Assurance auto au kilomètre : Quel coût ? Est-ce rentable ?

Les primes d'assurance auto augmentent d'année en année. Pour baisser la note, faut-il succomber à l'option au kilomètre pour assurer son véhicule ? Quels sont les avantages, les garanties et les limites de cette offre, encore peu connue en France ?

Comment fonctionne l'assurance auto au kilomètre ?

Avoir un contrat d'assurance auto est obligatoire en France, avec une responsabilité civile au minimum. Si vous roulez peu ou que vous cherchez un contrat qui s'adapte à votre usage de la voiture, vous pouvez opter pour la formule au kilomètre, que proposent les principaux assureurs français. Le calcul du montant de la cotisation se base alors sur un kilométrage annuel défini par avance entre le conducteur et sa compagnie d'assurance.

En moyenne, il faut rouler moins de 9 000 kilomètres par an, mais certains contrats sont proposés aux conducteurs qui ne dépassent pas la barre des 4 000, 5 000 ou 6 000 kilomètres annuels.

Les assureurs français privilégient les forfaits kilométriques annuels au pay as you drive qui facture, lui, uniquement chaque kilomètre parcouru. Les formules d'assurance au kilomètre utilisent les mêmes formules que les contrats d'assurance auto traditionnels : tiers, tiers étendu, tous risques.

A qui s'adresse l'assurance auto au kilomètre ?

Ces contrats s'adressent aux petits rouleurs, aux habitants des grandes villes qui peuvent profiter des transports en commun pour la majorité de leurs trajets ou aux adeptes du vélo, qui utilisent rarement leur automobile.

L'assurance au kilomètre peut s'avérer avantageuse pour un véhicule utilisé par exemple aux beaux jours comme un van, un camping-car ou une moto.

L'assurance au kilomètre peut aussi permettre à un jeune conducteur, dont le montant de la prime est toujours bien au-dessus de la moyenne, de faire baisser la note. Attention tout de même aux restrictions imposées par les assureurs en contrepartie.

Quel gain grâce à l'assurance auto au kilomètre ?

La prime d'assurance coûte moins cher que celle d'un contrat classique car le conducteur roule moins et le risque de sinistre est donc moins élevé. Les compagnies proposent un rabais souvent compris entre 5 et 30% sur la cotisation annuelle appliquée habituellement.

Par exemple, la GMF annonce 15% de réduction pour ceux qui roulent moins de 5 000 km par an, la Maif 10% de remise aux automobilistes parcourant moins de 6 000 km, Allianz jusqu'à 25% d'économies selon le forfait choisi (4 000 km, 7 000 km ou 9 000 km par an), Flitter estime que ses formules permettent d'économiser 250 euros en moyenne...

Les statistiques de MoneyVox, obtenues grâce à l'analyse des simulations réalisées sur le comparateur Meilleurtaux, montrent l'effet du nombre de kilomètres parcourus sur la prime médiane (la moitié des conducteurs paient une prime inférieure, l'autre moitié une prime supérieure). La prime médiane annuelle s'élève à 545 euros en 2026, pour une formule au tiers et une voiture citadine. Dans les mêmes conditions, mais avec un kilométrage annuel déclaré de 4 000 km, elle diminue à moins de 450 euros.

Attention toutefois, de nombreux autres paramètres modulent à la baisse ou à la hausse les cotisations : l'âge, le véhicule conduit, le lieu d'habitation, le bonus-malus.

Comment comparer le tarif entre une assurance auto classique et une assurance au kilomètre ?

Première question à se poser : quel kilométrage parcouru chaque année ? Deuxième question : tiers, tiers étendu, tous risques, de quel niveau de garantie avez-vous besoin ? A partir de ces deux réponses, il est possible de comparer les offres tarifaires et le niveau de protection de différents contrats avec celui détenu actuellement.

Attention, payer moins n'est pas toujours la meilleure des options. Il est recommandé de prendre en compte l'étendue des garanties proposées dans les contrats.

Le changement d'assurance auto est possible à tout moment et sans frais après la première année de souscription (ou avant, en cas de changement de situation comme un déménagement ou un nouvel emploi). La démarche est gratuite.

Comparateur des tarifs d'assurance auto

Comment est contrôlé le nombre de kilomètres ?

Des centres agréés peuvent réaliser des contrôles du compteur du véhicule assuré pour communiquer la distance parcourue à l'assureur.

D'autres demandent une photo du compteur chaque année ou une déclaration sur l'honneur à leur client. Dans ce cas de figure, l'assureur ne vérifie rien, sauf en cas de sinistre. Attention, il vaut mieux évaluer ses besoins au plus juste et prévenir en cas de dépassement. En effet, en cas de sinistre, s'il y a un dépassement du nombre de kilomètres parcourus, l'assureur peut refuser l'indemnisation ou la réduire pour cause de fausse déclaration.

Enfin, un petit boîtier peut être installé dans le véhicule pour contrôler vos kilomètres en direct, voire votre manière de vous comporter sur la route. Ce format peine à s'imposer en France et reste considéré comme trop intrusif par une majorité de clients.

Que se passe-t-il si je dépasse le nombre de kilomètres déclarés ?

En cas de dépassement, l'assureur va réévaluer le montant de la cotisation pour qu'elle couvre le nombre de kilomètres retenus. En clair, ce sera plus cher. Le prix du kilomètre supplémentaire est généralement mentionné dans le contrat.

Que se passe-t-il si je roule moins que prévu ?

Si le forfait n'est pas entièrement utilisé, les assureurs ont deux options, que le contrat doit stipuler. Les assureurs choisissent de rembourser le montant correspondant aux kilomètres non réalisés ou de reporter les kilomètres sur l'année suivante. Cette seconde option est la plus fréquente chez les assureurs.

Quelles restrictions avec l'assurance au kilomètre ?

Certains assureurs réservent l'accès à l'assurance au kilomètre aux conducteurs de plus de 25 ans et de moins de 75 ans. Les plus jeunes peuvent aussi être interdits de conduire de nuit et/ou le week-end.

Les véhicules sans permis, les voitures de plus de 30 ans, celles dont la valeur dépasse les 100 000 euros ou celles dont la vitesse peut dépasser les 250 km/h sont exclus du dispositif.

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