Plusieurs banques en ligne ont durci ces derniers temps les critères à remplir pour obtenir une carte à débit différé. Sont-elles devenues aussi sélectives que les banques traditionnelles ? On fait le point.
Débit immédiat ou différé ? Lorsque vous commandez une nouvelle carte bancaire, vous n'avez pas toujours le choix. Les banques sont généralement plus sélectives au moment d'accorder une carte à débit différé, qui permet de reporter en fin de mois le débit des opérations payées par carte et présente donc un risque supplémentaire de dérapage. Tout dépend de l'appréciation de votre solvabilité, mais aussi de la confiance de votre banque à votre égard.
C'est une différence de plus avec les banques en ligne. Chez elles, les choses sont plus claires : pour être éligible, il suffit, en général, d'atteindre un certain niveau de revenu net mensuel.
C'est le cas chez BoursoBank, le leader du marché. Pour bénéficier du débit différé sur sa carte emblématique, la Visa Ultim, il faut gagner, en gros, l'équivalent du salaire moyen en France : 2 400 euros net par mois. La filiale de la Société Générale a considérablement augmenté ce seuil. Début 2023, il suffisait encore de gagner 1 500 euros net par mois pour accéder à ce privilège. Soit un niveau de revenus qui concernaient près de 8 salariés sur 10, selon les statistiques de l'Insee. Une modification sans grand impact, expliquait pourtant à l'époque la banque en ligne, « étant donné que les Ultim en débit différé ne représentent qu'une part infime de nos nouveaux clients ».
Hello bank ! en pole sur le débit différé
Les banques en ligne seraient-elles plus réticentes à distribuer des cartes à débit différé ? Possible. Une concurrente de BoursoBank a également durci ces conditions ces derniers mois : Fortuneo. La banque en ligne bretonne n'a pas touché à sa condition de revenus, qui reste fixée à 1 800 euros mensuels. Sa carte CB Gold Mastercard à débit différé, en revanche, n'est plus accessible aux nouveaux clients. Pour en obtenir une, il faut dorénavant pouvoir justifier de 6 mois d'ancienneté dans la banque. Avant d'atteindre ce délai, les derniers arrivés doivent se contenter d'une carte CB Gold à débit immédiat.
Banque en ligne : ce petit privilège est de plus en plus dur d'accès
1 800 euros, c'est aussi le seuil affiché par Monabanq. La banque précise toutefois, sur son site, que le débit différé nécessite aussi une « étude de la situation par le conseiller ». Et elle aussi demande de l'ancienneté : les nouveaux clients doivent d'abord s'équiper d'une carte à débit immédiat, puis attendre au moins 3 mois avant de demander un changement de débit, facturé 10 euros (1).
Finalement, c'est Hello bank ! qui remporte la palme du débit différé le plus « démocratique ». Et de loin. Sa carte Visa Hello Prime à débit différé est accessible dès 1 000 euros de revenus nets mensuels. Elle est, en revanche, payante : 5 euros par mois.
Voici un état, au 12 août 2024, des conditions d'accès aux cartes à débit différé dans les banques en ligne.
| Banque | Carte | Critère de revenus* |
|---|---|---|
| Boursorama | Visa Ultim | 2 400 euros |
| Boursorama | Visa Ultim Metal | 6 250 euros |
| Fortuneo | Gold CB Mastercard | 1 800 euros** |
| Fortuneo | World Elite CB Mastercard | 4 000 euros |
| Hello bank ! | Visa Hello Prime | 1 000 euros |
| Monabanq | Visa Classic, Premier et Platinum | 1 800 euros*** |
* Revenus nets mensuels minimum pour être éligible
** 1 500 euros si 10 000 euros d'épargne dans la banque
*** Avec domiciliation de tout ou partie des revenus et après « étude de la situation par un conseiller »
Comment obtenir une carte bancaire gratuite ?
Le débit différé rare sur les cartes classiques
Le constat n'est pas nouveau : le débit différé, dans les banques en ligne, est proposé exclusivement sur les cartes de moyenne et haut de gamme. Les cartes d'entrée de gamme, elles, sont généralement conçues pour débiter le compte en temps réel. La seule exception est Monabanq, qui propose une carte Visa Classic avec différé.
A noter, enfin, que le débit différé n'existe pas (encore ?) dans les néobanques N26 et Revolut. C'est logique : elles n'autorisent pas leurs clients à mettre leur compte à découvert, et leurs cartes, même haut de gamme, sont donc conçues pour débiter le compte en temps réel.
Pourquoi préférer le débit différé ?
Plus rare, plus difficile d'accès : pourquoi préférer le débit différé ? De fait, il semble que de moins en moins d'usagers choisissent cette option, privilégiant les cartes permettant de maintenir le solde à jour en temps réel.
Considérées comme des cartes de crédit dans la nomenclature européenne, elles ont tout de même quelques atouts. Outre qu'elles s'accordent bien avec les contraintes budgétaires de certains clients, elles diminuent les risques de refus de paiement dans certains cas de figure spécifiques nécessitant le dépôt d'une caution : réservations de chambres d'hôtels, locations de véhicules, etc.
Pourquoi il est conseillé d'avoir une carte à débit différé (carte de crédit) pour louer une voiture
(1) Sauf pour les détenteurs du compte haut de gamme Uniq+, pour qui le changement est gratuit.
