pouvez demander la modification de votre contrat d'assurance habitation. Le montant de votre cotisation sera alors recalculé », complète Service-public.

La RC permet d'être indemnisé si les panneaux causent des dégâts matériels sur les biens d'un tiers, ou le blessent, par exemple, en cas d'incendie. Les assureurs sont cependant nombreux à proposer des formules comprenant des garanties supplémentaires.

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Une couverture prisée ?

C'est le cas de Mieux assuré. « Nous sentons un engouement des propriétaires de maisons sur ce type de couverture. Quand on voit le coût de l'électricité, de plus en plus de clients se dirigent vers le photovoltaïque ou ajoutent au moins un équipement d'énergie renouvelable », constate Camille Blanchet, responsable commerciale au sein de Mieux Assuré.

Le courtier propose une offre d'assurance habitation avec une option pour couvrir les panneaux solaires, mais aussi d'autres équipements (géothermie, aérotherme, éoliennes, hydraulique, biomasse), souscrite par 1 client sur 4.

« Le marché est en croissance depuis 2021, mais dans notre portefeuille de particuliers, moins de 1,5% des assurés ont déclaré des panneaux photovoltaïques. Il y a surement une part de méconnaissance des assurés quant à la déclaration de ce type d'équipement : il est nécessaire de mettre à jour le contrat, nous le rappelons chaque année dans les avis de renouvellement adressés à nos assurés », note pour sa part Emilie Gaudefroy, responsable des offres, santé, habitation et protection juridique chez Crédit Agricole Assurances.

« Nous avons fait le choix de ne pas en faire une option, ce type d'équipement faisant partie intégrante du logement.. Si les panneaux sont déclarés, ils sont couverts, avec ajustement tarifaire », ajoute-t-elle.

Des surcoûts variables

A quels prix s'attendre, justement ? Selon une simulation réalisée pour une maison de 4 pièces à Nantes, la base du tarif est de 35 euros par mois, indique le Crédit Agricole Assurances. L'ajout de panneaux photovoltaïques (jusqu'à 30 m2 de surface) entraîne un surcoût de 1,60 euros par mois.

« Tous les événements couverts par le contrat le sont aussi pour les panneaux photovoltaïques : le vol pour les installations dans les jardins, les incendies, la grêle ou autres événements climatiques, le vandalisme, le bris accidentel, la responsabilité civile », détaille Emilie Gaudefroy.

En revanche, la garantie perte de recette, qui indemnise le manque à gagner pour ceux qui revendent totalement ou partiellement l'électricité produite, n'est pas prévue pour les particuliers.

Chez Mieux Assuré, les prix pour une maison de 3 chambres à Nantes s'élèvent à 18 euros, 22 euros ou 24 euros selon la formule choisie, si le propriétaire possède des panneaux photovoltaïques. Sans cet équipement et pour le même logement, les cotisations mensuelles sont de 12 euros, 15 euros ou 16 euros, soit une différence de 7 euros par mois en moyenne.

Sont incluses, pour les panneaux photovoltaïques, les garanties catastrophes technologiques ou naturelles comme les inondations, les forts orages, ou, si la garantie bris de glace est souscrite, la grêle. La surtension est prise en charge si la garantie dommages électriques est souscrite. L'option comprend aussi l'indemnisation d'une perte de production, à hauteur de 5 euros par jour, pendant 180 jours au maximum.

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D'autres points à vérifier

Outre le prix et les garanties, d'autres nuances sont à souligner entre les différents contrats des assureurs.

  • Le type de panneaux couverts : chez Mieux assuré, les panneaux doivent être sur la toiture. Crédit Agricole Assurances a de son côté élargi la couverture à tous les types de panneaux (au sol dans un jardin, sur un balcon, suspendus...), à partir du moment où « l'utilisation est conforme aux prescriptions du fabricant ». Par ailleurs, la plupart des contrats excluent les panneaux ayant une puissance allant au-delà de 9 ou 10 KVA.
  • Les franchises : elles ont modulables chez Mieux assuré et s'élèvent au Crédit Agricole à 150 euros en dommages et responsabilité civile (hors catastrophes naturelles : 380 euros et bris de glace : 75 euros).
  • Les montants maximums couverts en cas de sinistre, qui diffèrent en fonction des contrats.
  • Les exclusions...