Évidemment, certains chanceux voient apparaître le montant de leurs intérêts annuels dès ce lundi 30 décembre. Mais c'est loin d'être une règle générale ! La plupart des banques créditeront vos livrets demain, mardi 31 décembre, ou lors des jours suivants. Voici le calendrier réalisé par MoneyVox, après avoir interrogé les principaux établissements bancaires.
| Réseau | Date de versement (apparition sur les relevés en ligne) |
|---|---|
| Crédit Agricole | 31 décembre |
| Crédit Mutuel* | 31 décembre |
| Caisse d'Epargne* | 31 décembre |
| Société Générale | 4 janvier |
| BNP Paribas | 2 janvier |
| La Banque Postale | 1er janvier à partir de 14h30 |
| Banque Populaire* | 31 décembre |
| LCL | 4 janvier |
| CIC | 31 décembre |
| BoursoBank | 2 janvier |
| Fortuneo | 1er janvier |
Source : réponses des banques à MoneyVox et informations publiques.
Précision : il s'agit ici de la date à laquelle le versement apparaît sur votre relevé.
*Les dates 2024 n'ayant pas été communiquées, il s'agit des dates de l'année 2023
La date de valeur de ce versement est toujours le 31 décembre 2024 ou le 1er janvier 2025.
Livret A, LEP, PEL... Le calendrier de versement des intérêts 2024 selon votre banque
Et si vous êtes trop impatient ? Voici trois astuces pour deviner vos gains 2024 avant qu'ils n'apparaissent « officiellement ».
1. Un rapide tour sur votre appli bancaire
Là, tout dépend des services proposés par votre banque sur son application. Mais certaines applis bancaires mettent en évidence les intérêts « en cours » quand vous cliquez sur le livret concerné. Un exemple, au Crédit Agricole, pour un livret ayant végété à 10 euros environ en 2024.
Dans le panel des fintechs et banques en ligne, Boursorama, Fortuneo ou Cashbee offrent par exemple le même type de visibilité sur les intérêts accumulés en cours d'année.
L'information est parfois disponible mais moins clairement mise en évidence : c'est le cas au Crédit Mutuel (fédérations de l'Alliance fédérale) et au CIC, où l'on peut retrouver les « intérêts prévisionnels » de l'année 2024 en recherchant les informations détaillées du livret concerné.
A savoir. Certaines banques vous affichent les intérêts 2024 déjà acquis. Il faudra alors y ajouter les intérêts du mois de décembre. D'autres banques vous calculent des intérêts prévisionnels mais dans ce cas un retrait ne vous permettrait pas d'obtenir le montant annoncé.
LEP : « Si je retire mon épargne avant le 31 décembre, vais-je percevoir des intérêts ? »
2. Une simulation simplifiée mais (très) approximative
Votre appli bancaire ne vous annonce pas les intérêts en cours ? Pas de fatalité. Vous pouvez les calculer... Méthode simple mais forcément imparfaite et donc très approximative : vous regardez combien vous avez sur votre Livret A, votre Livret d'épargne populaire ou autre livret bancaire, puis vous appliquez le taux actuel. Pour du 3% de 1 000 euros, vous multipliez 1 000 par 0,03 et vous obtenez 30 euros, montant approximatif des intérêts annuels.
Pourquoi approximatif ? Car ce calcul simplifié ne prend pas en compte tous les allers et retours sur votre livret au fil de l'année ! Grâce au gel du taux du Livret A durant toute l'année 2024, le taux réel du Livret A sur l'ensemble de l'année 2024 sera de 3% : voici la calculatrice de MoneyVox pour connaître vos intérêts 2024 au taux du Livret A.
| Durée de placement | Capital | Gains |
|---|---|---|
| 1er jour | 1 000,00 € | 0 € |
| 1 an | 1 030,00 € | 30,00 € |
| 2 ans | 1 060,90 € | 60,90 € |
| 3 ans | 1 092,73 € | 92,73 € |
| 4 ans | 1 125,51 € | 125,51 € |
| 5 ans | 1 159,27 € | 159,27 € |
| 10 ans | 1 343,92 € | 343,92 € |
| 20 ans | 1 806,11 € | 806,11 € |
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Livret A bloqué à 3% : avec 1 000 euros, combien gagnerez-vous d'intérêts en 1, 5 ou 10 ans ?
