Virement international : quels délais et frais pour un transfert d'argent à l'étranger ?

Grâce aux virements internationaux, il est possible d'envoyer et recevoir des fonds rapidement partout dans le monde. Mais ce service a un coût. Il peut même être facturé au prix fort. Délais, frais, taux de change : voici tout ce que vous devez savoir pour réussir votre transfert d'argent à l'international.

Transférer de l'argent à l'étranger n'a jamais été aussi simple. Grâce à internet, il est désormais possible d'envoyer de l'argent dans le monde entier de façon quasi instantanée, quel que soit l'heure et le jour, et sous toutes les formes possibles : en espèces, sur un compte bancaire, sur une carte de paiement, sur un portefeuille numérique...

Ces opérations, toutefois, ont un coût, qui varie selon l'opérateur qui les effectuent, le type de transfert, les instruments de paiement utilisés, le délai de mise à disposition... Voici quelques clés pour vous y retrouver.

Les virements vers la zone SEPA

La zone SEPA (pour Single European Payment Area, espace unique européen de paiement) regroupe les 27 pays membres de l'Union européenne, les 4 pays membres de l'Association européenne de libre-échange (Islande, Liechtenstein, Norvège et Suisse), ainsi que Monaco, Andorre, Saint-Marin, le Royaume-Uni et le Vatican.

Vous pouvez effectuer des virements SEPA vers les comptes détenus dans ces pays, y compris s'ils ne font pas partie de la zone euro. Les virements SEPA classiques nécessitent un délai de 1 à 2 jours, hors week-ends et certains jours fériés. Ces virements SEPA internationaux ne coûtent pas plus cher qu'un virement domestique. Sauf rares exceptions, ils ne génèrent donc aucun frais lorsqu'ils sont réalisés sur internet.

Les frais des virements SEPA

Les virements SEPA instantanés permettent, eux, de créditer le compte destinataire en moins de 10 secondes et fonctionnent 7 jours sur 7 et 365 jours par an. Ils sont payants (autour d'un euro) dans la plupart des banques, même lorsqu'ils sont initiés en ligne. Mais cela va changer à partir de 2025, grâce à l'entrée en vigueur d'un nouveau règlement européen sur le sujet.

On connaît la date à laquelle le virement instantané va devenir gratuit !

Les virements internationaux hors zone SEPA

Vous voulez créditer le compte bancaire d'un tiers détenu dans un pays n'appartenant pas à la zone SEPA ? Ce service est proposé par la plupart des banques.

Les virements internationaux non SEPA peuvent être de 2 types :

• en euros : une somme libellée en euros est transférée vers un compte bancaire en dehors de la zone SEPA. Par exemple, vous envoyez 500 euros vers le Sénégal.
• en devises : une somme libellée dans une autre monnaie que l'euro est transférée vers un compte bancaire situé dans un pays étranger. Par exemple, vous envoyez 500 dollars canadiens vers la Suède.

Ces virements internationaux sont généralement réalisés via le système SWIFT (Society for WorldWide InterBank Financial Telecommunication). Pour désigner le compte du bénéficiaire, vous aurez donc besoin de connaître son numéro de compte, mais également le code SWIFT de sa banque.

Comment effectuer un virement international ?

La plupart des gens se tournent vers leur banque pour réaliser un virement international. Pour cela, il suffit de se rendre en agence, d'appeler le service client, ou de se connecter à son espace client sur internet. Renseignez ensuite le montant de l'opération, puis complétez les coordonnées du bénéficiaire :

• Nom
• Adresse postale
• Numéro de compte
• Code BIC ou SWIFT

Quel délai pour un virement international ?

Selon la Banque de France, il faut compter 4 jours ouvrés pour exécuter un virement international, hors week-end ou jour férié.

Si vous êtes pressé, certains acteurs extra-bancaires proposent des transferts d'argent à l'international rapides voire instantanés (voir plus bas).

Combien coûte un virement international ?

On distingue trois types de frais principaux lorsque vous effectuez un virement international en passant par l'intermédiaire de votre banque :

• Les frais d'émission : également appelés « frais de transfert », ils sont facturés à l'émetteur du virement. Selon les banques, ils peuvent être fixes ou proportionnels au montant transféré.
• La commission de change : ces frais servent à rémunérer la banque lorsqu'elle change vos euros en devises. Ils sont le plus souvent proportionnels au montant envoyé. Ils varient selon l'évolution du cours de la monnaie de destination.

Si vous êtes bénéficiaire d'un virement international, votre banque peut également vous facturer des frais de réception.

