Même si les taux immobiliers reculent, ils restent toujours au-dessus de 3%. Pour être certain de boucler son projet d'achat, n'oubliez pas de réclamer les prêts annexes auxquels vous avez droit. PTZ, Action logement, prêt familial, aides des collectivités... Moneyvox vous aide à y voir plus clair.
Si vous avez un projet d'acquisition, vous avez sûrement pris rendez-vous avec votre banque ou avec un courtier pour trouver un crédit immobilier. Même si les taux sont orientés à la baisse et pourraient approcher les 3% d'ici la fin de l'année, d'autres prêts « annexes » peuvent vous aider à réduire le coût de votre crédit classique.
Le PTZ
C'est le cas par exemple du désormais très connu PTZ (prêt à taux zéro). Soumis à condition de revenus, il a pour but d'aider les ménages les plus modestes à accéder à la propriété en complétant un prêt classique. En France, selon les dernières statistiques publiées par la Société de gestion des financements et de la garantie de l'accession sociale à la propriété (SGFGAS), la production totale de prêts à 0% (PTZ) en métropole pour 2023 était de 47 260 PTZ. Une chute de de 24% par rapport à 2022 liée au recul de l'ensemble de la production des crédits à l'habitat. Au premier trimestre 2024, moins de 9 000 PTZ ont été émis au premier trimestre pour un montant moyen de 54 731 euros.
Simuler le montant du prêt à taux zéro auquel vous avez droit
Depuis le 3 septembre dernier, le Prêt Avance Mutation est distribué « à taux zéro ». Objectif : relancer ce prêt hypothécaire avantageux qui permet de financer la rénovation énergétique de sa résidence.
Les aides locales
Outre les aides au niveau national, certaines collectivités locales accordent des aides financières qui permettent aux ménages de devenir propriétaires. Dispositif d'accession à prix maîtrisé à Rennes, aide prime accession Cœur de Ville à Tarbes... L'Anil propose sur son site internet une carte de France qui répertorie, région par région, les aides locales disponibles, notamment pour les primo-accédants.
Le prêt accession action logement
Autre possibilité, le prêt accession action logement, anciennement connu sous le nom de « prêt patronal ». Ce prêt d'aide à l'accession, dont le remboursement peut s'étaler sur 25 ans maximum, s'adresse aux salariés des entreprises du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus. Le taux d'intérêt est fixé à 1% (hors assurance emprunteur obligatoire).
Cette solution de financement peut être octroyée pour acheter sa résidence principale dans le neuf, la faire construire ou encore acquérir un logement ancien HLM. Mais pour en profiter, le salarié doit justifier de revenus inférieurs ou égaux à un certain plafond. De plus, le prêt action logement ne peut excéder 30 000 euros, dans la limite de 40% du coût total de l'opération financière. Il reste cependant adossable à un prêt « classique. »
Comme l'explique le site d'Action Logement, le but est de « faciliter l'accès au logement des salariés et de favoriser la mobilité résidentielle et professionnelle des salariés, au bénéfice de l'emploi ». Reste que certaines règles doivent être respectées.
Pour l'achat d'un logement dans l'ancien dans le cadre d'une vente HLM, le DPE (diagnostic de performance énergétique) doit avoir une note allant de A à E. Les biens neufs, eux, doivent respecter les conditions de la règlementation environnementale RE2020.
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Le prêt familial
Au moment d'acheter son bien immobilier, la famille peut également jouer un rôle important. Pour se constituer un apport ou faire baisser le coût de son crédit immobilier, l'aspirant acquéreur peut ainsi bénéficier d'une donation, ou bien d'un prêt familial. Dans le deuxième cas, l'argent doit être restitué. La personne qui prête l'argent est en droit d'appliquer un taux d'intérêt à ce prêt, qui ne devra pas dépasser le taux d'usure. Depuis le 1er juillet, il est fixé à 8% pour les prêts supérieurs à 6 000 euros.
Le prêt familial doit faire l'objet d'un écrit pour toute somme supérieure à 1 500 euros. Cela permet de rappeler, par exemple, qu'il s'agit bien d'un prêt et non d'une donation. Le site Notaires du Grand Paris conseille même « d'établir un acte quel que soit le montant prêté. L'écrit permet de fixer les conditions particulières du prêt notamment sa durée, le taux d'intérêt le cas échéant, les modalités de remboursement, les éventuelles garanties... »
Un acte qui peut être rédigé à la maison (en plusieurs exemplaires de préférence) ou bien chez un notaire, ce qui renforcera sa valeur. À noter qu'au-dessus d'une certaine somme (5 000 euros depuis le 27 septembre 2020), l'opération doit être déclarée aux services des impôts, via le formulaire n°2062.
Pensez aussi à...
Certaines caisses de retraite peuvent proposer des aides à l'accession qui viendront compléter le financement principal. « Son montant est généralement situé entre 3 000 et 15 000 euros, remboursables sur 15 ans au maximum (souvent 5 ou 10 ans) », note le site du courtier Cafpi.
« Malgré son intitulé, ce prêt ne s'adresse pas uniquement aux personnes ayant atteint l'âge de la retraite, mais aussi aux actifs, rappelle de son côté le site de Vousfinancer. C'est pourquoi votre statut (salarié, cadre, indépendant, dirigeant, fonctionnaire, agriculteur) joue également un rôle dans les conditions d'obtention de ce crédit complémentaire. »
Mais ce n'est pas tout. Si vous avez ouvert un Plan d'épargne logement entre 2016 et 2022 qui peut vous donner droit à un taux du prêt épargne logement entre 2,70% et 2,20%, l'option PEL est à étudier selon le montant de vos droits.
