« Je suis fichée à la Banque de France, est-ce que je peux avoir un crédit ? »

Plusieurs de nos lecteurs ont témoigné des difficultés pour accéder à un crédit, à la suite d'un fichage à la Banque de France, souvent malgré eux. D'où la question d'Aissata, auquel MoneyVox répond.

Bonjour Aissata et merci pour votre question, qui arrive au moment où MoneyVox a publié une série de témoignages sur le sujet. Vous indiquez avoir été fichée à la Banque de France. En précisant vos craintes par rapport à l'obtention d'un crédit, nous supposons que vous êtes inscrite au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

Comment rentre-t-on dans le FICP ?

Comme son nom l'indique, ce fichier regroupe les particuliers ayant eu un incident à propos d'un remboursement de crédit. Votre nom figure dedans si vous vous êtes retrouvée dans l'une des situations suivantes : si vous n'avez pas réglé deux mensualités de crédit à la suite, dans le cas d'échéances mensuelles ; si vous n'avez pas payé depuis plus de 60 jours, en cas de règlements non mensuels ; si la mise en demeure qui vous a été adressée à l'exigibilité des sommes est restée sans réponse plus de 60 jours, dans le cas d'un crédit ne comportant pas d'échéance et d'une dette au moins égale à 500 euros.

Le FICP, fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers

Les personnes ayant déposé un dossier devant une commission de surendettement sont également enregistrées dans le FICP, avant même que le dossier soit instruit.

78 000 emprunteurs inscrits dans le fichier en juillet

En juillet 2024, plus de 78 000 emprunteurs ont été inscrits, soit 6 000 de plus qu'un an auparavant, selon les chiffres de la Banque de France. Vous n'êtes donc pas seule dans cette situation, Aissata, ni à craindre de ne pas obtenir un crédit.

Edryss, l'un de nos lecteurs, a été victime d'une usurpation d'identité avec, à la clé, un ou des prêts souscrits par les fraudeurs. Son nom est inscrit dans le FICP. « Je suis désemparé, nous avait-il partagé. Je suis réellement paniqué à l'idée de louper le bien immobilier que j'ai mis des mois à trouver et qui me correspond. J'ai peur que les délais pour résoudre le problème me fasse louper la vente. C'est d'autant plus frustrant que j'ai toujours été réglo avec les banques. »

« J'ai toujours été réglo » : comment se retrouver en interdit bancaire malgré soi

« Être inscrit au FICP n'interdit pas de souscrire un nouveau crédit »

Mais est-ce qu'une banque peut tout de même vous accorder un crédit ? Sur ce point, la réponse de la Banque de France est claire Aissata : « être inscrit au FICP n'interdit pas de souscrire un nouveau crédit », que ce soit un prêt à la consommation ou immobilier.

« Un élément pris en compte pour déterminer la solvabilité du client, c'est-à-dire sa capacité à rembourser un crédit demandé »

Mais les banques ont la liberté de refuser de vous l'accorder car elles « consultent systématiquement le FICP avant d'accorder un nouveau crédit ». Ce fichier est « un élément pris en compte pour déterminer la solvabilité du client, c'est-à-dire sa capacité à rembourser un crédit demandé », poursuit la Banque de France.

Quelle banque en ligne pour un interdit bancaire ?

Comment sortir de ce fichier ?

Normalement, Aissata, avant votre inscription au FICP, l'établissement vous a laissé 30 jours pour régulariser votre situation. Sachez, par ailleurs, que la durée d'inscription est de 5 ans maximum (ou 7 ans dans le cas d'un dossier de surendettement).

Pour en sortir avant ce délai, il faut rembourser les sommes dues. Si la situation est régularisée, c'est ensuite à l'établissement qui vous a fiché de faire la démarche auprès de la Banque de France pour demander l'effacacement des données. Cette désinscription intervient théoriquement sous quatre jours ouvrés (ou sept jours ouvrés dans le cas particulier d'un incident de crédit régularisé auprès d'un huissier ou d'une société de recouvrement).