Votre enfant est en âge d'avoir un compte et une carte bancaire pour gérer son argent de poche et commencer à prendre son indépendance financière. Les banques en ligne ou traditionnelles ainsi que les néobanques proposent des offres spécifiques pour ados et pré-ados. Voici les clés pour ouvrir un compte enfant et choisir la formule adaptée parmi les offres dédiées.
* Offre réservée aux enfants de clients
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Mode d'emploi de notre comparatif
Ce comparatif recense les offres destinées aux adolescents proposées par les principales néobanques et banques en ligne du marché. Certaines ne sont accessibles qu'aux enfants de clients, comme BoursoBank et Revolut ; c'est-à-dire que l'adulte doit au préalable ouvrir ou posséder un compte dans ces établissements.
Pour vous aider à comparer les offres, nous indiquons pour chacune l'âge cible, le visuel de la carte bancaire associée au compte, le coût des retraits en zone euro et des paiements à l'international. Toutes les offres permettent de payer sans frais en zone euro, c'est pourquoi ce critère non différenciant n'est pas indiqué dans le tableau.
A noter : une offre peut parfois inclure plusieurs comptes avec carte bancaire associée, comme Kard et son offre Confort à 5,99 euros qui couvre jusqu'à cinq enfants de la famille.
La colonne « contrôle parental » indique l'étendue de gestion possible du compte enfant par les parents, comme par exemple la consultation de l'historique des opérations, le blocage de la carte et de certains modes de paiement (en ligne, sans contact, à l'étranger...), la mise en place de plafonds de dépenses, etc. Les offres affichant un cadenas bénéficient des fonctions de base, c'est-à-dire la possibilité de visualiser le solde du compte et le blocage de la carte. Ensuite, plus le nombre de fonctionnalités de contrôle par le parent est élevé, plus il y a de cadenas.
A quel âge ouvrir un compte bancaire à son enfant ?
Très tôt, les parents de jeunes enfants sont sollicités par leur banquier et se voient proposer de lui ouvrir un livret d'épargne. L'un des usages les plus répandus est même d'ouvrir un Livret A ou un livret enfant dès sa naissance. La question du compte courant et de la carte bancaire arrive plus tard.
Dans les banques traditionnelles (La Banque Postale, BNP Paribas, Crédit Mutuel, Crédit Agricole...), c'est en général à partir de 12 ans que les conseillers commencent à suggérer aux parents d'associer une carte de retrait à un livret bancaire ou à un Livret Jeune (le livret réglementé réservé aux 12-25 ans). Ce type de carte bancaire permet uniquement de retirer de l'argent dans les distributeurs (et parfois seulement dans les DAB de la banque), dans la limite du solde disponible sur le compte ou le livret, et non de payer avec directement. A partir de 16 ans, la carte de retrait est généralement remplacée par une carte de paiement à autorisation systématique, associée à un compte courant. C'est le début de l'émancipation financière de l'adolescent.
Grâce à des applications mobiles et leurs outils de contrôle parental, les banques en ligne, comme BoursoBank avec son compte Freedom ou Hello bank avec Hello Origin, mais surtout les néobanques pour enfants (Pixpay, Kard...) permettent aux parents de lâcher plus rapidement du lest sans prendre de risque. Dès les 12 ans de l'enfant, voire même moins (6 ans pour Revolut avec sa formule enfant), ces banques mobiles proposent aux parents de confier une carte de paiement à leur enfant. Cela peut en choquer certains, mais l'application des parents permettant de gérer la carte (plafonds de dépenses, types de paiement...), cette démarche peut, en fonction de la maturité de l'adolescent, être pratique et même pédagogique.
Pour les parents réticents à l'idée d'ouvrir un compte en banque à leur enfant, l'entreprise française Money Walkie commercialise un porte-monnaie électronique à 29,90 euros (hors offre promotionnelle). Accessible dès 7 ans, l'objet connecté revêt différentes formes au choix : glace, panda, licorne, fusée, etc. À l'image d'une carte bancaire, le « Walkie » permet à son détenteur de payer ses achats chez tous les commerçants équipés d'un terminal de paiement sans contact, dans la limite de 50 euros. Grâce à une application, le parent peut alimenter dès qu'il le souhaite par carte bancaire la cagnotte de son enfant, et suivre ses dépenses.
