Vous planifiez des vacances en Europe ou dans le reste du monde ? Vous envisagez de travailler à l'étranger pendant quelques semaines ou mois ? Mieux vaut posséder une carte bancaire qui vous permettra de ne pas payer de frais de retrait ou de paiement. Notre comparatif 2024 des offres de Fortuneo, BoursoBank, Revolut, Hello bank...
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notre comparatif utile ?
Partir en vacances hors de nos frontières nécessite de bien préparer en amont son voyage. Les paiements et retraits à l'étranger peuvent en effet alourdir le budget si on n'y fait pas attention. Vous pouvez vous rapprocher de votre banque afin de connaître les tarifs pratiqués pour les opérations à l'étranger, ou regarder avec soin la brochure tarifaire de votre établissement.
Si vous trouvez que votre banque pratique des tarifs trop élevés pour ce type d'opérations, vous pouvez évidemment la quitter pour une autre... ou opter pour une option moins radicale en souscrivant en complément une autre offre, plus intéressante, pour votre voyage. Surtout s'il s'agit de l'une des offres sans conditions d'une banque en ligne puisque vous n'aurez aucun engagement à domicilier vos revenus ou à y déposer de l'épargne, et un grand nombre de ces comptes bancaires en ligne sont gratuits. De plus, au-delà de ne pas payer de frais à l'étranger avec ces dernières, vous aurez parfois droit à une « prime de bienvenue ». De quoi se faire un petit plaisir supplémentaire en vacances...
Quelle offre choisir pour partir à l'étranger ?
Un compte bancaire pour partir à l'étranger nécessite de prendre en compte plusieurs données : le coût de la carte, les frais appliqués sur les opérations, le type de carte choisi et les assurances qui peuvent être proposées.
Coût : comment obtenir une carte bancaire gratuitement ?
S'il est tout à fait possible d'obtenir une carte gratuite, la majorité des banques conditionnent la gratuité de cette carte (conditions de revenus et/ou d'utilisation). Les cartes de Fortuneo (Fosfo et Gold Mastercard) sont gratuites sous réserve d'effectuer un paiement ou un retrait par mois, sinon des frais mensuels respectifs de 3 euros et 9 euros sont prélevés. Même principe pour l'offre Ultim de BoursoBank : la carte est gratuite à condition de réaliser un paiement chaque mois (sinon 9 euros). Enfin, Hello bank, Monabanq, N26, bunq et Revolut font payer une cotisation, allant de 5 euros à 9,99 euros mensuels.
Frais : quelles commissions sur les retraits et les paiements à l'étranger ?
Si vous partez en vacances en zone euro, les frais appliqués sont les mêmes que ceux pratiqués par votre banque en France. Mais si vous partez à l'étranger, hors zone SEPA (1), les banques facturent généralement des commissions : soit sur les retraits, soit sur les paiements, soit sur les deux types d'opérations. Les cartes présentées dans notre comparatif proposent souvent la gratuité de ces frais ou bien une facturation peu élevée de ces opérations.
Par exemple, Fortuneo dispose de 2 offres proposant la gratuité totale (carte gratuite + opérations à l'étranger sans frais en illimité). BoursoBank, quant à elle, limite la gratuité des retraits à 3 par mois (1,69% prélevés ensuite).
Chez d'autres banques en ligne (Hello bank, Monabanq, N26, Revolut...), la gratuité des opérations à l'étranger est contrebalancée par la cotisation de la carte, même si celle-ci reste souvent peu élevée. Idem dans une banque traditionnelle, le Crédit Agricole, où l'offre Globe Trotter, dédiée aux jeunes de 18 à 30 ans, coûte 2 euros par mois mais exonère de frais sur les opérations dans le monde.
En dehors des offres spécifiques présentées plus haut, effectuer un retrait à un distributeur automatique de billets (DAB) à l'étranger engendre souvent des frais dans une banque traditionnelle (voire chez certaines banques en ligne). En effet, les banques françaises facturent souvent une commission de retrait, généralement constituée d'une part variable (en pourcentage du montant retiré) et d'une part fixe (x euros). Une facturation minimale ou maximale peut également être prévue. En moyenne, les banques traditionnelles appliquent un tarif oscillant entre 1,50 euros et 5,60 euros par retrait, auxquels s'ajoutent jusqu'à 2,95 % du montant retiré. Côté banques en ligne, celles qui facturent cette opération prélèvent en moyenne 2% du montant retiré.
Afin de minimiser ces frais, mieux vaut effectuer un seul retrait à l'étranger, d'une grosse somme, plutôt que d'opérer plusieurs retraits de petites sommes. En fonction de votre destination, portez attention au montant des espèces que vous transportez sur vous, afin d'éviter tout problème.
