« Pourquoi ma carte bancaire dit d'abord “Code valide » et ensuite “Paiement refusé“ ? »

Bonjour Catwhite, et merci pour votre question. Pour y répondre, voici quelques rappels sur la manière dont fonctionne un paiement par carte.

Lorsque vous introduisez votre carte dans le terminal de paiement (TPE) et que vous composez votre code secret à 4 chiffres, la première étape consiste à vérifier que le code tapé est le bon. Pour cela, le TPE va chercher l'information dans la puce intégrée à votre carte, par l'intermédiaire de ce petit rectangle métallique bien connu, qui est en fait une zone de contact permettant les échanges de données.

Pour des raisons de sécurité, ce code n'est pas stocké en clair, mais de manière cryptée, protégé par des clés cryptographiques que seul le TPE est capable de décoder. Si le code tapé correspond au code contenu dans la puce, le TPE affiche effectivement « Code valide ».

Cette première étape, toutefois, sert seulement à vérifier que vous êtes bien le titulaire de la carte (on parle d'authentification). Vient une seconde étape, qui consiste pour le TPE à autoriser, ou non, le paiement.

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Feu vert ou feu rouge : c'est votre banque qui décide

Comment cela se passe-t-il ? Le TPE transmet la demande de paiement à la banque du commerçant, qui interroge à son tour votre banque. Avant de donner sa réponse, cette dernière vérifie d'abord que la carte n'a pas été bloquée ou mise en opposition. Elle s'assure ensuite que les fonds nécessaires au paiement sont disponibles sur le compte et que votre plafond de paiement n'a pas été atteint. Si tout est OK, elle délivre un code d'autorisation et le paiement aboutit. Sinon, elle refuse le paiement.

En résumé, Catwhite, l'authentification et l'autorisation sont deux choses différentes. Si vous avez vu apparaître le message « Paiement refusé » sur le TPE, c'est que votre banque y a mis un feu rouge, probablement parce que vous avez atteint votre plafond mensuel de paiement ou parce que votre compte n'était pas suffisamment approvisionné.

Ces 8 raisons qui expliquent un paiement refusé par carte bancaire