Pourquoi ouvrir un compte à son enfant ?
Une enquête de la Banque de France publiée en décembre 2021 a établi que près de 7 Français sur 10 avaient une connaissance moyenne ou faible sur les questions financières. De quoi inciter cette institution à « développer une éducation budgétaire et financière pour les jeunes » au travers notamment de la mise à disposition de ressources pédagogiques aux enseignants de collège. En dehors de l'école, apprendre l'autonomie financière, à maîtriser un budget, à économiser, mais aussi à s'octroyer de temps en temps quelques achats plaisir, peut être rendu plus ludique et concret avec un vrai compte et une vraie carte bancaire.
Côté parents, cela peut aussi être rassurant. En effet, plutôt que de donner un billet qui risque d'être perdu ou dérobé, ils peuvent virer l'argent de poche, les étrennes de Noël ou les cadeaux d'anniversaire sur un compte bancaire, qu'ils peuvent surveiller et paramétrer. Si l'enfant a tendance à piocher un peu trop fréquemment dans son cochon tirelire sans que cela se voit, avec un compte en banque à l'inverse, le parent s'en aperçoit rapidement ! Et si le mineur a un job d'été, il pourra donner un relevé d'identité bancaire (RIB) à son employeur pour qu'il lui verse son salaire.
Quand l'adolescent part en sortie scolaire ou qu'il voyage sans ses parents, la carte bancaire peut également éviter de lui confier trop d'argent liquide. Si le séjour est à l'étranger, cela évite la corvée de convertir au préalable, en bureau de change ou dans sa banque, des euros en livres, dollars... ou autres devises utilisées dans le pays où il va séjourner. S'il a besoin de liquide sur place, il pourra retirer, seul mais avec l'autorisation parentale, un peu d'argent dans les distributeurs automatiques locaux.
Comment ouvrir un compte pour mineur ?
S'agissant des enseignes chez qui ouvrir un compte pour enfant, les parents ont l'embarras du choix. Ils peuvent s'adresser à une banque avec agences, à une banque en ligne ou bien à une néobanque. S'ils sont à l'aise avec les outils de banque à distance (application mobile et espace client en ligne), il peut être intéressant de se diriger vers les offres numériques qui donnent plus de leviers de contrôle parental : très souvent, les parents disposent d'une application leur permettant de surveiller le compte de l'enfant et de le paramétrer pour limiter les excès. Ces comptes pour enfants connectés ne sont pas proposés uniquement par des banques en ligne. La banque SG a par exemple lancé Banxup, une carte bancaire gratuite reliée à un compte et une appli que le parent contrôle à distance.
Ces comptes enfants ont toutefois été introduits par les établissements à distance. Nickel avec son offre Jeune et BoursoBank avec Freedom (anciennement Kador) ont été les premiers à se lancer, avec toutefois une restriction pour le compte 12-17 ans de BoursoBank. Il n'est réservé qu'aux enfants de parents déjà clients de la banque en ligne. Ces derniers pouvant tout à fait ouvrir une offre de compte et carte gratuite de BoursoBank. Cette obligation est également requise chez Hello bank pour obtenir une carte Hello Origin, ou chez Revolut pour ouvrir un compte Revolut <18.
En revanche, pour ce qui est des banques mobiles conçues pour les mineurs (Kard, Pixpay, ...), les parents n'ont évidemment pas l'obligation d'y détenir un compte pour eux-même.
Outre l'éventuelle nécessité d'être soi-même client, d'autres règles sont à respecter pour ouvrir un compte à un mineur. L'ouverture doit être initiée par l'un des parents ou un représentant légal (tuteur) de l'enfant. En cas de parents divorcés, l'accord d'un seul parent suffit pour ouvrir un premier compte au nom du mineur. En revanche si l'enfant a déjà un compte, l'accord des deux parents est requis.
Le parent doit fournir sa pièce d'identité (carte d'identité, passeport...) et celle de l'enfant, un justificatif de domicile récent et une copie du livret de famille. Pour terminer l'ouverture, il devra également faire un premier virement d'une dizaine d'euros au moins vers le compte enfant. Pour les comptes des néobanques, la procédure nécessite, en principe, de télécharger gratuitement l'application mobile de l'enseigne.
Combien coûte un compte pour enfant ?
