Paiement sans contact : plafond, paiement refusé... À savoir

Le paiement sans contact par carte bancaire consiste à régler un achat en approchant sa carte tout près d'un terminal de paiement, sans renseigner son code secret. Si les cartes bancaires sont équipées de la fonctionnalité par défaut, il est parfois nécessaire de l'activer en quelques clics sur le site web de sa banque ou sur son application mobile. De la même façon, il est possible de le désactiver.

Alors qu'il progressait tranquillement d'année en année, l'usage du paiement sans contact a connu une accélération très rapide en 2020. En cause : l'épidémie de Covid-19, qui a érigé ce moyen de paiement en « geste barrière ».

En 2023, 68% de paiements par carte bancaire en situation de proximité ont été réalisés en mode sans contact, contre 61% en 2022 (1). Ces 10,8 milliards de paiement sans contact (+18,6% par rapport à l'année précédente) représentent un montant total de 175 milliards d'euros (+18%). Le montant moyen d'un paiement sans contact a été de 16 euros en 2023 (chiffre stable sur un an).

Le sans contact : comment ça marche ?

Lancé auprès du grand public en 2007, le paiement sans contact est aujourd'hui intégré dans l'immense majorité des cartes bancaires émises en France (et ce gratuitement). Ces cartes sont équipées du dispositif NFC (pour Near Field Communication, ou communication en champ proche en français), qui autorise la communication sans contact entre la carte bancaire et le terminal de paiement.

Le NFC est symbolisé par un logo spécifique (ressemblant à celui du Wifi), représentant les ondes radio utilisées par le dispositif. Ce service fonctionne grâce à une puce qui permet l'échange d'informations entre les deux éléments (TPE et CB). Le commerçant entre le montant à régler sur le terminal de paiement, vous approchez votre carte à quelques millimètres du symbole NFC, puis un léger son, souvent un bip, matérialise le paiement.

Quel plafond pour le paiement sans contact ?

Le paiement sans contact par carte bancaire est actuellement limité à un plafond de 50 euros par transaction. Un montant en vigueur depuis le 11 mai 2020, date de sortie du premier confinement instauré dans le cadre de l'épidémie de Covid-19. « La volonté était d'accompagner la réouverture progressive des commerces de proximité au plus vite dès la fin du confinement », a expliqué le Groupement des Cartes Bancaires CB dans un communiqué le 14 mai 2020. Un nouveau plafond synonyme de succès selon l'organisation puisque « en 3 jours seulement, 3 millions de transactions par carte sans contact entre 30 et 50 euros, soit 15% de transactions sans contact supplémentaires » étaient observées.

A la création du paiement sans contact en 2007, le plafond était fixé à 20 euros. Le montant maximum pour régler un achat ou une prestation était ensuite passé à 30 euros en octobre 2017. Mais à l'époque, il fallait renouveler sa carte bancaire pour bénéficier de ce plafond, la nouvelle limite ne s'appliquant pas aux cartes créées avant octobre 2017.

Des plafonds complémentaires pour le sans contact non authentifié

Pour sécuriser au maximum le paiement sans contact par carte bancaire sans authentification, deux autres limites ont été instaurées par les banques :

• un plafond concernant le montant total d'achats consécutifs pouvant être effectués en sans contact ;
• une limite concernant le nombre de règlements consécutifs effectués en sans contact.

Concernant la première limitation, le paiement sera refusé à partir d'une certaine somme réglée consécutivement en sans contact. Chaque banque peut décider d'un plafond différent mais, dans les faits, la plupart des banques s'alignent sur le plafond de 150 euros, fixé par la réglementation européenne. Si vous atteignez ce seuil de paiements successifs en sans contact, pour valider la transaction il faudra dès lors renseigner votre code secret sur le terminal de paiement (ou réaliser un retrait dans un distributeur pour payer votre dû). A la suite de cette opération, votre « compteur du paiement sans contact » repartira à zéro.

La seconde limitation fixe un nombre maximum de paiements sans contact consécutifs. La réglementation (2) limite à 5 paiements successifs en sans contact sans faire votre code. Les banques peuvent abaisser cette limite mais, de fait, la plupart s'alignent sur les plafonds de 150 euros et 5 paiements sans avoir à taper votre code secret.

Une troisième restriction a même été instaurée chez certains établissements : un nombre maximum journalier de paiements sans contact. À titre d'exemple, BNP Paribas et Hello bank ! demandent à leurs clients de taper leur code confidentiel de carte bancaire au 6e paiement sans contact consécutif dans la journée, HSBC à partir du 11e.

Paiement sans contact refusé : pourquoi ?

