Alors que les taux de crédit immobilier baissent depuis plusieurs mois, est-il temps de se lancer dans la renégociation de son taux de crédit ? Éléments de réponse.
« En novembre 2023, la majorité des taux se situaient entre 4,10% et 4,50% qui plus est avec une offre bancaire ultra-limitée. En octobre 2024, plus d'un tiers des barèmes bancaires affichés sont inférieurs à 3,70%. Une baisse significative qui permet à de nombreux acheteurs de revenir sur le marché. En effet la baisse des taux fait diminuer la mensualité et donc les revenus nécessaires pour emprunter. » Voici ce qui ressort du 40e observatoire du crédit immobilier, présenté par le courtier Meilleurtaux ce mardi 8 octobre.
Une bonne nouvelle pour les emprunteurs donc, qui peuvent recommencer à réfléchir à leur projet immobilier. Néanmoins, certains candidats au crédit immobilier, plus aisés, ont déjà pu signer un crédit immobilier même lorsque les taux étaient au plus haut. Alors, faut-il déjà songer à aller voir sa banque pour renégocier son taux ?
Plusieurs conditions à remplir pour renégocier
Pour rappel, une renégociation est intéressante si vous cochez plusieurs cases : tout d'abord, il faut être dans le premier tiers de la durée son crédit immobilier. Ensuite, il faut au moment de la renégociation, pour un crédit à durée équivalente, un écart de taux d'environ 100 points de base, soit 1% de différence par rapport à votre taux de départ. En clair, si vous avez signé un prêt à 4,5%, vous pouvez demander une renégociation quand les taux atteignent 3,5%. Un écart inférieur (70 points de base ou 0,70) peut suffire si le prêt est d'un montant très élevé et la durée restante très longue. Enfin, pour que la renégociation soit acceptée, le capital restant dû doit être au moins égal à 70 000 euros.
Prenons l'exemple d'un couple ayant réalisé un achat en octobre 2023, avec un emprunt de 380 000 euros à un taux de 4,40% sur 25 ans. Un an plus tard, avec 24 ans de crédit restant, le montant total à racheter (incluant capital restant dû, pénalités de remboursement anticipés IRA, frais de nouvelle garantie) s'élève à 387 185 euros (371 461 euros de crédit et 8 132 euros de pénalités). Si le couple renégocie son crédit à un taux de 3,60%, son gain total sur le coût du crédit s'élèvera à 32 208 euros et le crédit pourra être raccourci d'une année.
Calculez le total des intérêts
de votre crédit immobilier
"Bon taux" sur 20 ans relevé sur MeilleurTaux.com
Mais l'opération n'est pas toujours valable. Imaginons désormais un acheteur ayant contracté un emprunt de 180 000 euros sur 20 ans, à un taux de 4,10% hors assurance, toujours en octobre 2023. Le montant total à racheter un an plus tard comprend 174 066 euros de crédit et 3 552 euros de pénalités, soit un total de 181 160 euros. En cas de renégociation, à un taux de 3,60%, la durée du crédit sera équivalente et le gain total ne dépassera pas 2 584 euros.
« Ne sont concernés que les crédits avec des taux supérieurs à 4,20%, c'est-à-dire signés à l'automne dernier »
Alors, est-ce le moment de renégocier ? « Il est sans doute un peu trop tôt pour la grande majorité des prêts existants. En effet, ne sont concernés que les crédits avec des taux supérieurs à 4,20%, c'est-à-dire signés à l'automne dernier », confie Maël Bernier, directrice de la communication de Meilleurtaux. « Néanmoins certains crédits notamment les plus longs et les plus élevés seraient déjà gagnants à effectuer cette opération. Cependant, nous conseillons à tous d'attendre un peu car l'opération sera encore plus rentable quand les taux se rapprocheront des 3,20% sans doute d'ici la fin de l'année. »