A l'image des retraits, les paiements par carte à l'étranger sont aussi soumis à une facturation. La banque applique souvent une commission sur ces opérations, prenant la forme d'une part variable, c'est-à-dire un pourcentage du montant réglé, et pour quelques-unes d'une part fixe. Sur ce point, les banques traditionnelles facturent le paiement entre 0,20 centimes d'euro et 4,60 euros, et 1,90% et 2,90% du montant de la transaction. Pour les banques en ligne, les commissions prélevées sont souvent basses voire même inexistantes.
Les frais de paiement sont généralement plus faibles que les frais de retrait. Il est donc souvent moins coûteux de payer directement chez les commerçants plutôt que d'effectuer un ou plusieurs retraits à l'étranger.
A noter que le montant retiré en devise étrangère devra être converti vers son équivalent en euros. Cette conversion est assurée par Mastercard ou Visa, aux conditions de change de chaque réseau bancaire. La banque où est effectué le retrait peut également appliquer des « frais de surcharge ».
Type de carte : Visa ou Mastercard, carte classique ou premium... quelles différences ?
Le tableau ci-dessous permet de visualiser le type de carte bancaire proposé par les banques. Outre le « distributeur », à savoir Visa ou Mastercard, une carte peut être à autorisation systématique, à débit immédiat ou à débit différé, classique ou premium (Gold Mastercard, Visa Premier...).
| Carte | Offre | Type de carte |
|---|---|---|
Gold Mastercard Fortuneo | Mastercard à débit immédiat ou différé | |
Fosfo Fortuneo | Mastercard à autorisation systématique | |
Ultim BoursoBank | Visa à autorisation systématique ou à débit différé | |
Uniq Monabanq | Visa Classic | |
Hello Prime Hello bank | Visa à autorisation systématique ou à débit différé | |
Globe Trotter pour les 18-30 ans Crédit Agricole | Mastercard classique | |
Easy Bank Pro bunq | - | |
Premium Revolut | Visa ou Mastercard Premium | |
N26 You N26 | Mastercard à autorisation systématique | |
Compte Premium helios | Visa Classic à autorisation systématique |
Avec une carte à débit immédiat, le compte du client est prélevé au fur et à mesure que les paiements sont transmis à la banque. Alors qu'avec une carte à débit différé, le compte n'est débité qu'une fois par mois, de la totalité des achats qui ont été effectués pendant une période définie par la banque.
Carte débit différé ou débit immédiat : comment choisir ?
Une carte à autorisation systématique se rapproche d'une carte à débit immédiat mais elle interroge, à chaque transaction, le compte bancaire pour vérifier que le solde est créditeur. Cette carte a le mérite d'éviter les découverts. Cependant, elle peut présenter quelques inconvénients, comme un délai de paiement parfois plus long, voire des cas - peu fréquents - de refus de paiement chez certains commerçants ou certains automates (péages d'autoroutes, stations-essence...).
Pourquoi votre carte bancaire déclenche-t-elle une demande d'autorisation ?
Par rapport aux cartes classiques, les cartes premium offrent généralement des assurances plus étendues et des garanties d'assistance plus nombreuses.
Assurance et assistance à l'étranger : que couvrent ces cartes bancaires ?
| Offre | Assurance / Assistance | |
|---|---|---|
 | Gold Mastercard | Hospitalisation et assistance juridique à l’étranger, assurance vol et dommage aux véhicules de location, assurance neige et montagne, secours sur piste... |
| Fosfo | Hospitalisation, assistance juridique et rapatriement |
 | Ultim | Responsabilité civile à l'étranger, annulation ou modification du voyage, dommages véhicules de location, retard de bagages, interruption de voyage |
 | Uniq | Perte et vol des moyens de paiement, des clés ou des papiers d'identité ; vol de téléphone mobile ; assurance maladie ou décès (rapatriement y compris de l'accompagnant, avance frais hospitalisation et remboursement des frais téléphoniques) |
 | Hello Prime | Voyage, véhicule de location et assistance médicale |
 | Globe Trotter pour les 18-30 ans | Carte perdue ou volée, fraude, rapatriement en France ou à l'étranger, décès/invalidité, assistance juridique à l'étranger |
 | Easy Bank Pro | / |
 | Premium | Soins médicaux et dentaires d'urgence à l'étranger (y compris aux sports d'hiver), indemnisation sur vols retardés et bagages, protection des achats contre le vol ou la casse |
 | N26 You | Voyage annulation, couverture médicale, assurance vol, assurance bagages et véhicule de location |
 | Compte Premium | Responsabilité civile à l'étranger, annulation ou modification du voyage, dommages véhicules de location, bagages perdus |
Diverses assurances sont associées aux cartes bancaires. D'une banque à une autre (ou d'un réseau à un autre), les garanties servies sur ces assurances peuvent varier. Il faut toujours se référer à la notice d'assurance fournie par la banque avant de réserver ou partir en vacances. Cette notice peut vous être fournie par votre établissement bancaire ou vous pouvez la retrouver sur le site internet de la banque.
Les cartes « basiques » comprennent généralement a minima une assurance capital décès/invalidité et des prestations d'assistance (hospitalisation, rapatriement ou assistance juridique à l'étranger).
