Les cotisations d'assurance auto coûtent de plus en plus cher depuis quelques années et l'année 2025 ne devrait pas échapper à la règle, d'après de récentes annonces d'augmentation. Comment alors réduire les coûts ? Une des options est de veiller à sa conduite pour maximiser son bonus.
Le bonus-malus, c'est le système qui réduit votre prime annuelle en l'absence d'accident responsable, ou la majore dans le cas contraire. Concrètement, tout le monde part avec une prime de base calculée par l'assureur en fonction du profil, du véhicule, de la localisation de l'assuré (département, ville, campagne...)... Mais sans bonus, ni malus. Le coefficient fixé est alors de 1. Pour chaque année sans sinistre de votre faute, il est abaissé entre 1 et 5%. Le bonus maximum est obtenu au bout de 13 ans de contrat, avec une remise de 50% sur la prime de base.
| Ancienneté du contrat | Coefficient bonus | Calcul du coefficient | Exemple avec une prime de référence de 1 000 € |
|---|---|---|---|
| Souscription | 1 | - | 1 000 € |
| 1er anniversaire | 0,95 | 1 x 0,95 = 0,95 | 950 € |
| 2e anniversaire | 0,90 | 0,95 x 0,95 = 0,9025 | 900 € |
| 3e anniversaire | 0,85 | 0,90 x 0,95 = 0,855 | 850 € |
| 4e anniversaire | 0,80 | 0,85 x 0,95 = 0,8075 | 800 € |
| 5e anniversaire | 0,76 | 0,80 x 0,95 = 0,76 | 760 € |
| 6e anniversaire | 0,72 | 0,76 x 0,95 = 0,722 | 720 € |
| 7e anniversaire | 0,68 | 0,72 x 0,95 = 0,684 | 680 € |
| 8e anniversaire | 0,64 | 0,68 x 0,95 = 0,646 | 640 € |
| 9e anniversaire | 0,60 | 0,64 x 0,95 = 0,608 | 600 € |
| 10e anniversaire | 0,57 | 0,60 x 0,95 = 0,57 | 570 € |
| 11e anniversaire | 0,54 | 0,57 x 0,95 = 0,541 | 540 € |
| 12e anniversaire | 0,51 | 0,54 x 0,95 = 0,513 | 510 € |
| 13e anniversaire | 0,50 (coefficient maximum) | 0,51 x 0.95 = 0,48 | 500 € |
Au contraire, s'il vous arrive un accident responsable, votre prime est alors majorée de 25% (12,5% en cas de responsabilité partielle). La facture peut être lourde, puisque chaque accident déclenche une majoration. Toutefois, le coefficient maximal par lequel la prime de référence peut être multipliée est de 3,5.
Par exemple, un conducteur ayant une prime de référence calculée à 700 euros, pour une formule au tiers. Les deux premières années, il obtient un bonus, sa prime est donc d'abord multipliée par 0,95 et sera donc de 665 euros l'année suivante (toutes choses égales par ailleurs), puis à nouveau de 0,95, soit 631,75 euros. Mais la troisième année, ce conducteur est responsable de deux sinistres. Sa prime sera alors multipliée par 1,5, puisqu'il cumule deux malus de 25%. L'année suivante, il paiera donc 947 euros.
Assurance auto : les 5 meilleures astuces pour payer moins cher
Les données analysées par l'outil MoneyVox Market Intelligence permettent de se rendre compte de l'impact du bonus ou du malus. Elles recensent les simulations réalisées entre janvier et octobre 2024 sur le comparateur Meilleurtaux. Premières statistiques générales : les cotisations médianes (ce qui signifie que 50% des conducteurs paient plus et 50% paient moins) proposées aux conducteurs s'élevaient à 713 euros pour une formule au tiers, 928 euros pour les garanties intermédiaires et 1 469 euros pour une formule tous risques.
Des primes qui vont du simple au quadruple
La prime médiane pour une voiture citadine s'élève à 676 euros pour une couverture au tiers. Mais avec un malus de 50%, au niveau maximum, la cotisation annuelle médiane s'élève à 1 287 euros. A l'inverse, un bonus de plus de 50% réduit la cotisation médiane à 309 euros.
Mêmes écarts de prix pour une voiture familiale, avec des cotisations médianes qui vont de 1 520 euros pour une formule au tiers, à 338 euros pour un bonus de plus de 50%, sachant que le tarif médian pour ce type de voiture et de formule est à 660 euros.
Logiquement, pour une formule tous risques, les tarifs grimpent. Pour une voiture citadine, les prix médians vont de 2 383 euros, avec un malus de plus de 50% à 565 euros avec un bonus de 50%, sachant que la prime médiane est de 1 272 euros. Pour un véhicule familial, la prime annuelle médiane est de plus de 3 200 euros avec un malus de plus de 50% contre près de 600 euros pour un bonus de 50%.
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