Plan épargne logement : ces 600 000 PEL qui rapportent quasi 5% !

Quasiment 600 000 Français possèdent un Plan épargne logement dont le taux de rémunération tutoie les 5% ! Une aubaine réservée à ceux qui ont ouvert ce PEL au siècle dernier. Mais, après impôts, sont-ils si intéressants que cela ?

Depuis 3 ans, période où les taux des autres placements ont rebondi, les Français snobent le Plan épargne logement. Le nombre de PEL a baissé de 12% en un an, après une baisse de 8% l'année précédente, pour tomber sous la barre symbolique des 10 millions de PEL en France, alors que le nombre de plans avait dépassé les 15 millions en 2017.

C'est aussi un retour à la normale : « La remontée des taux bancaires pour les crédits immobiliers et la plus faible rémunération des PEL par rapport à d'autres produits d'épargne pourraient dès lors redonner au PEL son objectif initial », écrit la Banque de France dans le dernier rapport de l'Observatoire de l'épargne réglementée, avec des chiffres arrêtés à la fin 2023.

PEL : une surprise pour le taux immobilier du plan épargne logement

Aucune date de péremption pour les vieux PEL

Mais si le PEL rentre dans le rang, les très vieux plans, ouverts voici plus d'un quart de siècle, restent d'imbattables aubaines. Comme le montrent les données ci-dessous publiées par la Banque de France, pas moins de 6% des PEL ont été ouverts avant le 22 janvier 1997 à un taux de rémunération allant de 5,25% à 7% ! Et ces PEL n'ont aucune date de péremption : les chanceux détenteurs n'ont pas à les casser sauf s'ils ont urgemment besoin d'argent.

Des taux très élevés... qui cachent des taux réels et nets d'impôts un peu moins généreux

Mais combien ces chanceuses et chanceux touchent-ils réellement en intérêts annuels ? Pas autant que le taux si alléchant allant de 5,25% à 7%.

Exemple : un PEL ouvert en 1993, affiche un taux de rémunération « prime incluse » et avant impôts de 6%. Dans les faits, ce taux « prime incluse » n'existe plus. Car au-delà de 10 ans, la prime d'Etat incluse lors des premières années dans le rendement annuel n'est plus versée. Résultat, le taux brut effectivement servi est de 4,62%. Et il s'agit d'un taux brut. Désormais, tous ces PEL sont fiscalisés, à hauteur de 30% (prélèvement forfaitaire unique, 12,8% d'impôt sur le revenu et 17,2% de cotisations sociales). Soit 3,23% net. Sans la prime et après prélèvements sociaux et fiscaux. Cela reste une aubaine, pour un placement sans risque, mais c'est à peine plus qu'un Livret A en 2024.