Le virement SEPA instantané (ou paiement instantané) permet de transférer de l'argent en moins de 10 secondes entre deux comptes bancaires détenus dans les 40 pays européens de la zone SEPA. Caractéristiques, usages et comparaison des prix.
L'essentiel
- Les banques ne peuvent plus facturer les virements instantanés plus cher que les virements classiques.
- Le virement instantané est rapide (moins de 10 secondes) et réalisable 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an.
- Le paiement instantané est irrévocable : attention de bien vérifier les coordonnées du bénéficiaire avant de le réaliser.
- Des limites peuvent être fixées par les banques concernant les montants.
Quel est le prix d'un virement instantané ?
Depuis le 9 janvier 2025, une nouvelle réglementation européenne interdit aux établissements de crédit de facturer le virement instantané plus cher que le virement classique.
Dans les faits, cela les a poussés à cesser de facturer les virements instantanés lorsqu'ils sont initiés en autonomie par les clients, depuis leur espace client web ou mobile. Selon notre relevé, le virement instantané émis par internet est affiché « gratuit » dans toutes les brochures tarifaires.
Il en va différemment pour les virements instantanés initiés avec l'aide d'un conseiller, qui restent généralement payants : 4,47€ en moyenne dans les 44 banques proposant et facturant ce service (relevé à fin octobre 2025).
Les tarifs, banque par banque
Info comparateur
| Banque | Virements initiés par un conseiller | Virements initiés sur internet |
|---|---|---|
 Crédit Agricole Normandie | Virement gratuit | Virement gratuit |
 Louvre Banque Privée | Virement gratuit | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel MABN | 3,50 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Ile-de-France | 3,60 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Ile-de-France | 3,80 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Océan | 3,90 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne de Midi-Pyrénées | 3,90 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Rhône Alpes | 4 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Normandie | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Ile-de-France | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Méditerranéen | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Centre | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Centre Est Europe | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne CEPAC | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Savoie-Mont Blanc | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 CIC | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Anjou | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
Caisse d'Epargne CEPAC Antilles | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Nord Europe | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Midi-Atlantique | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Loire-Atlantique, Centre Ouest | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel du Sud-Est | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
Caisse d'Epargne CEPAC La Réunion Mayotte | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Antilles-Guyane | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Mutuel Massif Central | 4,10 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Loire Drôme Ardèche | 4,15 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Normandie | 4,20 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Finistère | 4,25 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Agricole des Savoie | 4,30 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Bretagne Pays de Loire | 4,30 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Bourgogne Franche-Comté | 4,40 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Côte d'Azur | 4,50 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Auvergne Limousin | 4,50 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Sud Rhône Alpes | 4,55 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Centre Ouest | 4,65 € par virement | Virement gratuit |
 Banque Populaire Bourgogne Franche-Comté | 4,70 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes | 4,70 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Languedoc-Roussillon | 4,80 € par virement | Virement gratuit |
 CCF | 5 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Coopératif | 5 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Hauts de France | 5 € par virement | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Grand Est Europe | 5 € par virement | Virement gratuit |
 Banque de Savoie | 5,64 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Loire Haute-Loire | 6 € par virement | Virement gratuit |
 Crédit Maritime Grand Ouest | 10,50 € par virement | Virement gratuit |
 LCL | Non disponible | Virement gratuit |
 BRED Banque Populaire Martinique | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Banque Populaire Grand Ouest | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Sud Méditerranée | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 AXA Banque | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Morbihan | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Guadeloupe | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Languedoc | Non disponible | Virement gratuit |
 Caisse d'Epargne Loire-Centre | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Centre France | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 La Banque Postale | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Atlantique Vendée | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Franche-Comté | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Nord Est | Non disponible | Virement gratuit |
 Banque Populaire du Sud | Non disponible | Virement gratuit |
BRED Banque Populaire | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 n26 | Non disponible | Virement gratuit |
BRED Banque Populaire Mayotte | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Normandie-Seine | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Champagne-Bourgogne | Non disponible | Virement gratuit |
