Délai de virement bancaire : combien de temps pour un transfert  d'argent ?

Le virement permet de transférer de l'argent directement de compte bancaire à compte bancaire, sans utiliser un moyen de paiement comme le chèque ou la carte bancaire. Ce transfert, toutefois, n'est généralement pas immédiat. Le point sur les délais d'exécution des virements, selon leur type.

Plusieurs jours peuvent parfois s'écouler entre le moment où l'argent quitte le compte de départ et le moment où il est crédité sur le compte de destination.

Ces délais sont une des raisons qui expliquent que le virement n'est aujourd'hui peu ou pas utilisé pour certains types de transactions, par exemple pour les paiements effectués à des commerçants. Cela pourrait toutefois changer avec la généralisation progressive des virements instantanés.

Quel est le délai pour un virement bancaire en France ou en Europe ?

Depuis l'achèvement, en 2014, de la mise en place de l'espace unique de paiement en euros (Single Euro Payments Area, ou SEPA), les délais des virements sont harmonisés, que le compte de destination soit détenu en France ou un autre pays de la zone SEPA (1).

Ces délais, en revanche, peuvent s'allonger, de J1 à J3, selon le moment où le virement est initié. Voici pourquoi.

Lorsque vous initiez un virement, votre demande est d'abord traitée par votre banque le jour même ou le jour ouvrable suivant si elle est effectuée en fin de journée ou un jour chômé (c'est-à-dire un dimanche ou un jour férié).

L'ordre de paiement est ensuite transmis à la banque de destination, celle qui détient le compte du bénéficiaire, via des systèmes automatisés conçus pour le traitement et la compensation de masse des opérations entre les banques. Il transite notamment par la plateforme T2, gérée par la Banque centrale européenne. Ce traitement est interrompu les samedis, dimanches et jours fériés, ce qui augmente le délai de traitement.

Une fois qu'elle a réceptionné l'ordre de paiement, la banque de destination dispose d'un délai légal maximum d'un jour ouvrable pour créditer l'argent sur le compte du bénéficiaire. Rappel : les jours ouvrables sont les jours qui peuvent légalement être travaillés, soit du lundi au samedi. Les dimanches et jours fériés en sont exclus.

En résumé, un virement SEPA traditionnel parvient en principe sur le compte du bénéficiaire :

• à J+1 s'il est initié un jour ouvré, du lundi au vendredi ;
• à J+2 s'il est initié en fin de journée ;
• à J+3 s'il est initié un vendredi soir, un samedi, un dimanche ou un jour férié.

Le cas particulier des virements au sein de la même banque

Les délais détaillés ci-dessus sont raccourcis si le compte de destination est détenu dans la même banque que le compte de départ. Dans ce cas, en effet, l'ordre de virement ne transite pas par les plateformes de compensation. Ce virement interne sera donc effectué immédiatement, ou à J+1 s'il est initié un soir ou un jour chômé.

Quel est le délai pour un virement instantané ?

Comme son nom l'indique, le virement instantané permet de s'affranchir des délais interbancaires détaillés plus haut et de créditer effectivement l'argent sur le compte bancaire de destination en moins de 10 secondes, quel que soit le moment où il est initié. Le traitement, en effet, est effectué en temps réel, 24 heures sur 24 et 365 jours par an, y compris les week-ends et les jours fériés.

Comment fonctionne le virement instantané ?

Dans l'esprit des institutions européennes, le virement instantané est destiné, à terme, à se substituer au virement traditionnel. C'est déjà le cas dans certains pays, comme les Pays-Bas. En France, au 1er trimestre 2023, il ne représente pourtant que 6% de l'ensemble des virements, alors que l'infrastructure technique permettant d'effectuer des virements bancaires instantanés dans la zone SEPA (1) est disponible depuis 2017. Ce retard est dû à la frilosité des banques françaises à l'égard de ce nouveau moyen de paiement. Elles ont notamment choisi, dans leur grande majorité, de facturer cette opération, autour d'un euro en moyenne, alors que le virement traditionnel est systématiquement gratuit.

