3% pour le Livret A et le LDDS, 4% pour le LEP : ce sont les nouveaux taux qui s'appliqueront à compter du 1er août. Voici les bons réflexes à adopter pour optimiser les versements et les retraits sur vos livrets d'épargne réglementée.
Stabilité pour le Livret A et le LDDS (3%), légère baisse pour le LEP (de 5% à 4%) : les taux des livrets d'épargne réglementés ont été actualisés ce jeudi. Ils restent des refuges incontournables pour rémunérer vos liquidités et les protéger contre la hausse des prix.
Pour en profiter au mieux, deux conseils : ne conservez sur votre compte courant que le strict nécessaire pour affronter les dépenses du quotidien et faites l'effort de maximiser votre production d'intérêts. Pour y parvenir, vous devez mettre le nez sous le capot et comprendre comment sont calculés vos intérêts.
La fameuse règle des quinzaines
La mention apparaît systématiquement dans les descriptifs des livrets réglementés, et plus généralement de tous les livrets d'épargne : « Intérêts calculés par quinzaine ».
Pour comprendre cette mention, commençons par rappeler que chaque opération, versement ou retrait, sur un livret bancaire dispose de deux dates de référence :
- la date réelle de l'opération ;
- sa date de valeur, c'est-à-dire celle à partir de laquelle la somme versée (ou retirée) commence (ou cesse) de générer des intérêts.
Avec le système des quinzaines, il n'y a que 2 dates de valeur chaque mois : le 1er et le 16 du mois. Plus concrètement, cela signifie que le calcul des intérêts débute :
- le 16 du mois pour tout versement réalisé entre le 1er et le 15 ;
- le 1er du mois suivant pour tout versement réalisé entre le 16 ou après.
A l'inverse, les sommes retirées cessent de produire des intérêts :
- le 1er du mois pour tout retrait effectué entre le 1er et le 15 ;
- le 16 du mois pour un retrait effectué le 16 ou après.
Une méthode peu favorable à l'épargnant
Soyons clairs : cette règle est peu favorable à l'épargnant. Dans d'autres pays, la date de valeur correspond à la date de l'opération, les intérêts sont calculés au jour le jour et versés en fin de mois. Pas en France, où la règle des quinzaines et le versement des intérêts une fois par an s'appliquent, non seulement, à tous les livrets d'épargne réglementée, mais plus généralement à tous les livrets d'épargne.
Conséquence de ce particularisme : tout virement entre deux livrets entraîne immanquablement la perte d'une quinzaine d'intérêts. Y compris si les deux livrets sont détenus dans la même banque. En effet, la réglementation interdit les virements directs de livret à livret : l'argent doit nécessairement transiter par un compte courant.
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Une parade pour minimiser les pertes
Il existe en revanche une parade pour minimiser les pertes en cas de mouvement depuis votre livret vers un compte courant. Le solde de votre compte courant s'approche de zéro ? Vous attendez le débit d'une grosse somme ? Dans ce cas de figure, il est conseillé de puiser dans votre compte épargne pour approvisionner votre compte et éviter le découvert et les frais qui vont avec.
Faites-le toutefois avec discernement : décaler le virement d'un jour ou deux peut vous éviter de perdre une quinzaine d'intérêts. Dans la mesure du possible, effectuez vos retraits après le 15 ou le 30 (et vos versements avant le 16 ou le 1er du mois). Avec un Livret A rémunéré à 3%, vous éviterez, par exemple, de perdre près de 1,50 euro d'intérêts sur un retrait de 1 000 euros.
Des comptes rémunérés au jour le jour
Vous voulez plus de souplesse dans la gestion de votre épargne ? Certains acteurs du marché français proposent désormais des comptes de dépôts rémunérés, avec rémunération au jour le jour et versement mensuel des intérêts. C'est le cas de bunq, N26, Trade Republic ou encore de Sumeria. Certains parviennent même à atteindre une rémunération qui rivalise avec le Livret A.