 Hello bank | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Alpes Provence | Tarif non précisé | Virement gratuit |
BRED Banque Populaire Guadeloupe | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Helios | Non disponible | Virement gratuit |
 BNP Paribas | Non disponible | Virement gratuit |
BNP Paribas Réunion | Non disponible | Virement gratuit |
 Banque Chalus | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Aquitaine | Non disponible | Virement gratuit |
 SG | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Nord Midi-Pyrénées | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Banque Marze | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Banque Palatine | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne | Non disponible | Virement gratuit |
La Banque Postale Guadeloupe-Martinique-Réunion | Non disponible | Virement gratuit |
La Banque Postale Guyane-Mayotte-COM | Non disponible | Virement gratuit |
BRED Banque Populaire La Réunion | Non disponible | Virement gratuit |
 Banque Populaire Aquitaine Centre Atlantique | Non disponible | Virement gratuit |
 Banque Populaire Occitane | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Centre Loire | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole La Réunion Mayotte | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Touraine Poitou | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Val de France | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Provence Côte d'Azur | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Lorraine | Non disponible | Virement gratuit |
 BforBank | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Centre-Est | Non disponible | Virement gratuit |
 Fortuneo | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Martinique | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Banque Populaire Méditerranée | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Maritime Méditerranée | Non disponible | Virement gratuit |
 Banque Populaire Val de France | Non disponible | Virement gratuit |
 Banque Populaire Rives de Paris | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Toulouse 31 | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Corse | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Sumeria | Non disponible | Virement gratuit |
Crédit Agricole Guyane | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Charente-Périgord | Tarif non précisé | Virement gratuit |
BRED Banque Populaire Guyane | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Brie Picardie | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Côtes d'Armor | Non disponible | Virement gratuit |
 Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Anjou Maine | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres | Non disponible | Virement gratuit |
 Nickel | Non disponible | Virement gratuit |
 Banque Dupuy de Parseval | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 bunq | Non disponible | Virement gratuit |
 Revolut | Non disponible | Virement gratuit |
 Monabanq | Non disponible | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Nord de France | Non disponible | Virement gratuit |
 Banque Populaire du Nord | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Ille-et-Vilaine | Tarif non précisé | Virement gratuit |
 Crédit Agricole Alsace Vosges | Non disponible | Virement gratuit |
 BoursoBank | Tarif non précisé | Virement gratuit (plafond de 5 000 € / virement) |
 Crédit Agricole Pyrénées Gascogne | Non disponible | Virement gratuit (19,50 € hors zone EEE) |
 Milleis Banque | Tarif non précisé | Tarif non précisé |
 Crédit Mutuel de Bretagne | Tarif non précisé | Tarif non précisé |
 BFCOI Mayotte | Tarif non précisé | Tarif non précisé |
 Macif | Tarif non précisé | Tarif non précisé |
 Crédit Mutuel du Sud-Ouest | Tarif non précisé | Tarif non précisé |
 Sogexia | Non disponible | Non disponible |
 Allianz Banque | Tarif non précisé | Tarif non précisé |
BNP Paribas Guyane | Tarif non précisé | Tarif non précisé |
BNP Paribas Antilles | Tarif non précisé | Tarif non précisé |
BFCOI de la Réunion | Tarif non précisé | Tarif non précisé |
| Récapitulatif des 130 banques sélectionnées | ||
| Service payant | 4,47 € en moyenne pour 44 banques | aucune banque |
| Service non payant | Gratuit pour 2 banques | Gratuit pour 120 banques |
| Service non proposé | 84 banques | 10 banques |
| Relevé des 130 banques sélectionnées | ||
¹ le tarif permanent est calculé sur la base de la mise en place d'un virement permanent et l'exécution de 12 virements pendant un an, ramené à un coût par virement
Sélection de banques
Les avantages du virement instantané
Conçu sur le modèle du virement SEPA classique, le virement instantané (parfois également appelé « paiement instantané ») s'en distingue sur deux points :
- la rapidité : l'argent est disponible en moins de 10 secondes sur le compte du destinataire, qui peut en disposer tout de suite.
- la disponibilité : le paiement instantané fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an, contrairement au virement traditionnel qui s'interrompt le week-end et certains jours fériés.
Les délais des différents types de virements
Les inconvénients du virement instantané
Comme le virement traditionnel, le paiement instantané est irrévocable. Conséquence : il faut redoubler de prudence au moment de désigner le compte destinataire, au moyen de ses identifiants IBAN et BIC.
Là où on dispose parfois d'un délai pour annuler un virement traditionnel, le temps qu'il soit pris en compte par les mécanismes interbancaires, ce n'est pas le cas avec le virement instantané : une fois l'ordre passé, l'argent change immédiatement de main.
La sécurité renforcée avec la vérification du Bénéficiaire (VoP)
Depuis le 9 octobre 2025, toutes les banques de la zone euro doivent mettre en œuvre un dispositif nommé « Verification of Payee » (VoP) qui permet, avant l'exécution du virement (instantané ou classique), de vérifier que le nom du titulaire du compte bancaire crédité correspond bien à l'IBAN indiqué.
