D'ici quelques jours, banques et assureurs auront la possibilité de commercialiser le dernier né des produits d'épargne : le Plan d'épargne avenir climat (PEAC). Que vaut ce nouveau plan par rapport au produit d'épargne préféré des Français, le Livret A ?

À partir du 1er juillet, un nouveau produit d'épargne fait son entrée : le Plan d'épargne avenir climat (PEAC). Conçu pour les jeunes et accessible dès la naissance, le PEAC fait-il le poids face au Livret A ? Fiscalité, liquidité, rendement... Découvrez ici le match entre le livret d'épargne réglementé et le PEAC.

Plan d'épargne avenir climat (PEAC) : découvrez ce que vous réserve ce nouveau placement

1 - Accessibilité : point au Livret A

Le PEAC a été créé pour les jeunes, notamment pour remplacer le Plan épargne retraite (PER) des mineurs. Le Plan d'épargne avenir climat est donc accessible dès la naissance, tout comme le Livret A. À l'image du célèbre livret d'épargne réglementée, le titulaire ne peut en détenir qu'un. Toutefois contrairement au Livret A, le plan avenir climat a une durée de vie limitée. En effet, le PEAC sera automatiquement clôturé aux 30 ans révolus du titulaire. Le point va donc au Livret A.

2 - Liquidité : point au Livret A

Nous ne laisserons pas planer le suspense. Le Livret A est bien le produit le plus liquide. En effet, par simple virement sur son compte courant, le titulaire peut retirer son épargne. C'est d'ailleurs pour cela qu'on l'utilise comme épargne de précaution. Et ce, même si le livret a été souscrit au nom de l'enfant mineur. Jusqu'aux 16 ans de ce dernier, le représentant légal a toutefois la possibilité de prélever les intérêts du livret d'épargne (mais jamais le capital), en compensation des frais de soin et d'éducation. À partir de 16 ans, l'enfant peut effectuer lui-même des retraits. À sa majorité, le titulaire peut alors disposer à sa guise des sommes placées.

Pour le Plan d'épargne avenir climat, c'est une autre histoire. S'il est souscrit au nom d'un mineur, il ne sera pas possible de récupérer les fonds avant la majorité de l'enfant (sauf en cas d'invalidité du titulaire ou de décès de l'un des parents). À partir de 18 ans et uniquement si le PEAC est ouvert depuis plus de 5 ans, le titulaire pourra alors effectuer des retraits partiels sans avoir à clôturer le plan. Pour rappel, le PEAC est automatiquement clôturé aux 30 ans du titulaire. Le point va au Livret A.

Assurance vie ou Plan d'épargne avenir climat (PEAC) : le match

3 - Plafond : ex aequo

Ici, aucune surprise : les deux produits sont plafonnés à 22 950 euros. Une fois que vous avez versé cette somme, seuls les intérêts générés viendront gonfler le capital. Il ne sera donc pas possible d'y effectuer de nouveaux versements.

4 - Performance : à suivre

Le ministre de l'Economie Bruno Le Maire avait estimé que la performance du Plan d'épargne avenir climat « devrait être plus élevée que celle du Livret A ». À ce stade, il est pourtant impossible de savoir si ses prédictions s'avèreront exactes. Et pour cause, le Livret A est un produit d'épargne réglementé. Ainsi, son taux est fixé par décret et revu en août et en février chaque année. A l'exception de cette année 2024 pendant laquelle le taux du Livret A est figé à 3% (jusqu'au 31 janvier 2025 exactement). La performance du PEAC dépend, elle, des rendements des fonds proposés au sein du plan par les établissements financiers : une performance qui risque de fluctuer au fil des mois, à la différence de celle du Livret A. Pour rappel, tous les fonds accessibles devront être labellisés ISR ou Greenfin. Aucun point ne peut donc être attribué pour le moment.

5 - Fiscalité : ex aequo

Avant même la parution des décrets d'application du PEAC le 16 juin dernier, Bruno Le Maire l'avait annoncé : le Plan d'épargne avenir climat bénéficiera d'une fiscalité optimale. En effet, tout comme le Livret A, le capital comme les plus-values générées sont exonérés d'impôt et de charges sociales. Les deux produits sont donc ex aequo sur ce point.

Le bilan

« C'est un produit qui est à la frontière de plusieurs produits d'épargne. Il prend la suite du PER mineur, il ressemble au Livret A et à l'assurance vie mais n'est ni l'un ni l'autre », analysait l'économiste Philippe Crevel pour MoneyVox en avril dernier. S'il offre l'avantage certain d'une exonération fiscale et sociale comme le Livret A, le Plan d'épargne avenir climat n'offre pas la même liquidité. Il ne peut par conséquent être considéré comme une épargne de précaution. Côté performance, seul l'avenir nous le dira : contrairement au Livret A, le rendement du PEAC dépend des marchés financiers.

Censé remplacer le PER pour les mineurs, le PEAC est « un produit qui pourra venir en complément d'un Livret A saturé et s'adresse à ceux qui ne souhaitent pas ouvrir d'assurance vie », explique encore Philippe Crevel.

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