Les comptes pour enfant sont des comptes sans autorisation de découvert, avec des cartes qui permettent de payer gratuitement en France et dans la zone euro, dans la limite du solde disponible sur le compte et des plafonds de paiement. Si l'enfant veut faire un achat alors qu'il n'a pas suffisamment d'argent sur son compte, la transaction est refusée.
Dans les banques traditionnelles, il est fréquent que la carte soit gratuite (à l'image de la carte Origin pour les 12-17 ans chez BNP Paribas) ou à très faible coût (MaCarteLCL de LCL est par exemple à 12 euros par an, à partir de la deuxième année). Les banques avec agences proposent donc des offres très compétitives. En revanche, elles mettent à disposition peu ou pas d'outils pédagogiques, de contrôle parental et d'éveil à la culture budgétaire.
S'agissant du prix, les banques mobiles se scindent en deux groupes. D'un côté, celles qui facturent un abonnement mensuel. Pixpay et Kard font ainsi payer 2,99 euros par mois leur forfait de base compte et carte pour un enfant. Pour leur offre confort, le prix grimpe à 5,99 euros. En contrepartie de ce prix fixe, les paiements et les retraits en zone euro bénéficient de tarifs préférentiels, voire de la gratuité. Pixpay propose en plus un abonnement premium à 9,99 euros par mois, qui comprend une assistance voyage, un cashback de 1% sur les paiements effectués, et une carte supplémentaire gratuite. La banque mobile a introduit une innovation dans cette offre en permettant la personnalisation de la carte grâce à l'intégration de l'IA.
De l'autre côté, il y a les établissements qui proposent leurs services gratuitement, comme Hello bank et Revolut. Seules les opérations considérées comme exceptionnelles sont alors facturées, comme les retraits. Dans les faits, les néobanques font preuve d'une certaine tolérance en accordant un ou plusieurs retraits gratuits par mois, ou bien un montant mensuel à retirer sans surcoût.
En dehors de la zone euro, les opérations sont majoritairement payantes. Quelques exceptions : les paiements par carte avec Freedom de BoursoBank sont sans commission, y compris dans un pays étranger. L'offre One de Pixpay permet de réaliser des paiements et des retraits hors zone euro sans frais, dans la limite de 15 paiements et 5 retraits par mois. Seule l'offre Confort de Kard offre la gratuité de toutes les opérations à l'étranger (paiements comme retraits), pour 5,99 euros par mois.
Sans frais fixe ni facturation des retraits et paiement en zone euro, le compte 12-17 ans Freedom de BoursoBank se distingue. En revanche, son ouverture (comme dans le cas de Revolut<18) nécessite qu'au moins l'un des parents soit client de la banque en ligne.
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Les fonctionnalités des comptes et cartes ados
Pas forcément moins économiques, les comptes pour enfant des néobanques et des banques en ligne présentent cependant des fonctionnalités plus évoluées que celles habituellement dispensées dans les banques traditionnelles.
D'une part, ces comptes facilitent le suivi parental, via notamment les applications mobiles ou les espaces personnels en miroir. Les parents ou les représentants légaux de l'enfant peuvent en effet à tout moment accéder depuis leur smartphone ou leur ordinateur au compte de leur enfant. Cela leur permet de connaître le solde du compte mais aussi de piloter à distance la carte bancaire.
Ils peuvent ainsi bloquer ponctuellement l'utilisation de la carte bancaire. Selon les établissements, le pilotage de la carte est un peu plus poussé et flexible. Certains permettent par exemple de désactiver uniquement le paiement sans contact, de changer les plafonds, de bloquer les paiements en ligne voire d'interdire les dépenses dans certaines enseignes.
Pour les néobanques, le contrôle parental est ce qui permet de confier sereinement une « vraie » carte bancaire à l'enfant, qui ressemble à celle de ses parents. En effet, sans action du parent, elle est compatible avec le paiement sans contact et le paiement en ligne. Elle peut être utilisée dans n'importe quel distributeur de billets en France et à l'étranger (sous réserve qu'il soit partenaire de Visa ou de Mastercard). En revanche, les plafonds de paiement et retraits sont en principe plus bas que pour une carte d'adulte.
