Assurance vie ou Plan d'épargne avenir climat (PEAC) : le match

C'est désormais officiel. Le Plan d'épargne avenir climat (PEAC) sera accessible à partir du 1er juillet. Mais que vaut le PEAC face à l'assurance vie ? La réponse ici.

Censé remplacer le Plan épargne retraite pour les mineurs et financer la transition écologique, le Plan d'épargne avenir climat (PEAC) sera accessible à partir du 1er juillet. Ce dimanche 16 juin, les décrets précisant les modalités de gestion, le plafond ou encore les conditions de souscriptions ont été publiés au Journal Officiel. Que vaut ce nouveau plan face au produit d'épargne préféré des Français, l'assurance vie ?

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Accessibilité dès la naissance : Ex aequo

Le Plan d'épargne avenir climat (PEAC) verra donc le jour à partir du 1er juillet. Banques et organismes financiers auront alors le choix de commercialiser ce tout nouveau produit. Tout comme l'assurance vie, le PEAC peut être souscrit au nom d'un enfant mineur par les représentants légaux et ce, dès la naissance de l'enfant. L'assurance vie peut elle aussi être souscrite au nom des enfants par leurs parents (ou représentants légaux), peu importe leur âge. Sur ce point, le PEAC et l'assurance vie sont donc ex aequo.

Plafond : Point à l'assurance vie

Les versements effectués sur le PEAC ne peuvent pas excéder 22 950 euros, soit le même plafond que le Livret A. Un seuil qui peut est ensuite complété par les plus-values générées. Ainsi, ce plafond peut être dépassé mais seulement grâce aux intérêts capitalisés. L'assurance vie quant à elle, n'est pas plafonnée, l'épargnant peut donc y placer tout l'argent qu'il souhaite. Par ailleurs, alors qu'une même personne ne peut détenir qu'un seul PEAC, il est possible de souscrire autant de contrats d'assurance vie que l'épargnant le souhaite. Point à l'assurance vie.

Liquidité : Point à l'assurance vie

Le tout nouveau plan d'épargne avenir climat, s'il est souscrit au nom d'un mineur, ne permet pas de récupérer les fonds avant la majorité de l'enfant (sauf en cas d'invalidité du titulaire ou de décès de l'un des parents). À partir de 18 ans et uniquement si le PEAC est ouvert depuis plus de 5 ans, le titulaire pourra alors effectuer des retraits partiels sans avoir à clôturer le plan.

Du côté de l'assurance vie, les rachats partiels sont possibles tout au long de la vie du contrat. Bien sûr, si le contrat est souscrit au nom d'un mineur, les rachats partiels ne sont possibles qu'à l'initiative des représentants légaux. A sa majorité, le titulaire est en droit de faire des retraits, peu importe l'âge du contrat. À noter que pour un retrait sur une assurance vie ayant moins de 8 ans, l'avantage fiscal est toutefois moins intéressant.

Enfin, le PEAC a une durée de vie bien définie. En effet, il sera automatiquement clôturé lorsque le titulaire atteindra d'âge de 30 ans. Une différence de taille avec l'assurance vie qui n'a pas de durée de vie maximale. Point à l'assurance vie.

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Performance : le point n'est pas encore attribué

L'assurance vie permet d'investir, si l'épargnant le souhaite, dans des fonds labellisés ISR et Greenfin et tous les fonds proposés dans le cadre du PEAC seront labellisés soit ISR soit Greenfin. Côté rendement, il est pour le moment difficile de les comparer. En effet, il faut rappeler que la performance du PEAC dépend des marchés financiers. Le ministre de l'Économie Bruno Le Maire a estimé que la performance du PEAC « devrait être plus élevée que celle du Livret A ». L'assurance vie, quant à elle, permet de bénéficier a minima de la performance du fonds en euros. En 2023, la performance moyenne de ces fonds garantis en capital a atteint 2,6%.

Côté gestion, les deux produits donnent accès à une gestion pilotée. Aussi appelée gestion sous mandat, la gestion pilotée revient à déléguer à un intervenant extérieur (donc différent de votre assureur ou du distributeur de votre contrat) la répartition et l'arbitrage entre les différents supports.

Toutefois à la différence de l'assurance vie, le PEAC permet d'opter pour la gestion pilotée à horizon, la même que celle proposée au sein du Plan épargne retraite (PER) : l'épargne placée est automatiquement sécurisée au fur et à mesure que la liquidation du PEAC approche. Le décret publié ce dimanche 16 juin précise d'ailleurs qu'au moins 70% de l'encours détenu par l'épargnant soit placé sur des actifs présentant un profil d'investissement à faible risque (2 ou moins sur l'échelle SRRI), deux ans avant la liquidation du plan. Cette sécurisation des fonds n'est pas automatique au sein d'un contrat d'assurance vie.

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Fiscalité : Point au PEAC

Que ce soit pour l'assurance vie ou le PEAC, les versements (donc le capital) sont exonérés d'impôts en cas de retrait. Pour les intérêts en revanche, l'avantage va au Plan d'épargne avenir climat. En effet, les plus-values sont totalement exonérées d'impôt et de charges sociales.

Concernant l'assurance vie, l'épargnant bénéficie d'un abattement fiscal annuel à hauteur de 4 600 euros pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple (pour les contrats de plus de 8 ans). Au-delà de cet abattement, les intérêts sont soumis à la fiscalité. Par ailleurs, toutes les plus-values sont soumises aux cotisations sociales (17,2%).