Les particuliers fichés à la Banque de France peuvent subir un certain nombre de désagréments. Claudio se demande s'il peut obtenir une carte de crédit dans cette situation. MoneyVox lui répond.

Question de Claudio, le 23 septembre

« Je suis fiché à la Banque de France, puis-je avoir une carte de crédit ? »

Bonjour Claudio et merci pour votre question. Vous indiquez être fiché à la Banque de France, mais ne précisez pas sur quel fichier précisément. Il en existe trois :

- le fichier central des chèques (FCC). Il recense les particuliers ayant émis un ou plusieurs chèques sans provision, qui sont sous le coup d'une peine d'interdiction judiciaire d'émettre des chèques ou qui se sont vu retirer une carte bancaire en raison d'un incident lié à son utilisation.

- Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Il regroupe les personnes ayant un retard dans le remboursement d'un crédit et ceux dont le dépôt d'un dossier de surendettement est en cours d'instruction ou pour lequel des mesures ont été prises.

- Et, plus confidentiel, le fichier national des chèques irréguliers (FNCI), intégré au FCC. Il centralise les coordonnées bancaires de tous les comptes ouverts par des interdits d'émettre des chèques, des comptes clos, des oppositions pour perte ou vol de chèque et des faux chèques.

« Je suis fichée à la Banque de France, est-ce que je peux avoir un crédit ? »

Difficile d'obtenir une carte bancaire...

Ce que vous voulez savoir Claudio, c'est si vous pouvez obtenir une carte de crédit, même en étant présent dans l'un de ces trois fichiers. Dans les faits, être interdit bancaire n'empêche pas d'avoir une carte et d'ouvrir un compte. Mais « un fichage peut conduire une banque à vous refuser un chéquier, une carte bancaire ou une demande de crédit », répond la Banque de France.

Et les banques en ligne ne sont pas forcément plus clémentes que les établissements traditionnels. « Si vous êtes fiché Banque de France, nous vous invitons à régulariser votre situation avant de faire une demande d'ouverture de compte », explique clairement Hello Bank ! dans sa FAQ. De son côté, Monabanq étudie chaque dossier en consultant le FICP et le FCC. « Le résultat de cette consultation pourra nous conduire à ne pas donner une suite favorable à votre demande. »

Quelle banque en ligne pour un interdit bancaire ?

En cas de refus, la banque doit « vous informer sur la possibilité de saisir la Banque de France pour bénéficier de la procédure de droit au compte », explique Service-Public.fr. La Banque de France désigne alors une banque qui doit vous ouvrir un compte et vous donner accès à des services bancaires de base. Ces derniers incluent « une carte de paiement permettant notamment le paiement d'opérations sur internet et le retrait d'espèces dans l'Union européenne », selon l'article D312-5 du Code monétaire et financier.

...mais pas impossible

Par ailleurs, toutes les banques ont l'obligation de mettre en place un dispositif de détection de leurs clients en situation de fragilité financière, afin de leur proposer une offre. Et ce depuis la loi de régulation et de séparation des activités bancaires de juillet 2013 et un décret publié en 2014. Cette offre concerne, notamment, toutes les personnes inscrites au FCC « pendant plus de trois mois consécutifs ».

« J'ai toujours été réglo » : comment se retrouver en interdit bancaire malgré soi

Nickel, de son côté, a fait du fichage à la Banque de France un argument de vente : « Chez Nickel, tout le monde est le bienvenu, même les personnes sans revenus ou en situation d'interdit bancaire. Les seuls éléments que l'on vous demandera, c'est une pièce d'identité (ou l'un des 190 passeports acceptés) et un numéro de téléphone portable. » Il suffit d'acheter un coffret Nickel, vendu 25 euros pour l'année, dans l'un des bureaux de tabacs ou distributeurs de presse partenaires.