En souscrivant une assurance vie, l'épargnant a la possibilité de placer son argent sur du long terme pour le faire fructifier. Mais il ne souhaite pas forcément prendre des risques pour investir sur des unités de compte (UC). Ces placements non garantis car dépendants des fluctuations des marchés, mais potentiellement plus rémunérateurs, sont de plus en plus populaires dans les contrats d'assurance vie. La part des versements réalisés sur les unités de compte a atteint 38,2% en 2024, en légère baisse par rapport à 2023 (40,6%).
L'année 2024 n'a finalement pas été marquée par une baisse des rendements des fonds en euros de l'assurance vie. Alors que les différents experts estimaient que le rendement moyen atteindrait 2,5%, il reste finalement identique à celui de 2023, soit 2,6% pour l'année écoulée.
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Sans UC... pas de bonus de rendement pour le fonds en euros
Mais pour éviter les afflux massifs vers le fonds euros dont le capital est garanti, les assureurs imposent une part d'investissement en unités de compte. Au fil des années, obliger les épargnants d'investir une part de son épargne sur les UC est même devenue une norme. Par ailleurs, afin de les pousser à la diversification, de nombreux acteurs du marché proposent une rémunération bonifiée du fonds en euros en fonction de la part d'épargne investie en UC.
La banque SG a, par exemple, annoncé pour son contrat phare Séquoia, un taux de rémunération à 2,75% en 2024 pour son fonds euros mais avec une bonification allant jusqu'à 3,63%, si au moins 50% de l'épargne placée est investie en UC. À la Caisse d'Épargne, la rémunération de Millevie Essentielle a atteint » 2,15% pouvant être bonifié jusqu'à 4,35%, selon la part d'UC dans le contrat. Même chose pour Cachemire 2 Série 2 de La Banque Postale, dont le rendement oscille entre 2,30% et 3,45% pour l'année 2024.
Certains acteurs proposent aussi pour les années 2025 et 2026 des taux boostés sur les nouveaux versements. C'est notamment le cas de l'assureur Abeille Assurances qui fait bénéficier à ses clients d'un bonus sur le fonds en euros qui s'élève à 2% ou 2,40%, toujours suivant la part investie en UC. Le contrat Abeille Épargne Active a servi un rendement à hauteur de 2,40% en 2024. La mutuelle Carac offre également un taux bonifié à hauteur de 1% pour l'année 2025. Pour rappel, la Carac a servi un rendement à hauteur de 3,5% au titre de l'année écoulée. Les courtiers web aussi proposent des taux boostés. C'est le cas par exemple de Linxea et Meilleurtaux Placement : les versements effectués d'ici la fin juillet sur le fonds en euros Netissima, accessible sur les contrats Linxea Vie et Meilleurtaux Allocation Vie, pourront bénéficier d'un bonus de rendement à hauteur de 1,60% en 2025 et 2026 (le fonds Netissima a servi un rendement à hauteur de 3% en 2024).
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Ces contrats où vous pouvez verser à 100% sur le fonds en euros
Or certains épargnants restent frileux face au risque de perte que fait courir un investissement en UC. Et si vous anticipez un gros retrait sur votre assurance vie à moyen terme, vous souhaitez peut-être privilégier la prudence avec du 100% fonds en euros.
Quels sont aujourd'hui les contrats d'assurance vie qui permettent encore un investissement à 100% en fonds en euros ? Contrairement à ce que laisse entendre le discours ambiant, de nombreux contrats vous permettent encore de tout miser sur le fonds en euros, à l'image des contrats Boursorama Vie (sur le fonds Euro Exclusif) ou Meilleurtaux Liberté Vie. Même si les assureurs et distributeurs concernés ne vont pas forcément le mettre en avant. Voici une liste non exhaustive de ces contrats.
| Contrat | Assureur | Frais sur versement | Rendement 2024 |
|---|---|---|---|
| Ampli-Assurance vie | Ampli Mutuelle | 0% | 3,75% |
| Placement-direct Euro+ | Swisslife | 0% | 3,60% |
| Portefeuille Plan B | La France mutualiste | 0% | 3,60% |
| Meilleurtaux Liberté Vie | Spirica | 0% | 3,13% |
| Boursorama Vie (Fonds Euro Exclusif) | Generali | 0% | 3% |
| Lucya Cardif | BNP Paribas Cardif | 0% | 2,75% |
| Épargne Vie | Macif | 0% | 2,70% |
| Puissance Selection (Fonds Eurossima) | Generali | 0% | 1,75% |
| Monabanq Vie Premium (Fonds Eurossima) | Generali | 0% | 1,70% |
| Altaprofits Vie (Fonds Eurossima) | Generali | 0% | 1,70% |
| Linxea Vie (Fonds Eurossima) | Generali | 0% | 1,70% |
| Actif General Swisslife | Swisslife | 0 % | 1,70% |
Contrats avec frais sur versement | |||
| Garance Epargne | Garance | 1% maximum | 3,50% |
| Compte Epargne Libre Avenir | MIF | 2% | 3,35% |
| Ebène | Sogecap | 2,50% | 3,05% |
| Winalto | MAAF | 2% maximum | 2,70% |
| Afer Vie | Afer | 0,5% | 2,51% |
Prendre en compte le niveau de frais sur versement
Ce tableau sépare les contrats avec ou sans frais sur versement. Pourquoi ? Tout simplement parce qu'ils viennent rogner le capital dès le départ, avant même qu'il ne génère des intérêts. Un exemple : vous mettez 1 000 euros sur un fonds en euros avec 2% de frais sur versement. Seuls 980 euros sont réellement investis, après ponction des frais. Ils sont prélevés à chaque versement effectué sur le fonds en euros et/ou les unités de compte (UC) et sont plafonnés à 5% dans le Code des assurances. Ces frais servent notamment à rémunérer le distributeur du contrat (la banque, le courtier, etc.). Mais bonne nouvelle, ces frais sont négociables. N'hésitez donc pas à solliciter votre assureur pour les revoir à la baisse.
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Placer sur un fonds en euros, oui... mais pas trop
D'autres contrats sont encore accessibles pour des versements uniquement sur le fonds en euros... Mais sous certaines conditions. Pour pouvoir en bénéficier sans placer votre épargne sur des unités de compte, il ne faudra donc pas dépasser un certain montant d'investissement. C'est le cas notamment pour le contrat Évolution Vie, assuré par Abeille Assurance, dont les versements 100% fonds en euros sont possibles jusqu'à 30 000 euros. Au-delà de ce montant, l'épargnant devra investir un minimum de 30% en UC.
L'alternative eurocroissance
Créé en 2014, le fonds eurocroissance est une autre alternative proposée par les assureurs. Ce qui la différencie du fonds en euros classique ? Le capital est garanti uniquement au bout d'une période prédéfinie (8 ans minimum).
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