Livret A, assurance vie, LEP ou PEL : combien vous rapporte votre épargne après impôts ?

Livret A, PEL, assurance vie.... Combien vous rapportent ces différents placements ? Pour bien les comparer, il est nécessaire de prendre en compte la fiscalité. En effet, pour certains d'entre eux, les gains peuvent être soumis aux prélèvements sociaux, voire à l'impôt sur le revenu. Tour d'horizon des gains potentiels 2024... en s'appuyant sur ce qui a réellement été perçu en 2023.

Livret A et LDDS : 3% nets d'impôt

Ce qui vous attend en 2024. Au 1er février 2023, le taux du Livret A est passé à 3%, un taux figé jusqu'au 31 janvier 2025. Pour 10 000 euros sur un Livret A au 1er janvier 2024 (et sous réserve de n'effectuer aucun retrait d'ici le 31 décembre prochain), vous toucherez donc 300 euros d'intérêts.

Intérêts 2023. L'an passé, l'argent conservé pendant un an sur votre Livret A vous a rapporté 291,70 euros d'intérêts (et non 300 euros car le mois de janvier était rémunéré à 2%), pour un solde s'élevant à 10 000 euros. Le taux est identique sur un Livret de développement durable et solidaire (LDDS).

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Livret d'épargne populaire : 4,67% nets d'impôt

Ce qui vous attend en 2024. Depuis le 1er août, le taux du livret d'épargne populaire (LEP) s'élève à 4%. Ce taux restera en vigueur jusqu'à la fin de l'année. S'il reste toujours plus rémunérateur que le Livret A, le LEP a quand même vu son rendement baissé depuis le début de l'année. La rémunération s'élevait effectivement à 6% en janvier, puis 5% pendant six mois (de février à juillet), et donc 4% d'août à décembre. Le taux moyen sur l'ensemble de l'année sera donc de 4,67%. 10 000 euros épargnés sur un LEP tout au long de l'année 2024 vous rapporteront 467 euros d'intérêts.

Intérêts 2023. De janvier à août, le taux du LEP est passé successivement de 4,60% à 6,10%, puis à 6% d'août à décembre. Finalement, son rendement annuel moyen a atteint 5,93% pour l'année 2023. L'année a aussi été marquée par la revalorisation du plafond de ce livret d'épargne. Le plafond de versement est donc passé le 1er octobre dernier de 7 700 euros à 10 000 euros. Un LEP maintenu au plafond réglementaire toute l'année (7 700 euros puis 10 000 euros) vous a donc rapporté un peu plus de 485 euros de plus-values.

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Livret jeune : mieux que le Livret A, sans impôt

Ce qui vous attend en 2024. Le taux du Livret A étant à 3% depuis le 1er février 2023, la rémunération de certains livrets jeunes est mécaniquement remontée puisqu'ils doivent a minima rapporter autant qu'un Livret A. Les taux du Livret jeune oscillent entre 3% et 4% pour l'année 2024.

Intérêts 2023. La rémunération du livret jeune est fixée librement par chaque banque, mais le taux doit nécessairement être égal ou supérieur à celui du Livret A. Par ailleurs, ce livret est limité à 1 600 euros et est réservé aux 12-25 ans.

Livret bancaire : 0,94% avant la « flat tax »

Ce qui vous attend en 2024. Pour concurrencer le Livret A, actuellement à 3%, les banques et même les filiales bancaires de constructeurs automobiles proposent des taux boostés pouvant aller jusqu'à 5% sur quelques mois. Toutefois, en mesurant l'ensemble des livrets bancaires existants, la Banque de France estime leur rémunération moyenne à 0,94% à fin juin 2024.

Intérêts 2023. Le taux des livrets bancaires « classiques », non réglementés, est fixé librement par chaque établissement. La rémunération moyenne des livrets bancaires a atteint 0,82%, à la fin décembre 2023 selon la Banque de France.

