En 35 ans, Crésus s'est imposé comme un acteur majeur de la lutte contre l'exclusion bancaire. Ce réseau de 27 associations, fort de 225 points d'accueil en France, revendique avoir accompagné plus de 600 000 personnes confrontées à des difficultés budgétaires. Face à la hausse du surendettement – plus de 134 000 dossiers déposés en 2024, en progression de près de 11% sur un an – l'association veut franchir une nouvelle étape : mettre l'intelligence artificielle au service de la prévention.

En 2022, Crésus a lancé son application Budget Grande Vitesse (BGV), conçue avec l'agrégateur de comptes Powens, ex-Budget Insight. Elle permet de centraliser ses comptes bancaires, catégoriser les dépenses, calculer sa capacité financière réelle et même simuler ses droits aux aides sociales. Des alertes en temps réel préviennent les utilisateurs d'un risque de découvert ou d'un impayé. Mais l'outil a ses limites : fracture numérique, réticences à installer une application, préférence pour le contact humain.

Un outil pour anticiper d'éventuelles difficultés financières

C'est là qu'intervient la nouvelle génération de BGV. L'association finalise actuellement un module prédictif propulsé par Magistral, le modèle d'IA de raisonnement de la start-up française Mistral AI, comme le révèle le quotidien Les Échos. Nourri des données anonymisées des bénéficiaires, il pourra anticiper certains incidents trois mois à l'avance, comme un rejet bancaire imminent. « Budget Grande Vitesse dispose aussi de cet outil prédictif. Il peut notamment prédire trois mois en avance si vous avez un risque de rejet d'une écriture bancaire », illustre Jean-Louis Kiehl, président de Crésus, auprès des Échos.

« Au lieu de passer une heure à éplucher les comptes, (...) on les scanne puis on les entre dans la machine et le bénéficiaire reçoit directement des recommandations personnalisées »

Là encore, l'humain reste au cœur du dispositif. Pour les publics réfractaires au numérique, l'association développe un « agent IA for good » capable d'analyser en quelques secondes les trois derniers relevés de compte apportés lors d'un rendez-vous. Le système identifie les postes de dépenses sur lesquels agir, propose des ajustements comme un changement de contrat d'énergie, et synthétise ses recommandations dans un document clair et immédiat. « Au lieu de passer une heure à éplucher les comptes, (...) on les scanne puis on les entre dans la machine et le bénéficiaire reçoit directement des recommandations personnalisées », résume Jean-Louis Kiehl.

Pour financer cet outil, Crésus mise sur un modèle de mécénat. Les entreprises, banques ou mutuelles pourraient offrir l'accès à l'IA à leurs clients vulnérables dans le cadre de leur politique RSE. BNP Paribas et La Banque Postale le font déjà, en proposant la version prédictive de BGV à certains clients via un QR code ou un lien dédié. Une manière, pour ces acteurs, d'allier responsabilité sociale et innovation, tout en renforçant la protection financière de leurs publics fragiles.