Votre conjoint(e), un de vos enfants ou un autre de vos proches utilise souvent votre voiture ? Il faudra en règle générale demander à votre assureur de l'inscrire comme conducteur secondaire sur votre contrat d'assurance auto. Cet ajout présente trois avantages.
Le conducteur secondaire bénéficie la plupart du temps des mêmes garanties que le conducteur principal. Cela permet d'éviter de payer les franchises plus élevées fréquemment demandées par les assureurs si un accident est causé par un conducteur ayant emprunté votre voiture sans être mentionné sur le contrat. Par ailleurs, le conducteur secondaire peut se constituer un bonus.
Pourquoi prêter votre voiture peut vous coûter cher
Trois types de conducteur
Un contrat d'assurance est souscrit au nom du conducteur principal. Il peut inclure la possibilité de prêter le véhicule exceptionnellement, à un conducteur occasionnel. Si une personne est amenée à se servir régulièrement de la voiture, il faut la déclarer comme conducteur secondaire, moyennant un surcoût la plupart du temps. Elle apparaîtra alors sur le contrat d'assurance.
La loi impose le fait qu'un véhicule soit assuré pour couvrir la responsabilité civile des personnes qui le conduisent. Légalement, il n'existe cependant pas de définition du conducteur secondaire et / ou occasionnel. Cette notion est donc contractuelle, elle renvoie aux conditions de chaque contrat d'assurance.
Mais si un conducteur principal dans les faits est déclaré comme conducteur secondaire, ou si un conducteur secondaire n'est pas mentionné, l'assureur pourra demander la nullité du contrat ou une réduction de l'indemnisation en cas de sinistre, au motif d'une fausse déclaration.
Un surcoût modeste pour un conjoint...
Revers de la médaille, l'ajout d'un conducteur secondaire fait grimper la prime d'assurance. « En cas d'inscription d'un conducteur secondaire, il y a un surcoût, car il y a une aggravation du risque », explique Pierre Bécot, chargé des produits automobiles à la Maif.
Nous avons cherché à évaluer ce surcoût grâce à des simulations effectuées via MoneyVox Market Intelligence, notre outil qui analyse les données de Meilleurtaux. Un exemple pour un assuré disposant du bonus maximum. L'ajout d'un conjoint n'ayant ni bonus ni malus comme conducteur secondaire fait grimper la cotisation annuelle de quelques dizaines euros.
Bonus-malus de l'assurance auto : comment ça marche ?
La prime annuelle médiane d'une formule au tiers, pour une voiture citadine, passe ainsi de 258 euros sans conducteur secondaire à 294 euros avec. Pour une voiture compacte, elle va de 291 euros avec un seul conducteur à 308 euros avec.
Voire une baisse !
« Le prix de l'assurance auto dépend de votre compagnie d'assurance et de l'historique du second conducteur, détaille Allianz sur son site internet. Si celui-ci est votre conjoint, titulaire d'un permis de conduire depuis plus de 5 ans et que ses antécédents d'assurance ne sont pas aggravants, le rajout ne devrait pas avoir d'incidence financière sur votre prime. »
Pour les 25 compagnies dont les prix sont analysés dans nos données, les cotisations médianes sont même en baisse, dans le cas où le conducteur secondaire dispose d'un important bonus. Par exemple, l'ajout d'un second conducteur disposant du même bonus maximum que le conducteur principal fait baisser la prime annuelle d'une vingtaine d'euros, toujours pour une formule au tiers et une voiture citadine ou compacte.
Autre cas de figure, un conducteur principal n'ayant pas de bonus, qui ajoute un conjoint disposant d'un bonus maximum, devrait voir sa prime d'une assurance au tiers chuter de plus de 200 euros. Pour une voiture citadine, elle passe de 850 euros à l'année sans conducteur secondaire à 590 euros avec, toujours pour une formule au tiers.
Une prime qui flambe pour un enfant sans expérience de conduite
La note est donc beaucoup plus salée pour inscrire un enfant sans expérience de conduite comme conducteur secondaire. Pour un conducteur doté d'un bonus de 50%, cet ajout fait passer la prime à plus de 700 euros pour une voiture citadine et à plus de 660 euros pour une compacte, contre 258 euros et 291 euros sans conducteur secondaire, soit une multiplication par plus de deux.
Toutefois, l'opération présente des avantages. « Cela permet de lui faire bénéficier des mêmes conditions assurantielles et un jeune déclaré comme conducteur secondaire, en cas d'absence de sinistre, se constituera un bonus, qui lui servira quand il sera conducteur principal. Malgré tout, le bonus - malus est rattaché au véhicule, si un enfant est responsable d'un accident, le véhicule supportera le malus et donc la cotisation du contrat parent augmentera », détaille Pierre Bécot (Maif).
comparez les contrats avec notre partenaire meilleurtaux
De manière générale
- La prime grimpe très peu si c'est le conjoint qui est ajouté comme conducteur secondaire.
- Si le conducteur secondaire dispose déjà d'un bonus, les cotisations peuvent même être réduites.
- Le prix augmente énormément si le conducteur secondaire est un enfant de l'assuré, notamment s'il n'a pas d'expérience de conduite.