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PEL : 1,58% net d'impôt pour les plans 2024

Ce qui vous attend en 2024. L'ouverture d'un PEL en 2024 permet de bloquer un taux brut de 2,25%, soit un taux à un peu moins de 1,58% net, après flat tax à 30%, en hausse par rapport à l'année 2023. Par ailleurs, depuis le mois de janvier, l'épargnant a la possibilité de « débloquer la somme nécessaire » de son PEL pour des travaux de rénovation énergétique, sans avoir à clôturer leur plan.

Intérêts 2023. L'ouverture d'un PEL en 2023 a permis aux épargnants de bloquer un taux de 2%, avant impôt. L'avantage du Plan épargne logement, pour l'épargnant, est de profiter d'un taux contractuel. Le taux fixé à l'ouverture est celui qui s'applique jusqu'à la clôture du plan : 1% pour les PEL ouverts en 2022 et 2% pour ceux souscrits en 2023 ! Certains vieux PEL sont rémunérés à 2,5% voire à plus de 3% bruts. Vos intérêts ? Tout dépend de quand vous avez ouvert votre PEL.

Plan épargne logement : pour qui le PEL à 2% est vraiment une bonne affaire ?

Quid du Compte épargne logement (CEL) ? Indexé sur le taux du Livret A, sa rémunération s'élève aujourd'hui à 2% mais les intérêts sont soumis à la flat tax, ce qui donne 1,4% « net ».

Assurance vie, fonds en euros : 2,6% avant prélèvements

Ce qui vous attend en 2024. Mauvaise nouvelle : en 2024, les rendements de l'assurance vie devraient être revus (un peu) à la baisse. Le rendement moyen devrait s'élever à 2,5% selon les experts du secteur.

Assurance vie : mauvaise nouvelle pour le taux 2024 de votre fonds en euros

Intérêts 2023. La rémunération moyenne 2023 du support sans risque de l'assurance vie a fortement augmenté : elle a atteint 2,6%. Dans son dernier rapport, l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) a constaté des écarts importants selon le type d'organisme : le taux de revalorisation des contrats bancaires d'assurance vie s'élève en moyenne à 2,66% tandis que celui des assureurs traditionnels reste inférieur et ne s'élève qu'à 2,50%. Le rendement des mutuelles a atteint 3,19% en 2023, ce qui en fait les organismes « dont la hausse de la revalorisation est la plus forte (+82 points de base) mais qui fait suite à une progression plus faible en 2022 ».

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Assurance vie, unités de compte : le yo-yo des marchés

Ce qui vous attend en 2024. Impossible, à ce jour, de livrer une estimation de performance 2024 pour les unités de compte (UC) de l'assurance vie. Ce sera en fonction de l'évolution des marchés financiers pour la plupart d'entre-elles. Quant aux supports spécifiques tels que les fonds immobiliers, les performances des SCPI ont atteint 4,6% en 2023, un chiffre stable par rapport à 2022. Certaines SCPI ont toutefois réussi à tirer leur épingle du jeu et à offrir des rendements bien supérieurs. 13 sociétés civiles de placement immobilier ont donc offert un taux de distribution compris entre 6 et 8%.

Gains 2023. L'an passé, les supports en UC ont enregistré une performance globale de +7%, après une mauvaise année 2022 (-11,2%), selon France Assureurs. La part des unités de comptes dans l'ensemble des cotisations d'assurance vie s'établit à 40,6% en 2023, un « plus haut historique ». Une performance portée par « la conjonction d'une bonne année sur les segments actions et fonds à allocations d'actifs +10,9% et 5,7% respectivement), ainsi que sur les produits de taux (+5,0% sur les fonds obligataires et +2,9% sur le monétaire) », rapporte France Assureurs.

Les supports en UC ne sont toutefois pas nécessairement liés aux indices boursiers : les fonds immobiliers, par exemple, sont moins dépendants des marchés financiers.

