Wero : définition et fonctionnement de l'outil de paiement mobile

Conçu comme une réponse à la mainmise d'acteurs extra-européens sur les paiements (Visa, Mastercard, PayPal, Apple, etc.), Wero, lancé en 2024 par une quinzaine de banques européennes, permet d'effectuer des transferts d'argent, des paiements en ligne ou en magasin, depuis un mobile.

Wero est un portefeuille de paiement mobile (ou wallet) lancé en 2024 en Allemagne, en Belgique, en France et aux Pays-Bas par EPI (European Payment Initiative), une société privée détenue par une quinzaine de banques européennes. Il permet d'effectuer des transferts d'argent instantanés entre particuliers, mais aussi de régler des achats sur internet et en proximité, à des professionnels et des commerçants.

Wero a été conçu comme une alternative aux grands réseaux d'acceptation par carte bancaire (Visa, Mastercard, etc.) et des wallets des géants technologiques (Apple Pay, Paypal, Google Pay, etc). Sa raison d'être est de renforcer la souveraineté européenne dans le secteur des paiements, face à la mainmise de ces acteurs essentiellement états-uniens.

En France, Wero a vocation à remplacer Paylib, la solution interbancaire française de transfert d'argent entre particuliers et de paiement mobile.

Wero, à quoi ça sert ?

Wero permet aux particuliers d'effectuer 3 types de paiements.

• Des paiements dit « ptop », de particulier à particulier, c'est-à-dire des transferts d'argent instantanés de compte bancaire à compte bancaire. Cette fonctionnalité est lancée en France en septembre 2024.
• Des paiements en ligne, pour régler des achats effectués sur des sites marchands ou des factures émises par des professionnels et des fournisseurs de services, y compris sous la forme d'abonnements. Le lancement de ce type de paiement est prévu en 2025.
• Des paiements dits « de proximité », en règlement d'un service fourni par un professionnel ou d'un bien acheté dans un commerce « en dur », y compris les paiements nécessitant une pré-autorisation, par exemple sur les automates des stations-service. Le lancement de ce type de paiement est prévu en 2026.

Wero, comment ça marche ?

Wero est un portefeuille numérique 100% mobile, disponible sur les smartphones iOS (iPhone) ou Android. Il est utilisable via l'application mobile des banques compatibles ou via une application Wero dédiée, lancée en France en septembre 2024.

Comment commencer à utiliser Wero ?

Pour utiliser Wero via l'application de sa banque, il faut accepter les conditions générales d'utilisation (CGU) du service, au moment du premier paiement. Cette étape ne sera nécessaire que pour envoyer de l'argent, pas pour en recevoir.

Pour utiliser Wero via l'application dédiée, il faut également accepter les CGU, puis lier son compte bancaire au wallet. Une validation par authentification forte est alors nécessaire.

Contrairement à d'autres wallets, Wero ne nécessite pas d'ajouter une carte bancaire : il fonctionne avec des virements SEPA instantanés. L'argent est ainsi versé en quelques secondes sur le compte bancaire du bénéficiaire, qui peut immédiatement en disposer pour payer à son tour.

Comment effectuer un paiement entre particuliers ?

Pour envoyer de l'argent à un autre particulier, vous devez désigner le compte de ce dernier. Pour cela, Wero propose 3 solutions :

• son numéro de téléphone mobile, en le sélectionnant dans les contacts enregistrés dans votre mobile ou en le saisissant directement ;
• son adresse mail ;
• un QR code généré par chaque usager depuis l'application mobile qui, une fois scanné avec le mobile du payeur, permet de le désigner comme bénéficiaire du paiement.

Il suffit ensuite de préciser la somme à transférer puis de valider. Le temps de transfert est inférieur à 10 secondes.

Comment effectuer un paiement sur internet ?

Wero permet de payer des services et des objets en ligne, y compris sous la forme d'abonnements, chez les professionnels et commerçants ayant fait le choix de l'accepter comme moyen de paiement.

Sur la page de paiement du site marchand, il suffit de choisir l'option Wero et de scanner le QR code affiché à l'écran avec son mobile pour authentifier et finaliser la transaction.

Paiement sans contact : les atouts inattendus du QR Code

Comment effectuer un paiement de proximité ?

Le paiement Wero en présentiel s'appuie également sur le QR code. Les commerçants et les professionnels peuvent afficher ce QR code sur l'écran d'un mobile, de leur terminal de paiement, de leur caisse enregistreuse ou même sur un simple bout de papier.