Un nouveau règlement européen, entré en vigueur le 8 avril 2024, devrait changer la donne. A compter du 9 janvier 2025, elles auront, en effet, l'obligation d'aligner la tarification du virement instantané sur celle du virement traditionnel.

On connaît la date à laquelle le virement instantané va devenir gratuit !

Quel est le délai pour un virement international ?

Les banques offrent également la possibilité à leurs usagers d'effectuer des virements vers des comptes bancaires détenues hors de la zone SEPA. On parle alors de virement international.

Ces virements internationaux transitent par d'autres systèmes de compensation que ceux utilisés dans la zone SEPA, en particulier par le réseau SWIFT.

Selon la Banque de France, il faut compter en général « 4 jours ouvrés pour exécuter un virement international. Par ailleurs, si le virement international est demandé pendant un week-end ou un jour férié, le délai de traitement ne commencera qu'au jour ouvré suivant. »

Virement international : quels sont les délais et les frais à prévoir ?

Quel est le délai pour enregistrer un bénéficiaire de virement ?

Lorsque vous effectuez pour la première fois un virement à un nouveau bénéficiaire, votre banque va vous demander de désigner son compte grâce à son nom et à son identifiant IBAN, ce numéro de compte au format unifié à l'échelle de la zone SEPA.

Pour sécuriser cette opération très sensible, elle va généralement déclencher une authentification forte, afin de s'assurer que vous êtes bien à l'origine de cet ajout de bénéficiaire. Une fois authentifié, il est possible d'effectuer immédiatement le virement.

Quelques banques, toutefois, ne se contentent pas de cette authentification forte. Elles prévoient également un délai de temporisation, le temps de valider définitivement l'ajout. C'est le cas, au 11 avril 2024, de BNP Paribas (24h), de La Banque Postale (48h), du Crédit Mutuel de Bretagne (72h via le site web, instantané sur l'application mobile), mais également de banques numériques comme Hello bank ! (24h) ou Fortuneo (24 à 48h).

D'autres banques autorisent l'ajout de bénéficiaires sans recours à une authentification forte. Dans ce cas, elles maintiennent des délais de temporisation : c'est le cas à la Banque Populaire (72 heures), à la Caisse d'Epargne (72 heures) ou au Crédit Agricole (48 heures).

Virement à un nouveau bénéficiaire : pourquoi votre banque vous impose (encore) un délai ?

Quel est le délai pour annuler un virement ?

Le virement est, par principe, irrévocable : Une fois l'ordre traité par votre banque, il ne peut plus être annulé et l'argent ne peut pas être récupéré.

Toutefois, l'existence d'un délai, déjà évoqué, entre la demande de l'usager et son traitement effectif peut permettre à l'usager d'annuler un virement indiqué « en cours », par exemple en cas de suspicion de fraude. Le délai pour le faire, cependant, est très court, parfois de quelques minutes, souvent de quelques heures. Cette possibilité, évidemment, n'existe pas dans le cas d'un virement instantané.

Il est également possible, en cas de fraude avérée, de demander le remboursement d'un virement, en adressant une réclamation à sa banque. La procédure, toutefois, a souvent peu de chances d'aboutir : les escrocs ont l'habitude de faire rapidement transiter l'argent volé sur plusieurs comptes dans plusieurs pays, rendant presque impossible pour la banque de la victime de remonter sa piste.

(1) La zone SEPA inclut 34 pays : les 27 pays membres de l'Union européenne, le Royaume-Uni, les 4 États membres de l'Association européenne de libre-échange (Islande, Liechtenstein, Norvège et Suisse), la Principauté de Monaco, la République de Saint-Marin, la Principauté d'Andorre et la Cité du Vatican.

© MoneyVox 2024 / Droits réservés