Les frais pratiqués par les banques pour un virement non SEPA en euros

Les frais pratiqués par les banques pour un virement non SEPA en devise

L'examen des tarifs révèle que les banques facturent souvent des frais minimum ou des frais fixes, ce qui peut vite alourdir la facture si vous réalisez de petits virements internationaux à échéance régulière. Mieux vaut, dans la mesure du possible, privilégier un seul gros virement international. Elles sont également nombreuses à facturer des commissions de change.

Autre constat : les banques en ligne, traditionnellement moins chères que les banques traditionnelles, ne se démarquent pas vraiment sur le volet des frais pour les virements à l'international. Fortuneo facture par exemple 23 euros minimum de frais d'émission. Par contraste, HSBC ne prélève que 12,50 euros.

En clair, quelle que soit votre banque, effectuer un virement international représente un coût important.

A noter que certaines banques offrent ces frais aux clients souscrivant des offres groupées de services haut de gamme ou dédiées aux voyageurs. C'est le cas, par exemple, pour les clients de BoursoBank ayant opté pour la carte Metal, facturée 9,90€ par mois, ou 5,90€ dans sa version dématérialisée (sans carte bancaire physique).

Qui paie les frais d'un virement international ?

Lorsque vous effectuez un virement international, certaines banques vous laissent la possibilité de choisir si les frais seront à votre charge (OUR), à la charge du destinataire (BEN) ou s'ils seront partagés entre le destinataire et l'émetteur (SHARE).

Par défaut, les frais seront souvent à votre charge. Mais libre à vous de choisir l'option la mieux adaptée à votre situation.

Les spécialistes des transferts d'argent à l'étranger

Les virements internationaux proposés par les banques de détail traditionnelles coûtent relativement cher et demandent plusieurs jours de délais. Par ailleurs, ils ne s'adressent qu'aux personnes disposant d'un compte bancaire, ce qui ne concerne qu'une minorité des particuliers dans certains pays.

Ces défauts ont créé une brèche. Certains acteurs spécialisés s'y sont engouffrés, en proposant des services de transferts d'argent moins chers, plus rapides et/ou accessibles aux personnes non-bancarisées, grâce notamment au recours à la carte de paiement ou aux portefeuilles numériques.

Parmi eux, on retrouve des marques historiques disposant souvent de points de ventes physiques (Western Union, Moneygram, RIA, etc.) et des acteurs plus récents et 100% numériques (MONI, Remitly, WorldRemit, Wise, etc.)

L'arrivée de ces nouveaux entrants et les progrès de la technologie ont eu tendance à tirer les prix vers le bas. Et il devient désormais possible d'envoyer de l'argent à moindres frais dans le monde entier, en faisant jouer la concurrence.

Toutefois, là encore, on observe de fortes disparités sur les frais de ces transferts d'argent internationaux, selon le pays de destination et quelques autres critères :

• l'instrument utilisé pour le paiement (compte bancaire, carte, espèces) ;
• le délai de mise à disposition des fonds (en moins d'une heure, le jour même, en 2 jours, en 3 à 5 jours) ;
• la méthode de réception (compte bancaire, carte, espèces, portefeuille numérique).

Voici une sélection de prix relevés par la Banque Mondiale au 1er trimestre 2024 pour un transfert de 345€ vers le Maroc, initié sur internet grâce à une carte bancaire, avec réception des fonds en moins d'une heure en espèces (1).

Voici une autre sélection de prix relevés par la Banque Mondiale au 1er trimestre 2024 pour un transfert de 345€ vers la Chine, initié sur internet grâce à une carte bancaire, avec réception des fonds en moins de 2 jours, en espèces ou sur un compte bancaire (2).

Les comptes multidevises

Certains établissements proposent également des comptes multidevises, qui permettent de créer des comptes bancaires dans différentes devises, de faire du change et de dépenser l'argent (par carte ou en espèces) ou de l'envoyer à des tiers.

Ce type de proposition a fait, à son lancement, le succès de la néobanque britannique Revolut. Elle a depuis diversifié ses services.

La néobanque néerlandaise bunq ou l'établissement de paiement Wise proposent également ce type de services.

Enfin, PayPal, le service de paiement en ligne, permet également d'envoyer de l'argent dans le monde entier, moyennant finances.

(1) Source : données collectées par la Banque mondiale entre le 19 février et le 12 mars 2024. (2) Source : données collectées par la Banque mondiale entre le 19 février et le 12 mars 2024

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