Le PEL a une particularité : son taux de rémunération reste le même pendant toute la durée de vie du plan. Un PEL ouvert voici 10 ans affiche un rendement brut de 2,50%. Une rémunération qui est loin d'être inintéressante dans un contexte de baisse des taux...
Question de Brigout, le 19 septembre 2024 :
« Aujourd'hui mon conseiller m'a proposé de clôturer mon PEL car dans 2 mois il arrive à échéance. Il me propose de le mettre sur mon assurance vie. Je possède ce PEL depuis 2014, est-il bon de le fermer avant la fin de la clôture ? Mon banquier me propose 50-50 sur le montant en mettant dans l'alliage une gestion peu risquée qu'en pensez -vous ? »
Bonjour Brigout et merci pour cette question plus que récurrente sur les 10 ans du PEL. Nous avons en effet répondu à des questions similaires ici, ici ou encore ici. Mais la récurrence de cette interrogation montre bien qu'il est utile de revenir sur cette échéance... qui n'en est pas vraiment une. Quand votre banquier, Brigout, vous dit que votre plan épargne logement « arrivée à échéance », cela ne signifie pas qu'il va se clôturer automatiquement !
Plan épargne logement : « J'ai ouvert mon PEL il y a 10 ans. Que va-t-il se passer ? »
Que devient votre PEL quand il « fête » ses 10 ans ?
Il ne s'auto-détruit pas, déjà. En revanche, oui, vos versements automatiques (au minimum 45 euros par mois) cessent : au bout de 10 ans, c'est la fin de la phase d'épargne de votre PEL. Dans le jargon bancaire, on dit que vous plan est « échu ». Mais votre PEL n'est pas mort, il entre dans une seconde phase de sa vie : 5 années de phase d'attente.
Combien votre PEL vous rapporte-t-il après ses 10 ans ?
Brigout, votre PEL ouvert en 2014 peut continuer à vous rapporter 2,50% brut chaque année pendant 5 ans. Et après impôts ? Pendant 2 ans, jusqu'aux 12ème anniversaire de votre PEL, vos intérêts annuels ne sont soumis qu'aux cotisations sociales, à 17,2%. Après prélèvements sociaux, vos intérêts annuels seront donc comme ces dernières années de 2,07%.
Puis arrive le 12ème anniversaire, en 2026 dans votre cas, vos intérêts annuels deviennent imposables : s'ajoutent les 12,8% d'impôt sur le revenu aux cotisations sociales, soit 30% de prélèvement forfaitaire unique au total. Résultat : 1,75% net.
« Mon PEL a plus de 12 ans. Je vais payer des impôts. Dois-je en ouvrir un nouveau ? »
« Est-il bon de le fermer pour ouvrir une assurance vie ? »
À vous de juger. Ce n'est pas notre rôle, à MoneyVox, de vous conseiller personnellement. Et nous ne connaissons ni votre goût du risque ni votre patrimoine ni votre situation personnelle, Brigout.
En revanche, nous pouvons vous rappeler quelques éléments pour vous aider face à ce « dilemme ». D'une part rien ne vous oblige à fermer votre PEL, comme expliqué ci-dessus. D'autre part, une rémunération nette de 2,07% garantie pour les deux prochaines années est loin d'être une mauvaise affaire avec la perspective d'une baisse du taux du Livret A, et avec un rendement moyen de l'assurance vie attendu en légère baisse sur le fonds en euros : annoncé à 2,50% en moyenne en 2024, le fonds en euros est lui aussi soumis aux cotisations sociales... ce qui fait 2,07%. Comme votre PEL.
Plan épargne logement : à 2,25% avant impôts, ça vaut vraiment le coup d'ouvrir un PEL ?
