Vol, casse, assistance... combien ça coûte d'assurer son vélo ?

Le vélo est de plus en plus prisé : rien qu'en 2023, 2,2 millions de vélos neufs ont été vendus en France, d'après l'Observatoire du cycle de l'Union sport et cycle (USC). A cela, s'ajoute le marché de l'occasion qui se développe. Une aubaine pour les assureurs ? Pas forcément : s'assurer n'est pas obligatoire pour un vélo musculaire ou un vélo à assistance électrique, si sa vitesse ne dépasse pas les 25 km/h.

« L'assurance, c'est un coût supplémentaire à un moment où tout le monde regarde ses dépenses de près. L'avantage du vélo, c'est qu'il n'y a pas besoin de passer de permis, qu'il y a moins d'équipements à acheter... L'assurance est facultative mais les cyclistes en perçoivent l'intérêt : nous constatons une augmentation de 21% des souscriptions en 2023 et nous devrions être sur la même tendance en 2024 », détaille Valentin Badie, directeur marketing April moto, filiale d'April courtier en assurance.

Les assureurs sont de plus en plus nombreux à se positionner sur ce créneau, à l'image de La Maif. L'assureur propose une offre depuis 1 an « pour répondre aux besoins des vélo-taffeurs qui pour certains troquent une des voitures du foyer pour l'utilisation d'un vélo à assistance électrique », précise Clement Rossillion, responsable produit pour les EDPM, moto et vélo. Ou encore de Leocare, qui propose un produit pour « couvrir les dégâts accidentels, mais surtout le vol, le sujet le plus demandé par les clients », indique Christophe Dandois, le cofondateur.

En effet, en France, jusqu'à 580 000 vélos sont volés chaque année, selon la Fédération des usagers de la bicyclette (FUB). « C'est un sujet important pour les cyclistes et il pousse à la souscription : les vélos coûtent cher, il y a un usage urbain, on les laisse sur la voie publique et en 30 secondes, un vélo peut être dérobé, même avec un cadenas », remarque Valentin Badie.

Vélo électrique : faut-il prendre une assurance en plus ?

Qu'est-ce qui est couvert ?

Si la législation protège les cyclistes et leur garantie une indemnisation lorsqu'ils sont victimes de blessures après un accident impliquant un véhicule terrestre à moteur (1), souscrire à une assurance permet d'accéder à d'autres garanties. La responsabilité civile, d'abord, vous indemnisera si vous avez blessé un tiers ou détérioré un de ses biens alors que vous circuliez à vélo. Elle peut être comprise dans l'assurance habitation.

Une garantie casse propose une couverture en cas de détérioration. Selon Valentin Badie (April Moto), « c'est une problématique croissante, notamment avec les batteries qui ont des coûts pouvant tourner autour de 700 à 1 500 euros suivant la gamme du vélo ». La garantie vol permet d'être indemnisé si le vélo est dérobé en dehors du domicile (dans le cas contraire, c'est la multirisque habitation qui entre en jeu).

Enfin, la garantie corporelle permettra d'être couvert en cas de blessure sans qu'une autre personne soit impliquée. Enfin, il peut exister une assistance, à l'image des assurances automobiles. Elle est proposée par La Maif. « Nous ciblons les personnes qui se rendent au travail à vélo. Ils ont une assistance 7j/7 pour garantir une continuité du trajet. Par exemple, le matin vous crevez, mais vous avez une réunion importante : le vélo sera pris en charge et un taxi vous emmènera sur votre lieu de travail », indique Clément Rossillion.

Quels prix sont pratiqués ?

Premier facteur influant sur les tarifs de l'assurance : la valeur du vélo. Certains acteurs ajoutent d'autres paramètres, comme le lieu d'habitation ou le type d'usage (pour les trajets vers le lieu de travail, un usage professionnel ou uniquement en loisirs...). D'après les différents tarifs relevés, en fonction de la couverture, la valeur du vélo et l'usage, la facture annuelle de l'assurance peut donc osciller de 8% environ du prix d'achat, jusqu'à plus de 13%.

Premier exemple avec un vélo musculaire d'une valeur de 800 euros, les options casse et vol sont affichées à 3,62 euros par mois sur le site de Leocare. Pour un profil et des garanties similaires, les cotisations mensuelles s'élèvent à 8,38 euros chez April moto (11,55 euros avec la garantie corporelle). Enfin, la Maif propose une prime à 9,60 euros par mois, avec garantie corporelle et assistance.

Deuxième exemple pour une valeur d'achat plus élevée. A la Maif, le tarif est de 25 euros par mois pour un vélo de ville d'une valeur de 3 000 euros, à Paris. Chez April moto, l'assurance vélo est proposée à 20,60 euros par mois pour cette même valeur d'achat. Enfin, une simulation sur le site de Leocare affiche un tarif à 3,75 euros par mois pour être couvert en cas de casse et à 14,77 euros par mois pour avoir aussi une garantie en cas de vol.

Quelles particularités pour l'assurance vélo ?

Autres éléments à souligner : certains assureurs refusent de couvrir un vélo utilisé pour un usage professionnel. Pour beaucoup, la souscription ne doit pas être effectuée trop longtemps après l'achat. Il arrive également que des limites de coût soient fixées. April moto assure par exemple les vélos achetés chez un professionnel, pour un prix compris entre 800 et 8 000 euros.

Enfin, des garanties sont fréquemment demandées par les assureurs. Pour Leocare, cela passe par « une photo du vélo et de l'antivol, qui doit être fournie à la souscription, mais aussi au moment du renouvellement, pour que nous puissions vérifier l'état. Par ailleurs, en cas de réparation, le devis doit être validé et nous dirigeons au maximum vers des pièces recyclées, c'est inscrit dans les conditions particulières. Il pourra aussi y avoir des augmentations de tarifs, mais uniquement si les sinistres sont trop fréquents ou les coûts de réparation trop élevés, voire une résiliation. L'enjeu, c'est de trouver l'équilibre du modèle pour protéger les intérêts de la communauté d'assurés », explique Christophe Dandois.

Une préoccupation partagée : « Le sujet pour les assureurs, c'est la fraude puisque c'est un produit facile à souscrire et à utiliser, les risques sont donc plus importants. Notre tarification pourrait aussi évoluer en fonction de la localisation ou du type de vélo, par exemple, comme pour les risques roulants plus classiques », indique Valentin Badie (April Moto).

(1) Pour les préjudices corporels, la loi Badinter garantit l'indemnisation intégrale du cycliste, même en cas de responsabilité de ce dernier dans l'accident, peut-on lire sur le site de l'Associations victimes de France.