Autre distinction : le paiement mobile (via Apple Pay, Google Pay ou encore Samsung Pay) n'est pas disponible pour tous les comptes pour enfant. En effet, Revolut, Kard, et Pixpay, eux, donnent accès à Apple Pay et Google Pay. Enfin, BoursoBank se démarque en proposant les 3 services : Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. A noter qu'il faut respecter l'âge minimum requis pour utiliser ces outils (13 ans pour Samsung Pay et 15 ans pour Apple Pay).
Les comptes en ligne pour ado, c'est sûr ?
Les banques en ligne sont régulées par le gendarme du secteur bancaire : l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et de ce fait les dépôts sur les comptes sont couverts par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) à hauteur de 100 000 euros. Pour les néobanques comme Pixpay, l'argent des enfants est protégé par le compte de cantonnement détenu dans une banque traditionnelle et qui héberge les avoirs des clients. Les néobanques ne sont pas autorisées à toucher à cet argent. Et si c'est la banque où le compte de cantonnement est ouvert qui fait faillite, les clients de la néobanques sont alors indemnisés via le FGDR.
En revanche, il est vrai que, avec une offre à distance, il n'est pas possible de se déplacer dans une agence pour discuter avec un conseiller bancaire. Si cela est rédhibitoire, il faut alors privilégier une offre de banque traditionnelle. Toutefois, comme pour une banque traditionnelle, dans une banque mobile ou en ligne, il est possible de joindre un service client par téléphone, e-mail voire sur les réseaux sociaux. Compte pour ados oblige, les néobanques spécialisées sur les enfants essaient en effet d'être particulièrement actives sur les réseaux sociaux préférés des adolescents, comme Instagram.
Des outils pour apprendre à gérer son argent
Pour convaincre les parents de l'intérêt de leurs offres, les banques mobiles ont également développé des fonctionnalités pour apprendre à gérer un budget. En fonction de l'enseigne, cela peut prendre la forme de quiz et jeux, d'une tirelire pour épargner, ou d'une cagnotte pour préparer un anniversaire ou une sortie entre amis, par exemple.
Proposé notamment par Pixpay, le cashback (reversement de quelques euros en cas d'achat dans des enseignes partenaires) est également présenté comme un outil pédagogique permettant aux enfants d'anticiper un achat et de se faire plaisir. En fonction de l'âge et de la maturité, le parent peut légitimement craindre que cela incite au contraire l'enfant à la dépense. C'est pour cela qu'il est souvent possible de verrouiller cette fonctionnalité.
Les outils d'épargne
Certaines banques proposent des fonctionnalités pour apprendre aux jeunes à épargner. Par exemple, Hello bank permet à ses clients mineurs d'ouvrir un Livret A et un Livret Jeune. De son côté, BoursoBank propose l'ouverture d'un Livret A ainsi qu'un compte sur livret rémunéré (fiscalisé). Kard, Pixpay et Revolut offrent la possibilité de placer de l'argent dans des sous-comptes, également appelés « coffres » ou « cagnottes », permettant ainsi de séparer ces fonds du solde principal, bien qu'ils ne soient pas rémunérés. Cependant, chez Pixpay, les parents peuvent définir un taux d'intérêt personnalisé pour ces coffres-forts. Ils ont également la possibilité de récompenser des missions ponctuelles, par exemple en offrant 5 euros pour la tonte de la pelouse.
Enfin, Kard et Pixpay proposent également d'épargner automatiquement en activant la fonction « arrondi à chaque paiement ».
Et pourquoi ne pas combiner néobanques, banques en ligne et traditionnelles ?
Avec leur carte pilotable et leur application mobile ludique, les comptes enfants des néobanques sont très pratiques au quotidien. En revanche, hormis les éventuelles tirelires, la gamme de produits d'épargne y est peu développée. Impossible d'ouvrir un livret d'épargne dans les banques mobiles (Pixpay, Kard, Revolut...). Chez BoursoBank, le Livret A est présent, mais pas le Livret Jeune.
C'est pourquoi, pour préparer l'avenir de votre enfant et lui permettre de se constituer une épargne rémunérée, il peut être judicieux de combiner compte courant détenu dans un acteur à distance et un Livret Jeune dans une banque traditionnelle. Le plafond du Livret Jeune étant faible, vous pouvez lui ouvrir un Livret A ou bancaire en complément, voire une assurance vie.
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