Toucher, chaque mois, des intérêts sur l'argent déposé sur son compte courant ? En France, cela ressemble à de la science-fiction. Longtemps interdite par la réglementation, mais autorisée depuis 2007, la rémunération des dépôts n'a jamais pris dans l'Hexagone où, à l'exception de quelques expériences sans lendemain, les banques en sont restées au diptyque traditionnel : d'un côté, un compte courant non rémunéré pour payer ; de l'autre, un livret rémunéré pour épargner.
Ce statu quo, pourtant, est en passe d'être remis en cause par une poignée de nouveaux acteurs bancaires. Lancé en mai dernier par Lydia Solutions, Sumeria, déjà, rémunère l'ensemble de l'argent déposé par ses clients, à hauteur de 2%. C'est désormais le cas, également, de Trade Republic.
Que valent les comptes rémunérés des néobanques ?
Depuis ce matin, jeudi 9 janvier, la néobanque, originaire d'Allemagne (mais présente dorénavant dans 17 pays européens) permet à ces nouveaux clients français de bénéficier d'un véritable compte courant, nanti d'un numéro de compte (IBAN) français. Ce n'est pas anodin : à l'inverse du simple compte espèces jusqu'ici proposé par Trade Republic, il permet de domicilier des prélèvements de factures ou de recevoir son salaire.
L'argent déposé sur ce compte rapporte 3% brut (2,10% net de PFU), avec des intérêts calculés au jour le jour et versés chaque mois. Il est par ailleurs couvert par le mécanisme européen de garantie, à hauteur de 100 000 euros par client. Depuis fin 2023, Trade Republic est, en effet, une banque de plein exercice grâce à un agrément obtenu en Allemagne. Elle dispose aussi depuis peu d'une succursale française, enregistrée auprès des régulateurs, l'ACPR et l'AMF.
Un taux arrimé au taux de dépôt de la BCE
3% : cela situe Trade Republic dans le haut du panier des comptes rémunérés, livrets d'épargne compris. Seul Revolut fait mieux avec son livret d'épargne, grâce à un taux de 3,25%, réservé toutefois aux clients prêts à payer 45 euros par mois pour bénéficier de son offre haut de gamme Ultra. Dans le cas du compte courant Trade Republic, ce taux est accessible à tous, sans conditions et, surtout, sans plafond de versement.
Livrets bancaires : les meilleurs taux du moment
Ces 3% ne sortent pas de nulle part. Ils répliquent le taux de dépôt au jour le jour de la Banque centrale européenne (BCE). Pour y parvenir, Trade Republic a créé un « système hybride », explique Matthias Baccino, directeur des marchés européens de la néobanque, « avec des dépôts en direct à la BCE, mais aussi sur un fonds monétaire. Ce système permet à l'argent de nos clients particuliers d'être automatiquement placé sur ce fonds dès qu'il n'est pas utilisé, et d'en être retiré dès qu'il l'est ».
Le PEA arrive aussi
Il faut le rappeler : créée en 2015 en Allemagne, Trade Republic s'est surtout fait connaître comme une plateforme mobile de trading, permettant d'investir facilement et sans frais, même des petits montants. « Trade Republic est une entreprise qui a une mission, à la fois simple et très ambitieuse : lutter contre la crise des retraites en Europe en rendant accessibles des bonnes pratiques financières aux particuliers », rappelle Matthias Baccino. Une mission qui s'incarne notamment dans le « 1% Saveback », un service qui permet de récupérer 1% des sommes dépensées par carte bancaire et de les réinvestir automatiquement dans son épargne.
Dans la même logique, la néobanque intègre à son offre, à partir d'aujourd'hui, le Plan d'épargne en actions (PEA), qu'elle affirme être la seule en France à proposer sans commission. « (...) Un outil incontournable pour planifier son avenir financier », explique Vincent Grard, directeur France de Trade Republic. « Avec ses piliers fondamentaux – diversification, frais réduits et avantages fiscaux significatifs – il offre un cadre optimisé pour se constituer un patrimoine. »