Wero : fonctionnement, prix et usages du portefeuille de paiement mobile

Wero est un portefeuille de paiement mobile lancé en 2024 par EPI (European Payment Initiative), une société privée détenue par une quinzaine de banques européennes. Il permet d'effectuer des transferts d'argent instantanés entre particuliers, de régler des achats chez des commerçants et, à terme, de payer des factures.

Wero est une réponse des banques européennes à la mainmise croissante d'acteurs extra-européens dans l'industrie des paiements, en particulier des réseaux internationaux de paiement par carte bancaire (Visa, Mastercard) et des portefeuilles numériques de paiements (Apple Pay, PayPal, Google Pay), tous originaires des Etats-Unis. Sa raison d'être est donc de renforcer la souveraineté européenne dans le secteur des paiements.

Wero, à quoi ça sert ?

Wero permet aux particuliers d'effectuer 3 types de paiements :

• Des paiements de particulier à particulier, c'est-à-dire des transferts d'argent instantanés de compte bancaire à compte bancaire. Cette fonctionnalité a été lancée en France en 2024.
• Des paiements en ligne, pour régler sur internet des achats effectués sur des sites marchands ou des factures émises par des professionnels et des fournisseurs de services. Ce type de paiement est disponible depuis 2025 en Allemagne et en Belgique, et depuis 2026 en France.
• Des paiements dits « de proximité », en présentiel, pour régler un service fourni par un professionnel ou un bien acheté dans un commerce « en dur », y compris les paiements nécessitant une préautorisation, par exemple sur les automates des stations-service. Le lancement de ce type de paiement est prévu pour l'année 2027.

Wero, comment ça marche ?

Wero est un portefeuille de paiement mobile disponible sur smartphone. En France, ses services sont accessibles depuis les applications mobiles des banques ou, pour les clients de La Banque Postale, depuis l'application Wero autonome, disponible sur iOS (iPhone) et Android.

Comment commencer à utiliser Wero ?

Pour payer avec Wero, il faut d'abord accepter les conditions générales d'utilisation (CGU) du service. Selon les cas, cette étape peut se dérouler dans l'application de votre banque ou dans l'application autonome Wero. Cette étape d'enrôlement nécessite une validation par authentification forte.

Contrairement à d'autres portefeuilles de paiement mobile, Wero ne nécessite pas d'ajouter une carte bancaire : il fonctionne avec des virements SEPA instantanés. L'argent est ainsi versé en quelques secondes sur le compte bancaire du bénéficiaire, qui peut immédiatement en disposer pour payer à son tour.

Comment effectuer un paiement entre particuliers ?

Pour envoyer de l'argent à un autre particulier, vous devez désigner le compte de ce dernier. Pour cela, Wero propose 3 solutions :

• son numéro de téléphone mobile, en le sélectionnant dans les contacts enregistrés dans votre mobile ou en le saisissant directement ;
• son adresse mail ;
• un QR code spécifique à chaque usager, généré dans l'application mobile qui, une fois scanné avec le mobile du payeur, permet de désigner le bénéficiaire du paiement.

Il suffit ensuite de préciser la somme à transférer puis de valider. Le temps de transfert est inférieur à 10 secondes.

Comment effectuer un paiement sur internet ?

Wero permet de payer des services et des objets en ligne chez les professionnels et commerçants ayant fait le choix de l'accepter comme moyen de paiement.

Pour cela, il faut cliquer sur le bouton « Payer avec Wero » affiché sur la page de paiement du site marchand.

• Si vous êtes sur un mobile, vous êtes alors directement orienté vers l'application de votre banque (ou l'application Wero à La Banque Postale) où vous pouvez confirmer et authentifier la transaction.
• Si vous êtes sur un ordinateur, un code QR Code s'affiche, que vous devez scanner avec votre mobile pour être orienté vers l'application de votre banque (ou l'application Wero à La Banque Postale).

Wero n'autorise à l'heure actuelle que les paiements uniques. Mais EPI prévoit de proposer à terme les paiements récurrents (abonnements par exemple), les paiements en un clic et les paiements différés ou fractionnés.

Comment effectuer un paiement de proximité ?

Le paiement Wero en présentiel s'appuie également sur le QR code. Les commerçants et les professionnels pourront afficher ce QR code sur l'écran d'un mobile, sur leur terminal de paiement, sur leur caisse enregistreuse ou même sur un simple bout de papier.

Le paiement mobile sans contact NFC, avec une expérience proche de celle d'Apple Pay ou de Google Pay, figure aussi sur la feuille de route de Wero.

Payer avec Wero, combien ça coûte ?

L'enrôlement et l'usage de Wero sont entièrement gratuits pour les usagers particuliers. Les professionnels et les commerçants qui choisissent d'accepter ce moyen de paiement doivent en revanche régler des frais d'accès au réseau de paiement déployé par EPI et une commission proportionnelle au montant payé, encaissée par la banque du payeur, sur le modèle de la commission d'interchange. Le niveau de ces frais n'a pas été dévoilé, mais EPI a promis qu'ils seraient inférieurs à ceux facturés par les réseaux d'acceptation par carte bancaire.

