Pour obtenir un meilleur taux d'intérêt immobilier ou pour modifier d'autres conditions de leur prêt, les emprunteurs ont deux options : faire racheter leur financement par une banque tierce, ou le renégocier auprès de leur banque actuelle. Plus simple, plus rapide et parfois moins onéreuse, cette seconde solution nécessite en principe d'effectuer une demande en bonne et due forme, et de s'acquitter de frais de renégociation qui peuvent refroidir les ardeurs.
Une renégociation de prêt immobilier, qu'est-ce que c'est ?
Vous avez souscrit un crédit immobilier il y a plusieurs années, et vous souhaitez en faire évoluer les conditions ? Très souvent, les emprunteurs envisagent de renégocier leur financement afin d'obtenir un meilleur taux d'intérêt, et ainsi de faire baisser leur mensualité de crédit et/ou la durée du remboursement. Le principe ? Les emprunteurs demandent une révision des conditions de leur emprunt à leur banque, qui est libre d'accepter. Le cas échéant, un avenant est édité et signé.
Par rapport à un rachat de crédit par une autre banque, la renégociation évite d'avoir à solliciter plusieurs interlocuteurs différents et de changer de banque. Plus simple, la renégociation d'un crédit à l'habitat est également souvent moins onéreuse, les emprunteurs échappant au paiement des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Des pénalités dont le montant est légalement plafonné à 6 mois d'intérêts et à 3% du capital restant dû.
Combien coûte une renégociation de crédit à l'habitat ?
Le réaménagement d'un crédit à l'habitat, bien qu'échappant aux IRA, implique très souvent le paiement de frais de renégociation. En la matière, l'imagination des banques est fertile. Certains établissements facturent ainsi des frais fixes, quelques-uns appliquent un nombre défini de mois d'intérêts, d'autres un pourcentage du capital restant dû, et plusieurs banques y ajoutent un montant minimum de facturation. De quoi décontenancer les emprunteurs.
Pour y voir plus clair, il est donc essentiel de se pencher sur le dépliant tarifaire de sa banque. En date du 22 avril 2025, les frais de renégociation d'un crédit à l'habitat avec un restant dû de 150 000 € varient ainsi entre 43,50 € et... 4 500 € selon le relevé de prix effectué par MoneyVox.
En excluant les établissements financiers qui ne communiquent pas leurs tarifs, les frais de renégociation moyens s'établissent à 1 654,61 €, toujours dans le cadre du réaménagement d'un prêt immobilier ayant un restant dû de 150 000 €.
En outre, les banques sont discrètes quant à la possibilité pour leurs clients de demander à renégocier leur crédit immobilier. Les sites internet des différents acteurs, qu'il s'agisse de banques en ligne ou de banques traditionnelles, sont peu nombreux à faire état de cette faculté, et personne, jusqu'à présent, ne proposait de formulaire de renégociation en ligne.
Une renégociation gratuite et en ligne arrive
Mais les choses changent. Selon nos informations, BoursoBank autorise désormais ses clients souscrivant un nouveau prêt immobilier à le renégocier directement en ligne afin de diminuer le coût de leurs mensualités. Mieux encore : cette révision se fait à l'initiative de la banque et elle est gratuite : pas de frais de dossier ou de renégociation.
Selon notre relevé des services proposés par les banques, BoursoBank est donc la première, et seule à ce jour, qui propose une renégociation en ligne et gratuite. Les clients de la filiale du groupe Société Générale recevront une alerte dès que les conditions sont réunies. Ils pourront alors initier leur demande qui sera validée et confirmée en quelques clics et en temps réel depuis leur app bancaire.
Au vu de la concurrence acharnée entre les banques pour capter de nouveaux clients via le crédit immobilier, il ne serait pas étonnant que d'autres établissements s'intéressent de près à ce sujet dans les mois à venir.