Votre paiement sans contact est refusé ? Plusieurs explications sont possibles :

• Le solde de votre compte bancaire est insuffisant. Renseigner votre code confidentiel sur le terminal de paiement ne suffira à régler le problème. La transaction ne pourra être validée que si vous réapprovisionnez votre compte courant.
• Vous avez atteint le montant maximal sans contact fixé par votre banque. Vous devrez alors insérer la carte et renseigner votre code secret pour régler votre achat. Cela aura pour effet de valider votre transaction mais aussi de « relancer le compteur » pour vos futurs paiements sans contact.
• Vous avez atteint le nombre maximum d’achats consécutifs réalisés sans contact fixé par votre banque. Là aussi, vous allez devoir insérer la carte et renseigner votre code secret.
• Vous avez atteint le plafond maximum de dépenses (avec ou sans contact) fixé par votre banque pour une période donnée. Les établissements déterminent un montant maximal des dépenses pouvant être réglées avec votre carte bancaire, sur une période glissante (souvent de 30 jours). Si vous l'avez dépassé, vous pouvez demander à votre banque d'augmenter ce plafond de dépenses (en contactant un conseiller, ou en se rendant sur le site ou l'application mobile de l'établissement). Dans ce cas, le fait d'introduire la carte au lieu de payer sans contact ne changera rien au problème tant que le plafond n'aura pas été réhaussé.
• Le terminal de paiement du commerçant ne fonctionne pas bien. Cela peut arriver et vous n'y pouvez pas grand chose. Le commerçant vous proposera d'introduire votre CB dans le TPE et de taper votre code confidentiel.
• Des contrôles préventifs et aléatoires sont volontairement effectués pour s'assurer que la carte n'a pas été volée. Vous devrez alors renseigner votre code secret et payer de façon traditionnelle.
• L'option « paiement sans contact » de votre carte bancaire n'est pas activée. Il va falloir effectuer une rapide manipulation sur le site Internet ou l'application de votre banque (lire dans le paragraphe suivant).

A noter : la démagnétisation de la bande de la carte n'empêche pas son usage sans contact.

Comment activer ou désactiver l'option « sans contact » sur une carte ?

Votre banque vous laisse le choix d'utiliser, ou non, le paiement sans contact par carte bancaire. Le plus souvent, le sans contact est activé par défaut.

Mais si ce n'est pas le cas, il vous faudra activer la fonctionnalité. Pour cela, vous devez accéder à votre espace client sur le site web ou sur l'application mobile, et trouver la section dédiée à votre carte bancaire. Souvent, il faudra cocher la case « paiement sans contact » pour que ce service soit valide.

Pour désactiver le paiement sans contact (puisque celui-ci n'est pas obligatoire), certaines banques (comme le Crédit Mutuel Alliance Fédérale) conseillent de « faire la demande à votre conseiller ». Mais la manipulation est parfois aussi possible directement en ligne. Il s'agit cette fois de décocher l'option Paiement sans contact dans la section consacrée aux cartes bancaires.

Quels risques de fraude avec le sans contact ?

C'est une des craintes des consommateurs : n'existe-t-il pas un risque aggravé de fraude avec le paiement sans contact ? Les chiffres de la Banque de France se veulent rassurants. « Son taux de fraude fléchit à 0,011%, plus bas niveau historique. Cette baisse résulte surtout d'une diminution des vols de cartes donnant lieu à quelques transactions inférieures au plafond de 50 euros ». Cela signifie qu'il y a environ 1 euro fraudé pour 10 000 euros de paiement.

Le double plafond (montant maximum consécutif de paiements sans contact consécutifs) empêche tout voleur de dérober plus de 150 euros. Toutefois, si vous êtes victime d'un « siphonnage », sachez que votre banque « est dans l'obligation de vous rembourser sans tarder les débits frauduleux et les frais prélevés indûment, sauf à ce qu'elle démontre que vous avez été particulièrement négligent dans la conservation de vos données bancaires », précise la Banque de France.

Le paiement sans contact via une application mobile : quelle différence ?

Le paiement sans contact via mobile utilise la même technologie NFC que le paiement sans contact par carte bancaire. Le principe est identique : on approche son téléphone du terminal de paiement pour effectuer un règlement. Le paiement mobile sans contact s'effectue via des applications comme Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay ou encore Paylib.

Il existe toutefois une différence de taille : il n'est pas soumis au plafond des 50 euros. Les seules limites qui s'appliquent au paiement sans contact mobile sont celles liées à la carte en elle-même ou au compte bancaire : montant maximum de dépenses sur une période glissante, solde qui doit être suffisant pour que la dépense soit acceptée, etc.

(1) Chiffres Clés 2023 de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, publié en septembre 2024

(2) Règlement délégué (UE) 2018/389 de la Commission du 27 novembre 2017 complétant la directive (UE) 2015/2366 du Parlement européen et du Conseil par des normes techniques de réglementation relatives à l'authentification forte du client et à des normes ouvertes communes et sécurisées de communication

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