Cashback : Quelle banque le propose ? Pour quels gains ?

Le cashback est une pratique marketing qui consiste, pour un commerçant, à reverser au consommateur une partie du montant payé pour un achat. Bien que peu développé en France, il gagne en popularité depuis une dizaine d'années auprès d'acheteurs sensibles au prix et aux bons plans. De plus en plus de banques l'intègrent directement dans leur offre.

Récupérer, après coup, une partie du montant payé pour un achat : c'est le principe de base du cashback (qu'on pourrait traduire par « rétrocession d'argent »). Longtemps peu développée en France, au contraire de ce qui se passe en Amérique du Nord ou en Asie, cette pratique marketing gagne du terrain depuis une dizaine d'années chez des consommateurs de plus en plus sensibles au prix et aux bons plans, sur fond d'inflation.

Accessible via certains sites spécialisés (Poulpeo, eBuyClub, etc.), le cashback intègre aussi le catalogue d'un nombre croissant de banques de détail, qui l'utilisent pour enrichir leurs offres de banque au quotidien, mais également pour dégager de nouveaux revenus.

Voici ce qu'il faut savoir sur le cashback et sur les programmes proposés par les banques à leurs clients.

Deux grands types de cashback

Catalogue, canal d'accès, conditions générales : les offres de cashback peuvent être très variées dans leur fonctionnement. On peut toutefois caractériser deux types d'offres.

Le cashback permanent

C'est la forme la plus simple du cashback. Pas de besoin de s'enrôler dans un programme, pas de besoin non plus de choisir un marchand plutôt qu'un autre : l'ensemble des dépenses effectuées avec votre carte bancaire, quel que soit le magasin, donne lieu au remboursement d'une partie du montant payé.

Concrètement, c'est l'émetteur de votre carte qui choisit de partager avec vous une partie de la commission, dite d'interchange, qu'il touche dès que vous utilisez votre carte. En Europe, ces commissions sont plafonnées à 0,20% du montant payé avec les cartes Debit (à débit immédiat) et à 0,30% avec les cartes Credit (à débit différé), pour les achats en euros effectués par des particuliers. Les dépenses des professionnels et celles effectuées en devises sont en revanche non ou peu plafonnées.

En France, le cashback permanent est rare dans les offres destinées aux particuliers. Chez les acteurs qui en proposaient (American Express, Revolut notamment), il est remplacé par des programmes de fidélité. Ils permettent d'accumuler à chaque paiement des points qui peuvent ensuite être échangés contre des récompenses, en particulier des réductions sur des billets d'avions, des séjours et des événements.

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On trouve aussi du cashback permanent dans certaines offres dédiées aux professionnels, avec des pourcentages généralement plus élevés : de 0,4% à 1,2%, selon la gamme, avec Revolut Pro par exemple ; de 0,1% à 0,5% chez N26 Business.

Le cashback ponctuel

C'est de loin la forme la plus courante de cashback. Contrairement au cashback permanent, le cashback ponctuel est circonscrit aux achats effectués chez certains commerçants partenaires du programme.

Il s'agit donc d'une technique promotionnelle : pour augmenter son exposition et gagner de nouveaux clients, le marchand accepte de rétrocéder une partie de sa marge au client. Tout le monde a à y gagner. Le consommateur accède à un panel de ristournes, y compris hors période de soldes, même si son bénéfice est différé dans le temps. La banque, quant à elle, enrichit son offre et peut espérer fidéliser ses clients.

Contrairement au cashback permanent, le cashback ponctuel nécessite généralement de s'enrôler dans un programme, en acceptant les conditions générales. On y retrouve des offres de différents types :

• du cashback » à proprement parler, lié généralement à l'utilisation de la carte bancaire, qui rapporte de 1 à 15% du montant payé. On le retrouve, notamment, chez BNP Paribas, à la Banque Postale ou chez SG.
• des offres partenaires, accessibles via l'espace client bancaire, qui permettent de bénéficier de réductions parfois importantes chez des commerçants, jusqu'à 30%. BoursoBank, Revolut ou N26 affichent ce type d'offres.
• des bons d'achat achetés à prix réduits, qui peuvent ensuite être dépensés chez les commerçants partenaires, le plus souvent en ligne. La Banque Postale ou BoursoBank font partie des acteurs qui proposent ces avantages.

Comment se passe la rétrocession d'argent ?

Avant de rétrocéder l'argent promis, le commerçant doit avoir la confirmation que le consommateur a bien dépensé de l'argent chez lui et qu'il est bien client de la banque proposant le programme de cashback.

Pour cela, plusieurs solutions existent. La plus fréquente est l'analyse des données dites « monétiques », générées au moment du paiement par carte bancaire. Ces données permettent de rapprocher le payeur et le payé, et de déclencher la rétrocession d'argent.

Carte bancaire : les dessous du cashback

Mais d'autres outils peuvent être utilisés :

• des « cookies », dans le cas des paiements en ligne, qui permettent de déclencher l'application d'une remise immédiate
• les données transactionnelles du compte bancaire grâce aux technologies dites de « banque ouvert » (open banking).

Selon la technologie utilisée, le remboursement peut parfois être immédiat. Mais il prend le plus souvent de 30 à 90 jours.

Les sommes issues du cashback sont, selon les cas, versées directement sur le compte bancaire ou bien dans une cagnotte qui ne peut être débloquée que lorsqu'elle a atteint un certain solde. Plusieurs acteurs, notamment La Banque Postale, permettent également de verser directement l'argent récolté à des associations.

Quelles banques proposent du cashback ?

Les banques sont idéalement placées pour proposer du cashback à leurs clients, puisqu'elles ont accès à leurs comptes bancaires et à leurs données de paiement.

En France, elles ont pourtant mis du temps avant de développer des offres dignes de ce nom. Parmi les acteurs du secteur des paiements, American Express a longtemps été l'exception. Son offre de cashback est présente en France depuis 1993. American Express, il faut dire, est en même temps un émetteur de cartes de paiement, comme les banques de détail, et un réseau d'acceptation, concurrent de CB, Visa ou Mastercard. Cette caractéristique lui permet d'avoir la maîtrise des données de paiement permettant de calculer et de verser les récompenses des usagers.

Au fil des années, et surtout depuis la fin des années 2010, plusieurs marques de banque de détail ont développé des offres de cashback. Voici l'état du marché en septembre 2024.

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