Crédit immobilier : « Jusqu'à quel âge peut-on avoir un prêt pour l'achat d'un terrain ? »

Bonjour Raymond, et merci pour votre question.

Vous souhaitez acheter un terrain, et pensez pour cela à demander un crédit immobilier pour le financement. Une question se pose alors : existe-t-il une limite d'âge pour obtenir un prêt immobilier destiné à financer un terrain ?

En théorie, aucune loi n'impose un âge limite pour emprunter. À 30 comme à 70 ans, un particulier peut solliciter un prêt pour acheter un terrain. En pratique toutefois, les banques se montrent beaucoup plus prudentes à partir d'un certain âge. La règle implicite est que le crédit doit être soldé avant les 75 à 80 ans de l'emprunteur, un seuil qui varie d'un établissement à l'autre. Ainsi, une personne de 65 ans souhaitant emprunter pourra rarement obtenir un financement sur 20 ans : la durée sera généralement réduite à 10 ou 12 ans maximum, pour répondre aux exigences de la banque.

Des garanties supplémentaires à apporter

Si les banques limitent l'âge, ce n'est pas tant à cause du prêt lui-même qu'en raison de l'assurance emprunteur, devenue un passage quasi obligatoire. Elle couvre l'emprunteur et ses proches en cas de décès ou d'invalidité, et permet ainsi au crédit d'être remboursé sans que les héritiers aient à supporter la dette. Or, la plupart des contrats cessent leur couverture entre 75 et 85 ans, ce qui oblige la banque à ajuster la durée du crédit pour rester dans cette limite.

Parallèlement, l'établissement exige presque toujours une garantie (hypothèque, privilège de prêteur de deniers ou cautionnement), qui lui assure d'être remboursé même en cas de défaut de paiement. C'est la combinaison de ces deux éléments — assurance et garantie — qui explique pourquoi un emprunteur senior peut se heurter à plus de restrictions. En effet, les organismes de cautionnement se montreront plus frileux si l'emprunteur est âgé ou en mauvaise santé.

Cela ne signifie pas qu'un emprunteur senior ne peut pas financer son projet. Plusieurs options peuvent s'offrir à vous, la première étant de recourir à une garantie hypothécaire, afin de rassurer la banque. Il est également possible d'apporter plus de capital que prévu au départ, afin de faire baisser la durée du prêt. Enfin, il ne faut pas hésiter à se tourner vers la délégation d'assurance. Certaines compagnies acceptant d'assurer les emprunteurs plus âgés, parfois jusqu'à 90 ans, mais avec des cotisations nettement plus élevées.

En résumé Il n'existe donc pas de limite d'âge légale pour contracter un prêt immobilier, que ce soit pour acheter un terrain ou une maison. Mais dans les faits, la faisabilité du projet dépendra surtout de la politique de la banque et des garanties que vous pourrez lui apporter.