Pour les cartes du type Gold Mastercard ou Visa Premier, d'autres assurances sont ajoutées comme la responsabilité civile à l'étranger, des assurances voyage (annulation ou interruption du voyage, perte ou vol de bagages), des garanties pour les achats en ligne voire même des extensions de garanties (sur du matériel électronique comme un téléphone portable).
Les assurances des différentes cartes
Ces différentes assurances sont largement mises en avant par les banques en ligne ou néobanques. C'est notamment un point fort de la communication de N26.
Pour un voyage qui nécessite un billet d'avion, il sera par exemple logique de vérifier que la carte assure le retard ou l'annulation du vol, voire la perte des bagages. De même pour un voyage aux sports d'hiver, mieux vaut vérifier que le rapatriement est pris en charge en cas de blessure. A noter qu'il faut souvent avoir payé le voyage ou le service avec la carte en question pour que l'assurance puisse fonctionner.
Carte à l'étranger : avez-vous pensé à ces éventuels tracas ?
Si vous décidez de partir à l'étranger, il est conseillé de prévenir votre banque avant votre départ afin d'éviter tout blocage de la carte bancaire une fois sur place. Des dépenses importantes effectuées depuis l'étranger pourraient en effet laisser penser à un piratage ou au vol de votre carte bancaire. Et votre banquier, pour vous protéger, pourrait bloquer la carte bancaire.
Il est aussi recommandé de demander à son conseiller de relever les plafonds de paiement et de retrait pour l'étranger. Ceci permettant d'éviter d'être bloqué lors d'un paiement ou d'un retrait pendant le voyage, surtout si vous voyagez dans une zone peu ou mal couverte par les réseaux internet et téléphoniques.
Autre mésaventure possible : se faire avaler sa carte par un distributeur de billets. En effet, si vous effectuez un mauvais code trois fois de suite, la carte est avalée par la machine et devient donc inaccessible. D'ailleurs, il est plutôt conseillé de faire ses retraits dans un distributeur intégré dans le “mur” d'une vraie banque (et non sur un automate isolé du type ATM qu'on trouve dans certains petits commerces à l'étranger) et plutôt à des jours et horaires où l'établissement est ouvert. Vous aurez ainsi un interlocuteur pour ouvrir le distributeur et vous rendre votre carte, ou au moins pour prendre connaissance du problème et avoir vos coordonnées pour vous rendre la CB plus tard.
Lors de la réservation de votre voyage ou de l'achat de billets d'avion, mieux vaut payer avec la carte bancaire que vous emporterez avec vous en voyage. Certaines compagnies aériennes, hôtels ou sociétés de location de voitures demandent ainsi à voir sur place la même carte que lors de la réservation pour confirmer votre identité et activer le service. Ne pas avoir avec vous la bonne carte, avec les mêmes numéros, pourrait alors poser problème.
Autre conseil : il peut être judicieux de partir en voyage avec deux cartes bancaires de différents réseaux, à savoir une Visa et une Mastercard. En effet, dans certains pays, il se peut que le réseau de l'un des fournisseurs soit favorisé ou plus développé, tandis que l'autre sera moins accessible.
L'un des plus gros tracas qui puisse vous arriver à l'étranger serait la perte ou le vol de votre carte bancaire. Quels sont dès lors vos recours en cas de perte de la carte ? Tout d'abord, il faut prévenir votre banque. Pour cela, prenez le numéro du service client avec vous : regardez au verso de la CB ou éventuellement notez le numéro dans votre téléphone. Ensuite, vous devez faire opposition sur la carte pour éviter tout débit frauduleux sur votre compte. Lors de vos échanges avec votre banque, celle-ci pourra vous informer des solutions mises à disposition pour vous “dépanner” sur place.
C'est également dans ce cas que la seconde carte bancaire peut être appréciable (que ce soit une autre CB à votre nom, ou la carte de la personne avec qui vous voyagez), afin de pouvoir continuer à régler des dépenses sur place. Il est même conseillé de garder cette seconde carte à l'hôtel ou dans un lieu sûr. Par ailleurs, pour éviter de vous retrouver sans un sou en cas de perte de votre carte, pensez à effectuer un retrait dans les premières heures de vos vacances. Vous disposerez ainsi d'argent liquide pour effectuer des paiements en espèces.
(1) Liste des pays de la Zone SEPA : Allemagne, Autriche, Andorre, Belgique, Bulgarie, Cité du Vatican, Chypre, Croatie, Danemark, Espagne, Estonie, Finlande, France, Gibraltar, Grèce, Hongrie, Irlande, Islande, Italie, Lettonie, Liechtenstein, Lituanie, Luxembourg, Malte, Monaco, Norvège, Pays-Bas, Pologne, Portugal, République Tchèque, Roumanie, Royaume-Uni, Saint-Marin, Slovaquie, Slovénie, Suède et Suisse.
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