Payer avec Wero, combien ça coûte ?

L'enrôlement et l'usage de Wero sont entièrement gratuits pour les usagers particuliers. Les professionnels et les commerçants qui choisissent d'accepter ce moyen de paiement doivent en revanche régler des frais d'accès au réseau de paiement déployé par EPI et une commission proportionnelle au montant payé, encaissée par la banque du payeur, sur le modèle de la commission d'interchange.

Dans quelles banques puis-je utiliser Wero ?

Wero est utilisable par les clients, particuliers et professionnels, des 14 banques européennes et des 2 fournisseurs de services de paiement qui font partie du consortium EPI. On y retrouve les principaux groupes bancaires français :

• BNP Paribas
• BPCE (Banques Populaires et Caisses d'Epargne)
• Crédit Agricole
• Crédit Mutuel
• La Banque Postale
• Société Générale

Dans quel pays puis-je payer avec Wero ?

Outre les banques françaises, Wero est supporté par 3 banques allemandes (Deutsche Bank, DSGV, DZ Bank), 2 banques belges (Belfius, KBC) et 3 banques néerlandaises (ABN-Amro, ING, Rabobank). Avec Wero, les usagers français peuvent donc transférer de l'argent instantanément aux clients particuliers et professionnels de ces banques.

EPI a l'ambition de faire de Wero un moyen de paiement paneuropéen, en accueillant à l'avenir d'autres banques issues d'autres pays de la zone euro.

Quels sont les atouts et les points faibles de Wero ?

Par rapport aux autres moyens de paiement existants, Wero a plusieurs atouts.

Le temps réel - Wero est un moyen de paiement en temps réel. Le transfert de compte bancaire à compte bancaire prend 10 secondes au maximum. Le bénéficiaire, particulier ou commerçant, peut donc en disposer sur le champ. C'est un vrai atout par rapport au virement classique et à la carte bancaire, pour lesquels le transfert prend de 24 à 48 heures.

La gratuité - Wero est entièrement gratuit pour les particuliers, contrairement à la carte bancaire qui, selon la marque et la gamme, coûte en moyenne de 35€ à 320€ par an (1). Côté commerçant, l'acceptation de Wero est payante, mais EPI s'est engagé à proposer une tarification « plus transparente et attractive que la plupart des autres solutions ».

La simplicité d'utilisation - Wero permet de désigner le compte à payer grâce à un numéro de téléphone, une adresse mail ou un QR Code. C'est un avantage par rapport au virement SEPA, qui nécessite de connaître l'IBAN du bénéficiaire pour lui envoyer de l'argent, ou de la carte bancaire, qui nécessite de renseigner un code unique à 16 chiffres, ainsi qu'une date de validité et un cryptogramme à 3 chiffres pour valider le paiement.

Wero a également un point faible par rapport aux autres moyens de paiement : l'acceptation. Il faudra attendre plusieurs années avant que le nouveau moyen de paiement soit accepté par tous les commerçants et les professionnels. Par ailleurs, les clients des petites banques indépendantes, des banques en ligne et des néobanques, ne peuvent pas encore l'utiliser.

Les origines de Wero

En juillet 2020, 16 grandes banques de la zone euro, originaires d'Allemagne, de Belgique, de France, d'Espagne et des Pays-Bas, lancent le projet EPI (European Payment Initiative). L'objectif est de développer une solution de paiement fondée sur le virement instantané SEPA, lancé en novembre 2017.

Ce nouveau moyen de paiement répond à un impératif de souveraineté : permettre aux consommateurs et aux commerçants européens d'utiliser au quotidien un moyen de paiement indépendant des grands réseaux de paiement internationaux (Visa, Mastercard, UnionPay...) et des géants technologiques (PayPal, Apple Pay, Google Pay), tous détenus par des acteurs extra-européens.

A l'origine, EPI avait l'ambition d'émettre des cartes de paiement, en plus d'une application de paiement mobile (ou wallet). Elle a finalement abandonné la carte bancaire et s'est recentré sur le wallet mobile. La marque commerciale Wero est dévoilée en septembre 2023. Le premier cas d'usage, le paiement entre particuliers, est lancé en juillet 2024 en Allemagne, avant la France, la Belgique et les Pays-Bas.

(1) Relevé au 30 mai 2024

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