Les primes des assurances auto grimpent d'année en année. Pourtant, en 2023, les sinistres étaient moins nombreux. Un pactole pour les assureurs ? Pas totalement, car les coûts engendrés par chaque sinistre augmentent beaucoup, comme le montrent les derniers chiffres de la fédération France assureurs.

L'année dernière, les assureurs auto ont enregistré moins de sinistres dans quasiment toutes les catégories : responsabilité civile matérielle (dégâts causés au véhicule d'un tiers) et corporelle, dommages tous accidents (dégâts causés au véhicule de l'assuré), bris de glace, vol... Seuls les incendies de véhicules ont augmenté de 15,5% par rapport à 2022, mais ils touchent en proportion très peu d'assurés.

« Après une forte détérioration en 2022, la fréquence “Vol” s'améliore légèrement (-1,4% après +13,8% en 2022). L'évolution de la fréquence “Dommages” tous accidents est similaire à celle de la fréquence “RC [responsabilité civile] matériel” : -1,9% par rapport à 2022 », détaille France assureurs dans son étude sur l'assurance automobile des particuliers pour l'année 2023. Les assureurs relèvent donc « une baisse de 5,3 points de la charge des prestations » versées aux assurés en cas de sinistres.

Les véhicules assurés sont aussi plus nombreux : 52 875, dont plus de 40 000 voitures de particuliers. Conséquence, « l'année 2023 se caractérise également par une hausse sensible des taux d'affaires nouvelles passant de 14,5% du parc à 15,2% traduisant une nette croissance des immatriculations de véhicules neufs, mais aussi la quasi-stabilité des véhicules d'occasion », indique France assureurs.

Les primes augmentent

Autant de points qui font les affaires des assureurs auto et améliorent leurs résultats. En 2023, le ratio sinistre sur prime était de 98,7%, soit une amélioration de 1,6 point de pourcentage par rapport à 2022. Il s'agit de la différence entre ce que les assureurs doivent payer (frais de gestion, indemnisations des assurés, commissions) et l'encaissement des primes.

« La prime moyenne (...) s'établit à 448 euros hors taxes en 2023 »

Une embellie pour la rentabilité des assureurs pas forcément répercutée sur la facture des assurés, car dans le même temps, les primes des assurances auto ont été revues à la hausse. « La prime moyenne d'un véhicule de 1ère catégorie assuré en mono contrat s'établit à 448 euros hors taxes en 2023, niveau en hausse de +3,4% par rapport à 2022. La prime moyenne globale d'un 2 roues s'établit à 260 euros hors taxes (+2,9% par rapport à 2022) », détaille la fédération de l'assurance. Pour une formule tous risques, la prime annuelle moyenne s'élève à 534 euros.

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Hausse des coûts moyens des sinistres

Toutefois, cette hausse des primes est expliquée en partie par l'augmentation du coût moyen des sinistres. Ainsi, l'indemnisation d'un vol a coûté 10,8% plus cher aux assureurs en 2023, par rapport à 2022. Les sinistres liés à la responsabilité civile avec casse matérielle ont coûté 6,2% de plus. Le surcoût par rapport à 2022 représente 8,8% pour le bris de glace, 9,8% pour un incendie et 8,1% pour les dommages tous accidents.

En cause, « une inflation élevée du coût des matériaux alimentant la hausse continue du coût moyen des sinistres. C'est le cas en automobile, où la hausse du coût des pièces de rechange continue de peser sur celui des sinistres ». Parmi les solutions, la fédération met en avant la promotion réalisée par les assureurs, pour l'utilisation de pièces recyclées pour la réparation des sinistres automobiles.

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Quels sinistres coûtent le plus cher ?

Parmi les différentes catégories, c'est l'incendie qui coûte le plus cher : le coût moyen de ce sinistre est de 5 785 euros. En deuxième position, le vol avec un coût moyen de 3 975 euros. Viennent ensuite les dommages tous accidents, avec un coût moyen de 2 010 euros, puis la « RC matériel », à 1 865 euros et enfin le bris de glace à 675 euros.

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