3. Un calcul précis pour bien anticiper
Sans chercher absolument à anticiper vos intérêts 2024 au centime près, vous pouvez avoir une idée précise du montant que vous allez toucher en restituant les mouvements sur vos livrets : prenez votre historique. Notez les changements de taux. Et choisissez votre mode de calcul...
Option 1 : à la main, en faisant une succession de calculs simples (voir l'encadré ci-dessous). Option 2 : en additionnant approximativement les intérêts au mois le mois, en utilisant la calculette de placements de MoneyVox (ou sa version plus élaborée avec la fiscalité). Option 3 : pour les plus férus de précision, en utilisant la feuille de calcul préparée par MoneyVox pour les intérêts de livret d'épargne.
Comment calculer vous-même vos intérêts annuels
N'oubliez pas que les livrets réglementés comme le LEP, le Livret A ou le LDDS sont rémunérés par quinzaine : si vous déposez 100 euros un jour pour les retirer 10 jours plus tard, cela ne vous rapporte rien ; la banque prend en compte les sommes au 1er et au 16 du mois et seuls les montants restant sur votre livret pendant une quinzaine de jours, en entier, vous rapportent des intérêts.
Exemple. Prenons un LEP, rémunéré à 6% en janvier dernier, puis à 5% pendant 6 mois et à 4% depuis le 1er août. Vous aviez 1 000 euros dessus en début d'année. Y avez versé 500 euros à la fin de chaque trimestre, et vous venez de retirer 800 euros en vue des fêtes de fin d'année.
- Janvier. 1 000 € à 6%, sur deux quinzaines : 1 000 x 0,060 / 24 x 2 = 5 €
- Février et mars. 1 000 € à 5%, sur quatre quinzaines : 1 000 x 0,050 / 24 x 4 = 8,33 €
- 29 mars. Versement de 500 €.
- Avril, mai et juin. 1 500 € à 5%, sur six quinzaines : 1 500 x 0,050 / 24 x 6 = 18,75 €
- 30 juin. Versement de 500 €.
- Juillet. 2 000 € à 5%, sur deux quinzaines : 2 000 x 0,050 / 24 x 2 = 8,33 €
- Août et septembre. 2 000 € à 4%, sur quatre quinzaines : 2 000 x 0,040 / 24 x 4 = 13,33 €
- 30 septembre. Versement de 500 €.
- Octobre et novembre. 2 500 € à 4%, sur quatre quinzaines : 2 500 x 0,040 / 24 x 4 = 16,66 €
- 8 décembre. Retrait de 800 €.
- Décembre. 1 700 € à 4%, sur deux quinzaines : 1 700 x 0,040 / 24 x 2 = 5,66 €
- 31 décembre. Versement de 500 €.
- Intérêts au 1er janvier 2025 : 76,06 €. Solde au 1er janvier 2025 : 2 276,06 €
Livret A, LEP... Cette règle d'un autre âge qui grignote vos intérêts
A ne pas oublier : la fiscalité sur les livrets non réglementés
Les livrets d'épargne réglementée, LDDS, Livret A et LEP, sont totalement exonérés de fiscalité : ni impôt sur le revenu, ni cotisations sociales. En revanche, les livrets bancaires classiques sont soumis au prélèvement forfaire unique (PFU) : 12,8% d'impôt sur le revenu + 17,8% de cotisations sociales (CSG, CRDS, etc.), soit 30% en tout. Ainsi, pour 100 euros d'intérêts « bruts » sur un Livret A, vous touchez 100 euros. Mais pour 100 euros d'intérêts bruts sur un livret bancaire classique, vous ne touchez que 70 euros après application des 30% de fiscalité.