Question de Shance, le 2 juillet 2025
« Bonjour. Je suis à la retraite et je ne perçois que 1 000 euros par mois, ai-je le droit de faire un crédit ? Merci ! »
Bonjour Shance, et merci pour votre question.
Commençons par répondre théoriquement : disposer d'une petite retraite n'empêche pas forcément d'obtenir un crédit, mais les marges de manœuvre restent limitées.
En effet, depuis 2021, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) encadre strictement le crédit immobilier. Les mensualités (assurance emprunteur comprise) ne peuvent dépasser 35% de vos revenus. Schématiquement, cela signifie que pour une pension de 1 000 euros par mois, la charge maximale autorisée est d'environ 350 euros mensuels.
À cela s'ajoute la notion de reste à vivre : la banque vérifie que, même après remboursement du prêt, le ménage conserve une somme suffisante pour ses dépenses quotidiennes. Dans le cas d'un emprunteur seul avec 1 000 euros de revenus, cette condition est souvent plus restrictive que le taux d'endettement théorique. Certaines banques peuvent juger qu'il reste trop peu pour vivre avec 650 euros par mois.
Des prix de l'immobilier qui compliquent la faisabilité du projet
Combien pouvez-vous emprunter ? Vous déclarez être à la retraite, ce qui signifie que vous avez (sauf cas particulier) plus de 60 ans. Or, s'il n'existe pas d'âge légal pour obtenir un crédit, les banques fixent souvent un cap autour des 75 à 80 ans pour le remboursement de ce dernier. Prenons donc l'hypothèse d'un prêt sur 12 ans (144 mois). Avec un taux fixe de 3,40% hors assurance (taux moyen pratiqué en août 2025) et une mensualité de 350 euros, le capital empruntable est d'environ 39 000 euros. Et ce sans compter l'assurance emprunteur, qui risque de venir rogner ce montant.
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* Selon les normes HCSF en vigueur, votre mensualité ne peut dépasser 35% de vos revenus.
Cette simulation ne prend pas en compte le coût de l'assurance emprunteur.
Face à cela, votre capacité d'achat dépend directement de la ville dans laquelle vous souhaitez acheter. Premier exemple, à Rennes, où le prix moyen avoisine les 4 800 euros par mètre carré, ce montant ne permet d'acheter qu'environ 8 mètres carrés. En clair, il est impossible de financer un logement complet dans la capitale bretonne avec une telle retraite, sauf à disposer d'un apport conséquent.
À Besançon, où les prix tournent autour de 2 400 euros du mètre carré, le même budget permet d'acquérir environ 16 mètres carrés. Là encore, il s'agit d'une surface très limitée, mais plus accessible qu'à Rennes.
Oui en théorie... ça dépend (notamment où) dans la pratique
Vous l'aurez compris, un retraité percevant 1 000 euros par mois peut, en théorie, contracter un crédit. Mais en pratique, la faible marge laissée par le taux d'endettement et surtout le reste à vivre rendent le projet difficile à concrétiser sans apport personnel. Dans les grandes villes chères comme Rennes, un tel revenu ne permet pas d'acheter seul un logement. En revanche, dans des zones où l'immobilier est plus abordable, un petit studio peut être envisageable si l'emprunteur dispose d'économies pour compléter le financement.