Question de Gégé, le 24 juillet
« Où peut-on placer son argent en toute garantie et disponible lorsque que les livrets sont pleins ? »
Bonjour Gégé et merci pour votre question. Vos livrets d'épargne réglementée sont pleins et vous vous demandez où pouvez-vous encore placer votre épargne. Qui plus est, sans risque et en gardant une liquidité. Si vous déteniez déjà un Livret A et un LDDS ou éventuellement un LEP et qu'ils sont pleins, vous avez malheureusement fait le tour des livrets d'épargne complètement défiscalisés. Alors quelles options vous reste-t-il ?
Les livrets bancaires
Vous souhaitez Gégé continuer à combiner sécurité et disponibilité ? Les livrets bancaires sont à envisager. Ces livrets d'épargne commercialisés par les banques offrent des taux boostés sur les premiers mois suivant l'ouverture.
Actuellement, les meilleurs taux boostés sont pour le Livret + de Fortuneo qui offre un taux à 4,5% sur 3 mois ou encore le livret de la banque en ligne Monabanq à 4% pendant 3 mois. Mais attention, une fois le taux promo terminé, le taux de base peut être divisé par deux : chez Fortuneo, il passe à 1,80% et 0,80% chez Monabanq. Concernant vos critères de sécurité et de disponibilité, les livrets bancaires cochent toutes les cases : le capital est garanti et l'argent peut être retiré à tout moment par simple virement.
Toutefois, pour bénéficier de l'offre à taux boosté, l'épargnant doit souvent conserver ses fonds sur le livret jusqu'au 31 décembre.
Contrairement au Livret A, les livrets bancaires sont soumis au PFU de 30%, qui comprend les prélèvements sociaux à hauteur de 17,2% et l'imposition sur le revenu à hauteur de 12,8%.
Ces 5 livrets bancaires offrent un meilleur taux que le Livret A (pour l'instant)
Autre possibilité : les comptes à terme qui peuvent être un bon produit à associer à l'épargne de précaution détenue sur un Livret A. Mais contrairement à ce dernier, vous n'accédez pas à vos liquidités quand bon vous semble. En effet, en ouvrant un compte à terme, vous signez un contrat pour un taux et une durée fixes. Et pour bénéficier de la rémunération prévue au contrat, il faut accepter que le capital investi (garanti à 100%) soit bloqué tout au long de la durée fixée. En cas de retrait anticipé, des pénalités sur les intérêts peuvent s'appliquer.
Par ailleurs, les intérêts générés sur votre compte à terme sont, eux aussi, soumis à la flat tax de 30%.
C'est officiel, ces comptes à terme battent le nouveau taux du Livret A
L'assurance vie... en euros
Troisième alternative : les fonds en euros de l'assurance vie. Ces fonds sécurisés à 100% vous permettent de continuer à placer votre épargne et de pouvoir en disposer. Toutefois, il ne suffira pas d'un simple virement : le délai moyen pour récupérer son argent s'élève à 2 jours.
Concernant la fiscalité, il faut savoir que seuls les intérêts sont soumis à l'imposition pour un retrait avant le 8e anniversaire du contrat. Après ce délai de 8 ans, l'épargnant profite d'un abattement de 4 600 euros par an (9 200 euros pour un couple) sur les gains. Les cotisations sociales sur les intérêts sont, quant à elles, prélevées chaque année. Pour rappel, le taux moyen des fonds euros de l'assurance vie s'élevait à 2,6% en 2024.