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Epargne salariale : à analyser sur 5 ans

Ce qui vous attend en 2024. Malheureusement il est encore impossible de s'assurer d'un bon rendement pour l'année en cours. En effet, les performances évoluent en fonction des marchés financiers. A noter, pour un Plan d'épargne entreprise (PEE) et encore plus pour un Plan d'épargne retraite (PER) , une performance annuelle n'offre qu'une vision limitée : mieux vaut comparer les rendements sur 5 ou 10 ans. Une fois l'épargne placée sur le PEE, elle est normalement bloquée pendant 5 ans. Mais sous certaines conditions, le salarié peut liquider son plan et récupérer son épargne avant le terme de ce délai. Un décret paru début juillet est venu ajouter trois nouvelles conditions de déblocage anticipé : le financement de la rénovation énergétique de la résidence principale ; l'activité de proche aidant et l'achat d'un véhicule propre.

Gains 2023. Sur les fonds référencés sur les plans d'épargne salariale (PEE, Perco ou désormais PER entreprise), les FCPE, varient comme les UC de l'assurance vie au gré des soubresauts des marchés. Étant donné l'extrême diversité des fonds, la Banque de France estimait à +11,1% la performance annuelle des « fonds d'épargne salariale » à la fin décembre 2023 contre -7,9% l'année précédente. Pour connaître les performances de votre PEE, il faut consulter votre relevé annuel.

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Plan d'épargne retraite : le pari du long terme

Ce qui vous attend en 2024. Il ne faut pas juger un PER uniquement au regard des performances 2023 de son fonds en euros. Pourtant, les prévisions pour l'année en cours ne sont pas très bonnes et les taux devraient être en légère baisse par rapport à 2023. Pour un placement de long terme, il faut aussi guetter le niveau de frais, mais surtout les performances des gestion pilotée (ou « à horizon »).

Gains 2023. Le Plan épargne retraite (PER) a officiellement été lancé en octobre 2019. Et de nombreux établissements n'ont commercialisé leur PER qu'au milieu de l'année 2020. Dans son dernier baromètre épargne vie, le cabinet Facts & Figures a estimé que le taux moyen servi sur les fonds en euros des Plans épargne retraite (PER) individuels en 2023, s'élève à 2,4% contre 2,6% pour les fonds en euros classiques de l'assurance vie, soit 24 points de base de moins.

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Bourse : flat tax... et marchés (très) alternatifs

Ce qui vous attend en 2024. La Banque centrale européenne a baissé ses taux directeurs au mois de juin ramenant ainsi le taux sur les dépôts de 4% à 3,75%, soit une baisse de 25 points de base. Quel impact cela aura-t-il sur l'année en cours ? Selon l'économiste Philippe Crevel, « les investisseurs ont largement anticipé la baisse des taux directeurs, ce qui a conduit les indices à battre des records en avril et en mai, aidés, par ailleurs, par la bonne tenue des résultats des entreprises. Le mouvement d'appréciation pourrait se poursuivre dans le cours de l'année, mais à un rythme moins soutenu ».

Gains 2023. Le CAC 40, a terminé 2023 à 7543,18 points, à +16,52% sur l'année, sa troisième meilleure performance sur les dix dernières années grâce notamment au reflux de l'inflation. Sur les 12 mois de l'année 2023, l'indice du CAC 40 est passé de 6 473,76 points au 2 janvier 2023 à 7 543 points au 29 décembre, après un plus haut à 7653 points le 18 décembre. Une belle revanche sur l'année précédente qui s'était terminée avec un recul de -9%, sur fonds d'inflation, de guerre en Ukraine et de remontée rapide des taux des banques centrales. Attention, les indices boursiers ne représentent qu'une photographie d'ensemble, et n'intègrent pas les dividendes : tout dépend des sociétés sur lesquelles vous avez investies.

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