Dans quelles banques puis-je utiliser Wero ?

Wero est utilisable par les clients particuliers des banques européennes et des fournisseurs de services de paiement adhérents du consortium EPI. Parmi les principales enseignes, seule BoursoBank manque à l'appel au moment de publier ces lignes. Le support de Wero par la banque en ligne est toutefois promis pour fin 2026.

Ainsi, fin 2026, assure EPI, tous les usagers bancaires français auront accès à la fonctionnalité de paiement entre particuliers. Cela ne sera pas le cas, en revanche, de la fonctionnalité de paiement en ligne, qui ne sera proposée dans un premier temps que par quelques banques.

Dans quel pays puis-je payer avec Wero ?

Outre la France, Wero est présent dans plusieurs pays européens : l'Allemagne, la Belgique et le Luxembourg. Les Pays-Bas et l'Autriche sont les prochains sur la liste. Les usagers français peuvent donc transférer de l'argent instantanément aux utilisateurs particuliers de ces pays, à condition de ces derniers soient enrôlés. Ils peuvent également payer sur les sites d'e-commerce compatibles dans ces pays et, à terme, payer dans les commerces physiques.

EPI a toutefois l'ambition de faire de Wero un moyen de paiement paneuropéen, en accueillant à l'avenir d'autres banques issues d'autres pays de la zone euro. La société a aussi ouvert la porte à des accords d'interopérabilité avec d'autres portefeuilles européens, comme Bizum (Espagne), Bancomat (Italie) ou MobilePay-Vipps (Scandinavie).

Quels sont les atouts de Wero ?

Par rapport aux autres moyens de paiement existants, Wero a plusieurs atouts :

• L'instantanéité : le transfert de compte bancaire à compte bancaire prend 10 secondes au maximum. Le bénéficiaire, particulier ou commerçant, peut donc disposer de l'argent immédiatement. C'est un vrai atout par rapport aux autres moyens de paiement, qui impliquent des délais de traitement.
• La gratuité : Wero est entièrement gratuit pour les particuliers, contrairement à la carte bancaire. Côté commerçant, l'acceptation de Wero est payante, mais EPI s'est engagé à proposer une tarification « plus transparente et attractive que la plupart des autres solutions ».
• La simplicité d'utilisation : Wero permet de désigner le compte à payer grâce à un numéro de téléphone, une adresse mail ou un QR Code. C'est un avantage pour les paiements entre particuliers par rapport au virement SEPA, qui nécessite de connaître l'IBAN du bénéficiaire ; pour les paiements en ligne par rapport à la carte bancaire, qui nécessite de renseigner un code unique à 16 chiffres, ainsi qu'une date de validité et un cryptogramme à 3 chiffres pour valider le paiement.

Wero a également un point faible : l'acceptation. Il faudra attendre plusieurs années avant que le nouveau moyen de paiement soit largement accepté par les commerçants et les professionnels.

Payer avec Wero est-il sûr ?

Il n'existe pas de statistiques publiques sur les montants dérobés par l'intermédiaire de Wero. En effet, la Banque de France surveille les taux de fraude des moyens de paiement, mais ne rend pas public ceux des différentes solutions de paiement (CB, Visa, Mastercard, Apple Pay, PayPal, Wero, etc.).

Il est raisonnable de penser que Wero est une solution affichant un très bon niveau de sécurité. L'enrôlement et l'usage quotidien se font dans des applications mobiles dont l'accès est protégé par votre banque, à l'aide de dispositifs d'authentification forte.

Le paiement en ligne Wero permet également d'éviter de transférer aux commerçants des informations sensibles comme le numéro de votre carte bancaire.

Le principal risque identifié actuellement est indirect : des campagnes récentes de phishing ont usurpé la marque Wero pour dérober des données sensibles à leurs victimes.

Les origines de Wero

En juillet 2020, 16 grandes banques de la zone euro lancent le projet EPI (European Payment Initiative). L'objectif est de développer une solution de paiement fondée sur le virement instantané SEPA.

Ce nouveau moyen de paiement répond à un impératif de souveraineté : permettre aux consommateurs et aux commerçants européens d'utiliser au quotidien un moyen de paiement indépendant des grands réseaux de paiement internationaux (Visa, Mastercard, UnionPay...) et des géants technologiques (PayPal, Apple Pay, Google Pay), tous détenus par des acteurs extra-européens.

À l'origine, EPI avait l'ambition d'émettre des cartes de paiement, en plus d'une application de paiement mobile. Elle a finalement abandonné la carte bancaire et s'est recentrée sur le wallet mobile. La marque commerciale Wero est dévoilée en septembre 2023. Le premier cas d'usage, le paiement entre particuliers, est lancé en juillet 2024 en Allemagne.

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