Concrètement, lorsque vous saisissez le nom du bénéficiaire et son IBAN, la banque de l'émetteur interroge automatiquement la banque du bénéficiaire pour signaler :
- si le nom et l'IBAN sont bien compatibles,
- si une incohérence apparaît (dans ce cas, vous pouvez corriger ou refuser d'exécuter l'ordre).
Cette étape ne supprime pas à elle seule les risques d'erreur ou de fraude, mais elle accroît fortement la sécurité. En revanche, si vous autorisez l'exécution du virement malgré l'alerte, la responsabilité de l'éventuelle fraude peut vous incomber.
En intégrant la VoP, le virement instantané devient plus sûr, mais la vigilance reste indispensable : saisissez toujours exactement l'IBAN et le nom du bénéficiaire et vérifiez tout nouveau bénéficiaire.
A qui peut-on faire un virement instantané ?
Depuis le 9 janvier 2025, en vertu d'un règlement européen, tous les établissements de crédit ont l'obligation de proposer la réception de virements instantanés sur les comptes de leurs clients particuliers.
L'émission de ce type de virements, elle, est devenue obligatoire à compter du 9 octobre 2025. Depuis cette date, les banques doivent également mettre en place un système permettant à l'usager de vérifier le nom du titulaire de l'IBAN utilisé pour transférer de l'argent.
A noter : les établissements de paiement et de monnaie électronique disposent, contrairement aux établissements de crédit, d'un délai pour mettre en œuvre ces obligations, jusqu'au 9 avril 2027.
Le virement instantané est un moyen de paiement européen. Il permet donc de transférer de l'argent vers n'importe quel compte détenu dans un des 40 pays de la zone SEPA, qui regroupe les 27 pays de l'Union européenne, auxquels s'ajoutent l'Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse, le Royaume-Uni, Monaco, Saint-Marin, Andorre, le Vatican, l'Albanie, le Monténégro, la Macédoine du Nord et la Moldavie.
A condition bien sûr que l'établissement destinataire propose le service de réception de virements instantanés.
Quel montant maximum pour un virement instantané ?
Après avoir été fixé initialement à 15 000 euros, le montant maximum transférable avait été relevé à 100 000 euros par transaction en juillet 2020. Ce plafond réglementaire a toutefois été abrogé depuis le 5 octobre 2025.
Mais les banques peuvent évidemment choisir d'appliquer des plafonds spécifiques. Dans les faits, ces seuils étaient déjà bien inférieurs aux 100 000 euros. A titre d'exemples, La Banque Postale limite le virement instantané à 5 000 euros par défaut. Chez BoursoBank, « la limite est fixée à 5 000 euros par jour. Cette limite est réduite à 500 euros si le RIB du bénéficiaire a été récemment ajouté ». Du côté de Fortuneo, la limite est fixée à 6 000 euros par jour.
Toutefois, depuis le 9 octobre 2025, les banques doivent permettre à leurs clients de fixer à leur guise le montant maximal, par opération ou par jour, des sommes envoyées par virement instantané.
Pourquoi faire un paiement instantané ?
Le paiement instantané a été conçu pour accompagner les nouveaux besoins de paiement des consommateurs et des entreprises à l'âge d'internet. Le principal usage identifié pour les particuliers est le paiement de personne à personne. Quelques exemples :
- pour rembourser un collègue qui a avancé l'argent d'un repas ou d'un cadeau commun ;
- pour envoyer de l'argent immédiatement à un proche éloigné géographiquement ;
- pour régler un achat de particulier à particulier.
Le paiement instantané permet également aux particuliers de bénéficier de certains services améliorés, de la part de leur banque ou de leur assureur. Certaines compagnies, par exemple, l'utilisent pour accélérer l'indemnisation de leurs clients victimes d'un sinistre.
Le paiement instantané a donc le potentiel pour se substituer à des moyens de paiements existants, notamment les espèces, le virement traditionnel et le chèque. A terme, il pourrait également faire concurrence à la carte bancaire dans certains cas de figure, notamment pour des achats dans les commerces en ligne et physiques. C'est d'ailleurs l'ambition de Wero, le portefeuille numérique paneuropéen lancé en 2024 en France.
Wero
Wero est un portefeuille de paiement numérique (ou wallet), lancé en 2024 par un consortium de banques européennes, en France, en Allemagne et en Belgique, en attendant les Pays-Bas et le Luxembourg. En France, il a pris la succession de « Paylib entre amis ».
