« Mon compte bancaire est à découvert. Je pioche dans mon livret A ? »

« Mon compte bancaire est à découvert. Je pioche dans mon livret A ? » Pas si bête, cette question ! C'est le principe même de l'épargne de précaution : un livret sur lequel vous pouvez retirer de l'argent à tout moment en cas de coup dur. Pourtant, certains hésitent. C'est psychologique : vous n'avez pas envie de « casser » ce petit matelas constitué sur votre Livret A.

Mieux vaut piocher. Même pour un « petit » découvert ? Oui. Voici la preuve en chiffres avec l'exemple de Lucie, salariée aux revenus confortables, mais qui se retrouve toujours « ric-rac » en fin de mois.

Un découvert de 200€ le 28 août en attendant le salaire

Un prélèvement programmé tombé sur le compte courant de Lucie ce jeudi 28 août. Son solde passe à -200€, ce qui correspond à peu près au niveau médian du découvert bancaire des Français, selon notre sondage YouGov-MoneyVox.

Info MoneyVox. Faites-vous partie des 8% de Français à découvert chaque mois ?

Solution A, comme « Attendre »

Lucie touche généralement son salaire dans les premiers jours du mois. Le virement tarde un peu... et il tombe finalement le mercredi 3 septembre. Entre temps, son solde est donc resté à -200€ pendant sept jours. Elle reste dans les limites de son découvert autorisé. Pas grave ? Certes, mais le découvert autorisé reste synonyme d'agios, donc les intérêts débiteurs pour cette facilité de caisse que lui autorise sa banque.

Combien ça coûte ? Évidemment, tout dépend de sa banque ! Les taux de découvert autorisé pratiqués par les banques vont de 7% à près de 20%. Avec un taux de découvert « bas », à 7%, la note est de 0,27 euro. Avec un taux « haut », à 20%, elle est de 77 centimes. Même avec un taux de découvert intermédiaire à 14%, vous payez 54 centimes d'agios.

Mais attention... D'une part, Lucie prend le risque de dépasser son seuil de découvert autorisé si elle ne limite pas ses dépenses pendant ces sept jours dans le rouge. Or, en cas de dépassement, le taux débiteur appliqué chaque jour s'étale alors, selon les banques, de 16% à 19,50%. Et toute opération hors autorisation peut faire l'objet d'une commission d'intervention, qui grimpe généralement à 8€ par opération...

Encore plus vicieux... tout en restant dans le cadre de l'autorisation de découvert, Lucie peut se retrouver avec une facture trimestrielle de plusieurs euros rien que pour ce petit passage dans le rouge. Pourquoi ? Car certaines banques prévoient un minimum de perception d'agios (ou minimum forfaitaire) dès que votre compte passe dans le rouge. Exemples : 7€ par trimestre chez SG (ex Société Générale), 5€ au CIC, 3€ à La Banque Postale ou 13,50€ au Crédit Mutuel du Centre...

Frais bancaires : les nouvelles astuces des banques pour faire payer plus cher votre découvert

Solution B, comme « Bouger » (et piocher sur votre livret)

Certes, les intérêts des livrets bancaires sont calculés selon la « règle des quinzaines » : quand vous retirez le 28 août, la date de valeur retenue est le 16 août. Et quand vous versez le 3 septembre, la date de valeur retenue n'est pas le 1er septembre mais le 15, puisque la quinzaine est déjà entamée En clair, les allers-retours sur un livret vous font perdre des intérêts...

Si Lucie pioche 200€, sur son Livret A le 28 août pour les remettre le 3 septembre, elle perd deux quinzaines d'intérêts sur ces 200€. Mais le manque à gagner est bien faible par rapport aux agios à payer.

Combien va-t-elle « perdre » ? Disons qu'elle a 1 000€ sur son Livret A sur toute l'année 2025. Si rien ne bouge, elle touchera 21,58€ d'intérêts 2025, le taux moyen du Livret A étant de 2,16% cette année avec un taux passé de 3% à 2,4% en février puis à 1,7% en août.

En sacrifiant avec 200€ sur deux quinzaines rémunérées à 1,7% pour éponger son découvert, Lucie ne gagnera plus « que » 21,29€ en fin d'année. Elle « perd » 29 centimes.

Agios ou intérêts du Livret A : le match

En clair, sauf si Lucie a la chance d'avoir un taux de découvert de 7% ou 8% (dans quelques banques en ligne), les agios lui coûteront systématiquement plus cher que les petits gains « envolés ».

Dans une grande banque, avec un taux de découvert de 20%, elle paie 77 centimes d'agios et se préserve ses 29 centimes sur son Livret A. Cette absence de réaction lui coûte 48 centimes.

Pire, si cette grande banque facture un minimum forfaitaire d'agios, le choix de l'attente sans combler son découvert lui coûte 3€, 5€ voire plus de 10€, selon le forfait fixé par la banque. C'est cher payé pour « sauver » deux quinzaines de livret à 29 centimes...