PTZ (prêt à taux zéro) : les barèmes de 2025

Le Prêt à taux zéro est un dispositif d'aide à l'accession à la propriété. Il permet de financer l'acquisition d'un logement neuf ou d'un logement ancien sous certaines conditions, notamment de ressources et de localisation. Retrouvez les principales modalités financières du PTZ qui sont applicables aux offres en 2025.

Prêt à taux zéro : qu'est-ce que c'est ?

Le prêt à taux zéro est réservé aux personnes qui financent l'acquisition de leur première résidence principale (les « primo-accédants »). Plus exactement, il est dédié aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur logement dans les deux ans précédant l'offre de prêt ainsi qu'aux personnes en invalidité, handicapées ou victimes de catastrophes.

Le bien immobilier concerné par le prêt doit devenir obligatoirement la résidence principale des personnes déclarées dans l'opération.

Jusqu'en 2024, le bien devait également répondre à des conditions géographiques. Mais la Loi de finances pour 2025 a réformé le prêt à taux zéro à compter du 1er avril. Jusqu'en 2027, les futurs acquéreurs pourront profiter, pour l'acquisition d'un logement neuf, d'un prêt à taux zéro aussi bien pour un appartement que pour une maison individuelle, et ce sur tout le territoire, même dans les zones où l'immobilier est plus abordable.

Par ailleurs, pour ouvrir droit au PTZ, le logement acquis doit respecter certaines conditions concernant son état.

À partir du 1er avril 2025, le PTZ peut ainsi s'obtenir pour :

• l'acquisition ou la construction d'un logement neuf dans un bâtiment d'habitation collectif ou pour une maison individuelle.
• l'achat d'un logement ancien avec travaux en zone détendue (soit dans les zones B2 et C uniquement) ;
• l'achat d'un logement neuf dans le cadre d'une location-accession, d'un bail réel solidaire ou d'un contrat d'accession à la propriété avec taux réduit de TVA (dans toutes les zones).

A noter que l'acquisition d'un logement ancien nécessitant des travaux de rénovation de grande ampleur peut être assimilé à l'acquisition d'un logement neuf. En revanche, l'acquisition d'un bien ancien sans travaux est, elle, complètement exclue du dispositif.

Le dispositif du prêt à taux zéro a été prolongé par la Loi de finances pour 2021 jusqu'au 31 décembre 2022, puis jusqu'au 31 décembre 2023 par la Loi de finances pour 2022. La Loi de finances pour 2024 l'avait à son tour prorogé, et ce jusqu'au 31 décembre 2027.

D'après le ministère chargé du Logement, plus de 45 000 prêts ont été octroyés pour l'année 2024, dont plus de 25 000 destinés à l'achat de logements neufs, plus de 17 000 pour des logements anciens et 3 900 pour des acquisitions en HLM.

Quelles conditions de ressources pour le PTZ ?

L'accès au prêt à taux zéro est soumis à des conditions de ressources. Le montant total des ressources à prendre en compte pour l'offre de PTZ est actuellement le plus élevé des deux montants suivants :

• La somme des revenus fiscaux de référence des personnes destinées à occuper à titre principal le logement, au titre de l'avant-dernière année précédant celle de l'offre de prêt (c'est-à-dire ceux de l'année fiscale 2023, déclarés et payés en 2024 pour une offre émise en 2025).
• Le coût total de l'opération d'achat immobilier divisé par 9.

Les cas particuliers des revenus à prendre en compte dans le PTZ

En cas de ressources supérieures au montant fixé par le barème, l'emprunteur ne peut pas prétendre obtenir un prêt à taux zéro. Voici le barème pour l'année 2025.

Quel montant pour le Prêt à taux zéro ?

En 2025, le montant du PTZ est calculé en multipliant le montant de l'opération par une quotité, c'est-à-dire un pourcentage maximum du coût total de financement. Cette quotité va de 20% à 50% pour l'achat d'un appartement, et de 10% à 30% pour l'achat d'une maison neuve.

Montant de l'opération

Le montant de l'opération englobe le coût de l'opération d'acquisition du bien, incluant notamment les travaux (hors eco-ptz) et les frais d'agence dans l'ancien, mais à l'exclusion des frais de notaire (frais d'acte notarié, frais de garantie) et des frais bancaires (des autres prêts). Voir ce qui est retenu dans le montant total de l'opération en PTZ.

Le montant de l'opération retenu pour calculer le montant du PTZ est plafonné par décret. Voici les plafonds réglementaires pour 2025 :

La quotité

Avant 2024, la quotité à appliquer sur le montant retenu de l'opération dépendait du caractère neuf ou ancien du logement, de la zone géographique et de la performance énergétique de ce logement. Depuis avril 2024, une autre variable s'ajoute : les revenus du ou des emprunteurs.

Plus précisément, voici les plafonds de ressources qu'il faut respecter en 2025 pour chaque quotité, en fonction du nombre de personnes dans le foyer :

Plafond du montant du PTZ

Le montant du PTZ ne doit pas dépasser non plus le montant total des autres prêts, d'une durée de deux ans et plus, finançant l'opération. Autrement dit :

• par rapport au montant retenu de l'opération, le PTZ ne doit pas représenter plus de la moitié du financement,
• plus l'apport personnel est important, plus le montant du PTZ sera réduit.

A titre dérogatoire toutefois, lorsque la quotité est égale à 50%, le montant du PTZ ne peut pas dépasser de plus d'un quart le montant du ou des autres prêts.

Quelle durée de remboursement du prêt à taux zéro ?

La durée maximum du remboursement d'un prêt à taux zéro est de 25 ans. Ce remboursement s'effectue soit en une seule période, soit en deux périodes en cas de différé de remboursement. Ce dernier peut porter sur une fraction ou sur la totalité du PTZ.

La fraction du PTZ faisant l'objet du différé et la durée de chacune des périodes de remboursement sont fixées par décret et diffèrent selon 4 profils différents d'emprunteurs.

Le profil de remboursement dépend, d'une part, du montant total des ressources (voir en haut de page) divisé par un coefficient familial, et d'autre part, du caractère neuf ou ancien du logement et de sa localisation géographique. Le profil est ainsi déterminé en fonction du tableau suivant :

Quelle modulation possible pour le PTZ ?

Il est possible de moduler le PTZ, à la demande de l'emprunteur (voir l'attestation à fournir) :

• en réduisant au maximum de moitié le montant du PTZ lorsque le total des périodes de remboursement est inférieur ou égal à 8 ans.
• en réduisant la première période de remboursement jusqu'à un minimum de 2 ans.

Le lissage de crédit avec un PTZ

PTZ : comment faire une simulation ?

Pour déterminer si vous avez droit au Prêt à taux zéro, Moneyvox met à votre disposition un simulateur. En renseignant votre situation familiale (nombre de personnes du foyer et revenu fiscal de référence), les caractéristiques de l'acquisition (logement neuf, ou ancien avec travaux, ou achat logement HLM ; et zone géographique du bien), et les éléments concernant le financement du bien (montant total de l'opération et montant du crédit), vous obtiendrez une réponse sur votre éligibilité au PTZ et sur son montant maximum.

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