Wero, accessible aux clients des principaux groupes bancaires français, permet de transférer facilement et instantanément des petites sommes d'argent d'un compte à un autre, en désignant le bénéficiaire non pas par son numéro de compte, mais par son numéro de mobile ou son adresse mail.
A terme, Wero devrait également pouvoir être utilisé pour effectuer des paiements en ligne et en magasin physique.
Virement instantané ou virement classique : comparaison
Critères | Virement instantané | Virement classique |
|---|---|---|
| Délai d'exécution | Moins de 10 secondes, en temps réel, 24 h/24 et 7 j/7 | De quelques heures à 1 ou 2 jours ouvrés (selon la banque et la date d'ordre) |
| Disponibilité horaire | 24 h/24, 7 j/7, 365 jours/an | Limitée : jours ouvrés, horaires bancaires, coupures week-end/fériés |
| Révocabilité | Non révocable : une fois l'ordre passé, l'argent est transféré immédiatement | Possible dans certains cas avant traitement bancaire (mais pas de garantie) |
| Coût | Aligné sur le coût du virement classique depuis le 9 janvier 2025, donc souvent gratuit | Quasiment toujours gratuit pour les particuliers (sauf très rares exceptions) |
| Plafonds | Plafond réglementaire des 100 000 euros abrogé depuis octobre 2025. Les clients peuvent fixer le montant maximal, par opération ou par jour, des sommes envoyées par virement instantané | Plafonds variables selon la banque, souvent élevés |
Le virement instantané en chiffres
Au premier semestre 2024, l'usage du virement instantané en France a progressé de +70% en volume par rapport à la même période en 2023, selon la Banque de France. Il représente désormais 9% du nombre de virements émis. En montant, toujours au 1er semestre 2024, il a atteint 113,2 milliards d'euros contre 77,1 milliards au 1er semestre 2023 (+47%).
Pour 2023 dans son ensemble, le rapport de la Banque de France indique que les virements instantanés représentaient environ 6,4% du nombre total de virements en France. Un chiffre qui devrait exploser pour 2025 avec la gratuité de ce mode de paiement.
Concernant la fraude, toujours selon la Banque de France, le taux de fraude sur virement instantané était de l'ordre de 0,040% en 2023, un niveau inférieur au taux de fraude des cartes bancaires.
Les origines du virement SEPA instantané
C'est la Banque centrale européenne (BCE) qui a décidé, fin 2015, de doter l'Europe d'un nouveau moyen de paiement transfrontalier et instantané, comme il en existait déjà au Japon, en Chine ou au Brésil. La tâche a été confiée au Conseil européen des paiements (European Payments Council, ou EPC), institution chargée depuis 2002 de la mise en œuvre de l'espace unique de paiement en euros (SEPA).
L'EPC a ainsi posé le cadre du nouveau système de paiement, désigné sous le nom de Sepa Instant Credit Transfer (SCT Inst), ou virement SEPA instantané en français. Il a été lancé officiellement en novembre 2017.
Le virement SEPA instantané est conçu comme une réponse des institutions européennes à la mainmise des grands systèmes de paiement internationaux (les Américains Visa et Mastercard ou encore le Chinois Unionpay) et aux géants de l'économie numérique (Apple, Amazon, Google, etc) qui s'intéressent de plus en plus aux paiements.
Vos questions sur le virement instantané
Puis-je annuler un virement instantané ?
Non. Avec un virement instantané, l'exécution se fait en quelques secondes et l'opération est irrévocable dès que l'ordre est validé. Il faut donc être sûr du compte du bénéficiaire avant d'envoyer l'argent.
Que faire en cas d'erreur ?
En cas d'erreur de destinataire, contactez immédiatement votre banque : elle peut tenter de récupérer les fonds en sollicitant la banque du bénéficiaire. Mais, contrairement au virement classique, les fonds sont transférés en quelques secondes avec un virement instantané : il est donc quasiment impossible de bloquer le paiement et donc de récupérer votre argent.
Comment vérifier un IBAN ?
Avant d'envoyer un virement, assurez-vous que l'IBAN est correct : vérifiez qu'il est complet (24 caractères en France) et corresponde bien au nom du bénéficiaire. Grâce à la VoP, la banque peut automatiquement vérifier la cohérence entre nom et IBAN, mais vous restez l'initiateur de l'ordre et devez exercer une double vigilance.
Vincent MIGNOT
Après une maîtrise d’Histoire puis une maîtrise en Sciences de l’information et de la communication, Vincent MIGNOT devient journaliste en... Lire la suite
© MoneyVox 2019-2025 / Droits réservés